РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Стененковой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1799/2019 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 586 135 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 9 061,35 руб. 

Исковые требования банка мотивированы следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Банк») и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с положением Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Условиями предоставления и использования банковской карты и распиской в получении карты. Согласно положениям Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке. лимита овердрафта. Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты, Ответчику был установлен лимит в размере 490 000 руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18 % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты по пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором. При этом сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 639 086,12 руб. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 586 135 руб., из которых: 479 307,74 руб. - основной долг; 100 943,80 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 5 883,46 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела по всем известным адресам, надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика в судебное заседание имела место по уважительной причине. 

Неявка ответчика ФИО1 в почтовое отделение за получением заказной корреспонденции на его имя, направленной по адресу: 

<

адрес> являлась выражением воли последнего и свидетельствовала об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, при таких обстоятельствах с учетом положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ извещение считалось доставленным адресату.

На основании изложенного, руководствуясь ст.10 ГК РФ, ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика ФИО1 

Изучив и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт.

Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, ответчик, заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ24, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в случае выпуска и получения карты обязался неукоснительно их соблюдать.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24, Тарифов на обслуживание банковских карт, Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Получение на руки карты Visa Signature № со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается соответствующей распиской ФИО1

Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее Условия) следует, что лимит кредитования составляет – 490 000 руб., срок действия договора – 360 мес., дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 18 % годовых, дата окончания платежного периода – 20 число месяца следующего за отчетным периодом, полная стоимость кредита - 23,004 % годовых. 

Факт предоставления банком денежных средств в пределах установленного договором лимита подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)): со Счета по мере поступления средств, с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по Овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения (п.п. 5.1, 5.2 Правил). 

Списание денежных средств со Счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом; требование по погашению просроченной задолженности по Овердрафту; пени/неустойка; требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день Отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты); требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ 24»); требование по погашению плановой задолженности по Овердрафту; требование по погашению текущей задолженности по Овердрафту (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором (п. 5.3 Правил).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму Задолженности. Датой погашения Задолженности считается Дата списания средств со Счета (п. 5.4.- 5.6 Правил).

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что гашение задолженности по овердрафту производилось ответчиком ФИО1 не в полном объеме и с нарушением сроков, определенных договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Условиями кредитного договора предусмотрено обязанность ФИО1 оплатить банку пени в размере 0,8 % в день от суммы не выполненных обязательств в случае нарушения сроков внесения платежей по кредиту (п. 12 Условий).

Как следует из п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил на счете наличие денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

Как следует из представленного расчета и выписки по контракту клиента ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 586 135 руб., из которых: 479 307,74 руб. - основной долг; 100 943,80 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 5 883,46 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверив данный расчет, суд, находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела, который в установленном законом порядке стороной ответчика в судебном заседании не оспорен. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Учитывая, что документы, свидетельствующие о погашении задолженности, суду не представлены, принимая во внимание установленный судом факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом, обязанности возвратить кредит в срок и в порядке, установленные договором, суд находит исковые требования банка о взыскании задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленная Банком и сниженная до 10 % неустойка в размере 5 883,46 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 061,35 руб., несение которых объективно подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца ВТБ (ПАО) к ФИО1 подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-199, 233-235 ГПК РФ Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 586 135 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 061,35 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 08.05.2019 

Председательствующий Ю.В. Шабалина