Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Богородский городской суд Нижегородской области в составе: 

председательствующего Кувшиновой Т.С.

при секретаре судебного заседания Балакиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ24» (далее – банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 2 010 000 руб. сроком на х месяцев, под х% годовых за пользование денежными средствами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял на дату заключения договора 26 359 руб. 99 коп.

ДД.ММ.ГГГГ кредит ФИО1 досрочно полностью был погашен.

Он обратился в суд с иском о взыскании с банка излишне уплаченных процентов по кредитному договору, в размере 111 364 руб. 57 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа в размере х% от присужденной судом суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя. 

В обоснование указал, что за период с даты заключения договора и до ДД.ММ.ГГГГ он выплатил банку 332 118 руб. 24 коп. процентов за пользование кредитом, тогда как исходя из общего срока пользования денежными средствами х месяцев) он должен был уплатить 220 753 руб. 67 коп. Данная сумма рассчитана следующим образом: 2 207 536 руб. 91 коп. (сумма процентов по кредиту, рассчитанная за х месяцев пользования кредитом, указанная в уведомлении о полной стоимости кредита) делится на х месяцев (срок действия договора) и умножается на х месяцев (срок пользования кредитом). 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием об осуществлении в добровольном порядке перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврате излишне уплаченных процентов.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении его требования отказал, чем нарушил его права, как потребителя.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.дх) истец свои требования увеличил, просил взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты по кредитному договору в размере 126 529 руб., представив соответствующий расчет (л.дх). 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2, требования по заявленным в иске основаниям поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, суду направлен отзыв (л.д.х), в котором указано на несогласие с иском, поскольку произведенный истцом расчет не соответствует условиям договора.

Выслушав объяснения истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

По делу установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ24» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.дх). По условиям договора ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 2 010 000 руб., для погашения рефинансируемого кредита, а также для благоустройства и ремонта объекта недвижимости. Срок кредита определен х месяцев, процентная ставка на дату заключения договора - х% годовых.

В пункте х. кредитного договора предусмотрено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 26 359 руб. 99 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлено частичное погашение кредита, в связи с чем, банком пересчитан размер его ежемесячного аннуитетного платежа, он стал составлять 18 595 руб. 12 коп.

ДД.ММ.ГГГГ кредит ФИО1 полностью досрочно погашен. 

Заявляя требование о взыскании денежной суммы, ФИО1 ссылается фактически на получение банком неосновательного обогащения в виде процентов за пользование кредитом, сумма которых рассчитана банком неверно. 

Оценив доводы истца, его представителя, суд приходит к выводу об их несостоятельности.

Так, согласно пункту х. индивидуальных условий кредитного договора, заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

Неотъемлемой частью кредитного договора, является приложение № «Правила предоставления и погашения кредита» (далее – Правила).

Порядок пользования кредитом и его возврата регламентирован параграфом 4 Правил. В силу положений Правил, проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (пункт 4.2); ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период (пункт 4.2.1.); первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату начала первого платежного периода, следующего за датой предоставления кредита (пункт 4.3.7.); в последующие месяцы срока действия кредита заемщик вносит платежи в размере, рассчитанном по формуле 1 (пункты 4.3.8., 4.3.8.1).

Формула определения размера ежемесячного платежа включает в себя такие составляющие, как остаток ссудной задолженности, значение процентной ставки, количество месяцев.

Размер платежа, рассчитанный по данной формуле, подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения (за исключением случаев сокращения срока возврата кредита при оставлении размера платежа неизменным, а также в случаях изменения процентной ставки.

Если сумма процентов, начисленных за соответствующий процентный период, превышает размер платежа, определенный в соответствии с п.4.3.8.1. правил, заемщик уплачивает платеж в размере начисленных по формуле 2 процентов (простые проценты). 

Кредитор информирует заемщика о платежах, рассчитанных по формуле 1 и формуле 2, путем предоставления информационного расчета, в котором указываются график предстоящих платежей, их суммы и сумма начисленных на дату платежа процентов (пункт 4.3.8.3).

В случае отсутствия просрочки при исполнении обязательств заемщиком из суммы платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате процентов, а оставшиеся послу уплаты процентов средства направляются в счет возврата суммы кредита (пункт ДД.ММ.ГГГГ).

Заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение или частичное досрочное погашение, при этом проценты, начисленные до этой даты подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного погашения или частичного досрочного погашения (пункт 4.4.).

По результатам частичного досрочного погашения кредитор информирует заемщика о результатах перерасчета ежемесячных платежей, размере последнего платежа и сроке кредита путем предоставления нового информационного расчета ежемесячных платежей (пункт 4.5.).

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора истцу выдан информационный расчет ежемесячных платежей (график погашения). В соответствии с условиями договора (Правил), в первый платеж заемщика включены только проценты, в последующие месяцы платежи определены в размере, рассчитанном по формуле 1 (26 359 руб. 99 коп., после снижения процентной ставки – 24 943 руб. 86 коп.) – л.дх.

После осуществления истцом частичного досрочного погашения основного долга по кредиту, кредитором произведен перерасчет размера ежемесячного платежа, он стал составлять 18 595 руб. 12 коп., размер процентов при этом исчислен исходя из остатка ссудной задолженности. В дату последнего платежа, при досрочном полном погашении кредита, размер процентов начислен на остаток непогашенной суммы кредита за период пользования ею, до даты полного досрочного погашения.

Таким образом, кредитор действовал в строгом соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Реализованное заемщиком право на досрочное погашение кредита не является основанием для изменения условий данного договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Следовательно, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Предоставляя расчет переплаченных, по мнению истца, процентов, истец ни в первоначальном исковом заявлении, ни в расчете к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.дх) не учитывал положения параграфа 4 Правил, а именно, формулу 1 расчета ежемесячного аннуитетного платежа. Его расчет, произведенный в онлайн кредитном калькуляторе, основан на сумме кредита 2 010 000 руб., сроке кредита – х месяцев, исходя из чего, размер ежемесячного платежа должен был составлять 130 329 руб. Между тем, истец не вносил такую сумму ежемесячно в счет погашения кредита, соответственно, остаток кредитной задолженности, на который он рассчитывал проценты, не соответствует тому остатку, который в действительности имел место в рамках рассматриваемого кредитного договора. Истец не учел, что проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов, что предусмотрено пунктом 3.9 положения Банка России 39-П от 26 июня 1998 г. «О порядке исчисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», расчет производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре.

Заявляя иск, ФИО1 при отсутствии доказательств ссылается на получение банком излишних сумм уплаченных им процентов по кредиту, тогда как фактические обстоятельства дела свидетельствуют о начислении банком процентов только за фактическое пользование заемщиком основной суммой долга.

Требование истца о взыскании 126 529 руб. необоснованно, и удовлетворению не подлежит. Соответственно, при отсутствии факта нарушения банком прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг, суд отказывает и в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении иска к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Нижегородский областной суд через городской суд.

Судья Т.С.Кувшинова