РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 сентября 2019 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахаповой Л.Н. 

при секретаре Цой А.Ф. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора ... от ... ФИО1 Банк ВТБ 24(ПАО) (на момент заключения кредитного договора имевший наименование ВТБ 24 (ЗАО)) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 1 345 500 рублей на срок 182 календарных месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,05% годовых, с ежемесячным аннуитетным платежом 17 963,80 руб., для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящей из 2-х жилых комнат, имеющей общую площадь 47,9 кв.м., жилой площадью 27,8кв м., стоимостью 2 070 000 руб.Согласно разделу 7 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) Квартиры, приобретенной за счет кредитных средств, предоставленных п договору. По состоянию на ... квартира оценена в размере 2 218 000 рублей согласно заключению независимого оценщика ЗАО «НКК СЭНК», отчет об оценке от ... № К-7434, что указано в закладной (п.8.5). Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ... произведена 19.09.2013г. Управлением Федеральной службы гос. регистрации, кадастра и картографии по .... Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... за .... Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ... Ответчику были предоставлены денежные средства в размере – 1 345 500 рублей. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ..., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ..., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).Ранее истец обращался в суд в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по Кредитному договору, решением Нижнекамского городского суда ... от ... отказано в иске, поскольку на момент вынесения решения судом ответчик погасила имевшуюся просроченную задолженность. Начиная с марта 2015 года оплата ежемесячных аннуитетных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, ответчиком производятся ненадлежащим образом – с просрочкой сроков внесения платежа. Сроки просрочки составляли от 1 до 23-х дней. Последний платеж произведен .... В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Банком в соответствии с п.6.4.1 Кредитного договора 21.09.2018г. было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчиком предоставлено не было. Задолженность Ответчика по состоянию на ... составляет 1 125 986,31 рублей, в том числе:-1 120 145 рублей 55 копеек – кредит, - 5 765 рублей 62 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, - 57 рублей 78 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; - 17 рублей 36 копеек – пени по просроченному долгу. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное Заемщиком нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. В целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи истец считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из оценки, указанной в Отчете об оценке № К-16804, проведенной ЗАО «Независимая консалтинговая компания «СЭНК» по состоянию на 19.12.2018г. в размере 1 918 000 рублей, с учетом особенностей, установленных ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именное в размере 1 534 400 рублей. Истец просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ..., в сумме 1 125 986,31 рублей и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., кад...., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 534 400 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19829 рублей 93 копейки. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в представленном суду заявлении исковые требования уточнил: просил расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный с ФИО1 Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 1.014.986 рублей 31 копейку, в том числе: 1.009.145 рублей 55 копеек – кредит, 5765 рублей 62 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 57 рублей 78 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, 17 рублей 36 копеек – пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: .... Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1.534.400 рублей с учетом особенностей, установленных ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19829 рублей 93 копейки.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, пояснив, что просроченной задолженности по кредитному договору ФИО1 не имеет, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. ФИО1 частично погасила задолженность по кредитному договору... от ..., таким образом, восстановилась в график платежей. Просрочка в исполнении кредитных обязательств возникла в связи с тяжелым материальным положением. Считает, что при восстановлении в график платежей истец получил бы то, на что рассчитывал при заключении кредитного договора. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Статья 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (абзац введен Федеральным законом от ... N 306-ФЗ). 

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

Согласно статье 54 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено следующее. 

В соответствии с условиями кредитного договора ... от ... ФИО1 Банк ВТБ 24(ПАО) (на момент заключения кредитного договора имевший наименование ВТБ 24 (ЗАО)) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 1 345 500 рублей на срок 182 календарных месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,05% годовых, с ежемесячным аннуитетным платежом 17 963,80 руб., для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящей из 2-х жилых комнат, имеющей общую площадь 47,9 кв.м., жилой площадью 27,8кв м., стоимостью 2 070 000 руб.

Согласно разделу 7 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, приобретенной за счет кредитных средств, предоставленных п договору. 

По состоянию на ... квартира оценена в размере 2 218 000 рублей согласно заключению независимого оценщика ЗАО «НКК СЭНК», отчет об оценке от ... № К-7434, что указано в закладной (п.8.5). Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ... произведена 19.09.2013г. Управлением Федеральной службы гос. регистрации, кадастра и картографии по .... 

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... за .... 

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ... Ответчику были предоставлены денежные средства в размере – 1 345 500 рублей. 

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ..., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ..., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Из искового заявления усматривается, что, начиная с марта 2015 года, ответчик обязательства по кредитному договору (оплате ежемесячных аннуитетных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им), исполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки сроков внесения платежа. 

Истцом ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, требование ответчиком исполнено не было. 

Истец в уточнении исковых требований указывает на наличие у ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 1.014.986 рублей 31 копейки, в том числе: 1.009.145 рублей 55 копеек – кредит, 5765 рублей 62 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 57 рублей 78 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, 17 рублей 36 копеек – пени по просроченному долгу.

Из дела усматривается, что согласно графику платежей остаток задолженности по основному долгу по состоянию на ... должен был бы составить 1.103.071 рубль 20 копеек. Из уточнения исковых требований усматривается, что задолженность ФИО1 по основному долгу по состоянию на ... составляет 1.009.145 рублей 55 копеек. Таким образом, на момент вынесения решения по настоящему делу заемщик восстановилась в платежах, определенных соглашением. Из материалов дела следует, что после подачи иска в суд ФИО1 направила в погашение задолженности по кредитному договору более 100000 рублей. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В разъяснениях, содержащихся в определении Конституционного Суда РФ от ... ...-О-О, указано на то, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права. 

Из дела усматривается, что в настоящее время просроченной задолженности по основному долгу и процентам у заемщика не имеется. 

В случае исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в соответствии с графиком платежей сумма основного долга после совершения текущего платежа по состоянию на ... составила бы 1.103.071 рубль 20 копеек, фактический же остаток основного долга по кредиту равен 1.009.145 рублей 55 копеек. 

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что со стороны заемщика хоть и имело место нарушение обязательств по кредитному договору, в то же время на день вынесения настоящего решения суда в счет исполнения обязательств по кредитному договору ФИО5 Р.Х. была внесена достаточная сумма платежей для погашения просроченной задолженности. 

При таких обстоятельствах, суд оснований для удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору не находит, поскольку на момент вынесения решения судом ответчик погасила имевшуюся просроченную задолженность, в связи с чем, вошла в график платежей по кредитному договору. 

На момент вынесения настоящего решения право банка на возврат суммы долга действиями ответчика восстановлено, ответчик от выплаты кредита не отказывается, кредитное обязательство обеспечено, залоговое имущество не утрачено, у банка отпали основания для требования о досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 19.829 рублей 93 копейки. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19.829 рублей 93 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Л.Н.Сахапова

Мотивированное решение изготовлено ....