Дело № 2-7490/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25.09.2018 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Белоусовой О.С., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре Меняковой И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС – Жизнь» (наименование изменено на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В обоснование заявленных требований указав, что она имела вклад в ДО № Банка «Уссури», срок которого истекал в апреле 2018 г., ей позвонили и сказали, что необходимо оформить страховку, пояснив, что процентная ставка по вкладу тогда будет выше. Она дала свое согласие на оформление такого договора, поскольку её заверили, что на случай смерти, её родственником выплатят внесенные ранее деньги на ритуальные услуги. ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с ней договор страхования, несмотря на то, что она вела переговоры с Банком. Текст договоров был настолько мелким, что она, в силу возраста не могла его прочитать. Она поясняла сотруднику банка о своем здоровье. На следующий день она обращалась к страховщику с просьбой расторгнуть договор и вернуть денежные средства, но получила пояснения о том, что в случае смерти, денежные средства будут выплачены пережившему супругу. ДД.ММ.ГГГГ в средствах массовой информации она узнала о том, что у АО Банка «Уссури» отзывается лицензия. В начале июня 2018 г. она вновь обращается в банк для того, чтобы получить внесенные денежные средства, но ей пояснили, что нужно обращаться в страховую компанию, поскольку это уже не вопрос банка. В результате изучения документов она поняла, что страховая компания не имела права её страховать, так как она является инвали

<

адрес> группы, о чем она сообщала при заключении договора, её нетрудоспособность установлена бессрочно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Однако, сотрудником оформлено заявление таким образом, что она своей подписью данное не подтвердила, но это не соответствует действительности. В п. 12.1 Договора страхования устанавливалось, что данный договор досрочно может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя и в данном случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. Она обратилась в компанию в середине июня 2018 г., то есть между датой внесения денежных средств и обращением с заявлением о их возврате и расторжении договора прошло не более 2 месяцев. Однако, руководитель центра управления портфелем РГС-Жизнь ФИО3 пояснила, что поскольку до окончания срока страхования остается уже полных 3 года, то в случае досрочного расторжения данного договора по письменному заявлению страхователя, ей будет возвращено всего 64% от уплаченной премии по договору страхования от 300 000 рублей и сослалась на таблицу, содержащуюся в п. 12.2 Программы страхования. После направления претензии в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на её счет, открытый в Сбербанке России ответчиком перечислено 192 000 рублей, что составляет 64% от уплаченной премии. В нарушении ожиданий, также выяснилось, что даже если в пределах действия заключенного договора наступит страховой случай – смерть застрахованного лица, выгодоприобретатель не получит внесенных денежных средств ранее окончания срока, на который заключен данный договор. Заключенный договор нарушает положения действующего законодательства, она имеет право на получение всей страховой премии в 108 000 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, штрафа из Закона «О защите прав потребителей». Просит взыскать с ответчика выкупную сумму в размере 108 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 557 рублей 75 копеек, штраф в размере 50%. 

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле третьим лицом привлечено АО Банк «Уссури». 

В судебное заседание стороны, третье лицо не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом. Истец просит рассмотреть дело в отсутствие. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель истца ФИО1, исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что наименование ответчика изменено, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Просит удовлетворить заявленные требования. 

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» (наименование изменено на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и ФИО2 заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату подписания договора страхования.

Страховые случаи указаны – дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск «дожитие застрахованного» - 300 000 руб., смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями» страховой риск «смерть застрахованного» - 300 000 рублей. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ с 00 часов 00 минут до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (раздел VI), размер страховой премии по договору страхования определен 300 000 рублей (раздел VII).

Аналогичные сведения об условиях страхования, сроках страхования отражены в Полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования». 

ФИО2, дала распоряжение Банку «Уссури» (АО) в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на проведение перевода денежных средств в 300 000 рублей, на счет ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь», за услуги по страхованию, что было выполнено согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ посредством списания с расчетного счета ФИО2 суммы в 300 000 руб.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания). Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. 

В разделе IX Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования», установлено условие досрочного расторжения договора страхования, согласно которого договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя.

В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. Для полного возврата страховой премии установлен 14-ти дневный срок для отказа страховщика от договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом, страховая выплата в связи со смертью Застрахованного лица страховщиком производится после окончания срока страхования по договору. 

