Дело 2-1205/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 августа 2019 г. г. Новокубанск

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи Кувиковой И.А.

при секретаре Осипян Д.М.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения в связи с установлением инвалидности,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском, по которому просит признать страховым случаем установление ему 2 группы инвалидности по договору страхования от 01.10.2016 года и взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суммы страхового возмещения 125350,92 руб в пользу ПАО «Сбербанк», 86649,08 руб – в пользу истца; компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб.

В обоснование своих требований истец указывает, что 01.10.2016 года им был получен кредит в сумме 212000 руб, 10.12.2018 года установлена инвалидность 2 группы, ввиду заболевания»злокачественное новообразование бронхов и легкого». Ответчиком отказано в признании данного обстоятельства страховым случаем, ввиду наличия на момент заключении договора страхования заболевания «Острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Согласно письменному отзыву, ответчик возражает против удовлетворения требований поскольку в силу п. 1.2 заявления на заключение договора страхования, на момент заключения договора ввиду того, что истец перенес заболевание сердечно-сосудистой системы, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ПАО «Сбербанк России», представитель которого в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом уведомлен о времени рассмотрения дела.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сделками в силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события – страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относится в том числе условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из материалов дела, 01.10.2016 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор.

При заключении кредитного договора ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, оплатив страховую премию.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключен в соответствии с заявлением истца и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из содержания заявления на страхование, страхового полиса, условий страхования жизни и здоровья, они в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО1 обязательными.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и заявления ФИО1 страховыми случаями являются: 

1.1Стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 указанного заявления.

1.2. Ограниченное покрытие – смерть застрахованного лица только в результате несчастного случая для лиц, в том числе страдающих следующими заболеваниями ( а также проходивших лечение в течение последних 5 лет в связи с заболеванием сердечнососудистой системы (инсульт).

Таким образом, ФИО1 был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.

Из представленных в материалы дела медицинских документов следует, что ФИО1 в 2014 года был выставлен диагноз Острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт), о чем истцу было достоверно известно. 

Следовательно, ФИО1 был застрахован с ограниченным покрытием, то есть по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Таким образом, основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения в связи с установлением 2 группы инвалидности истцу, отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 о признании страховым случаем по договору страхования от 01.10.2016 года установление 2 группы инвалидности и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Новокубанский районный суд.

Судья И.А. Кувикова