В силу п. 1.2 Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П (действует с 11.02.2017г.), страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

В соответствии с п. 2.1 указанного Положения, страховщик обязан сформировать в числе прочих резервов: резерв расходов на обслуживание страховых обязательств, который формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни, оплаченным страхователем единовременно, и по договорам страхования жизни, в которых период уплаты страховых взносов короче срока действия договора страхования, а так же резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям (формируется страховщиком в обязательном прядке по всем договорам страхования жизни.

Из содержания данного положения следует, что расчет конкретных страховых резервов должен быть осуществлен по каждому договору страхования жизни, что вытекает из п. 3.20, 3.23, 3.24, 3.25 Положения). 

В силу п. 4.2 Положения в описании программ страхования указывается как одно из условий страхования, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования жизни.

Исходя из условий пункта 12 Программы страхования «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования для клиентов Банка «Уссури», являющейся приложением № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а так же сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика.

Из представленных суду документов, по формам, утвержденным ответчиком, следует согласие истца с условиями программы «Росгосстрах Жизнь «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования для клиентов Банка «Уссури».

При этом, по тексту данных документов, не следует, что потребителю предоставлены полные и достоверные сведения о порядке формирования и, соответственно, расчета выкупной суммы. 

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, при выборе услуги, до истца не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, о последствиях, связанных с досрочным расторжением договора, о размере выкупной суммы в случае досрочного прекращения договора, а также полный расчет страхового резерва.

Из части 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

Срок, в течение которого истец отказалась от договора и потребовала возврата уплаченной суммы составляет чуть более 2 месяцев, то есть, указывает на его разумность, а в процессе рассмотрения дела с очевидность установлен факт недоведение до потребителя полной и достоверной информации, с помощью которой, истец могла бы самостоятельно произвести расчет страхового резерва.

Имеющаяся в материалах дела таблица, данные сведения в полном объеме не отражают, поскольку по истечении двух месяцев, невозможно самостоятельно определить и произвести расчет процентов. 

Принятие же за основу того факта, что по истечении 2 месяцев со дня заключения договора, осталось 3 полных года, в связи с чем, принимается 64% от суммы страховой премии, являются нарушающими права потребителя, поскольку произведены без учета конкретного срока пользования, что имеет существенное значение.

Согласно положениями части 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 правила страхования должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни, также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срок действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 

По смыслу приведенных законоположений, информация до потребителя, в том числе, желающего заключить договор страхования жизни, должна доводиться в полном объеме, в том числе, в таком виде, чтобы потребитель имел возможность произвести расчет, связанный с последствиями досрочного расторжения договора. 

Данная информация не была доведена до истца в полном объеме и в таком виде, отвечающим критериям проверяемости.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая положения пункта 7 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которым не установлено каких-либо ограничений, связанных со сроком действия договора, действия ответчика по расчету выкупной суммы с учетом сформированного страхового резерва по договору, связанные с установлением 64% независимо от конкретного времени, прошедшего со времени заключения договора, применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем, данное условие не может быть применено к возникшим правоотношениям.

Вместе с тем, п. 13.5.1 Программы страхования, в обязанность страховщика входит ознакомление страхователя не только с Программой страхования, но и с Коэффициентом участия и начальной стоимостью базового актива. 

ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ с претензией, в которой просила расторгнуть договор и вернуть страховую премию в 300 000 рублей. 

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, истцу отказано в возврате всей суммы со ссылкой на условия Программы страхования и указанием, что до окончания договора осталось 3 полных года, что является нарушением прав потребителя исходя из изложенных норм закона.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу переведена сумма в 192 000 руб. в качестве выплат при досрочном расторжении договора. 

При указанных обстоятельствах, учитывая, что в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено доказательств обратному, как и доказательств, подтверждающих обоснованность расчета независимо от конкретного срока с даты заключения договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании страховой премии в оставшемся размере 108 000 рублей. 

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 557 рублей 75 копеек, расчет которых судом проверен, признан правильным и не опровергнут ответчиком, в нарушении положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ иных расчетов не предоставивших.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть в размере 54 278 рублей 87 коп. (108 000 + 557,75 : 2). 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 3371,16 руб.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО2 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию в размере 108 000 руб., проценты в размере 557 рублей 75 копеек, штраф в размере 54 278 рублей 87 копеек.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета городского округа «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3371,16 рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 01.10.2018.

Судья О.С.Белоусова