Дело № 2-2280/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск 06 июля 2017 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска 

в составе:

председательствующего судьи Веревочкиной А.А.

при секретаре Бушуевой Ю.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ...» о признании недействительным пунктов кредитного договора, расторжении договора, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском.

В обоснование иска указала, что между истцом и ответчиком ... был заключен кредитный договор ... по продукту кредитная карта.

Ранее истец в адрес ответчика направлял претензию, в которой указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству Российской Федерации. Следовательно, такие условия, должны быть признаны недействительными, а размер задолженности уменьшен, по следующим основаниям:

В соответствии с пунктами 3.1, 4.2.3, 5.1.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ...» (далее - Правила) условием предоставления кредита являлся акцепт клиента на списание денежных средств в счет погашения задолженности.

Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

С учетом перечисленных обстоятельств, истец считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит закону и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности включения в договор кредитования.

Согласно пунктом 8.4.8 Правил заемщик дает согласие кредитору на право без ограничений уступить любые свои права по настоящему договору третьему лицу, без согласия заемщика.

Однако ст. 388 ГК РФ не допускает уступку требования без согласия должника в случаях, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом в силу положений ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Таким образом, право требования долга не может быть передано организациям не занимающимися банковской деятельностью, а банк нарушает нормы законодательства, гарантирующие соблюдение банковской тайны.

Условия договора изложены таким образом, что банк безальтернативно обладает правом уступки прав. При этом информация, позволяющая клиенту понять о наличии права на отказ от уступки прав по договору, до потребителя не доведена.

В соответствии с положениями ФЗ «О персональных данных» передача информации, относящейся к персональным данным физического лица третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

Законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его операциях по счету, сведениях, касающихся непосредственно самого заемщика в тайне, разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права. Поэтому Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу.

Следовательно, включение в общие условия Договора условия о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия Заемщика, является нарушением действующего законодательства, в связи с чем данный пункт является недействительным.

Согласно пункту 3.2 ... Правилам сумма Минимального платежа (в том числе при недостаточности денежных средств) направляется в счет погашения (в соответствующей части, включенной в состав Минимального платежа):

в первую очередь - просроченных процентов за пользование кредитом;

во вторую очередь - просроченной задолженности по кредиту;

в третью очередь - процентов за пользование кредитом;

в четвертую очередь - плат и комиссий согласно тарифам, за исключением плат и комиссий, которые по своему характеру являются неустойкой или иной мерой ответственности

в пятую очередь - суммы кредитов), причем:

в первую очередь суммы кредита, предоставленного для совершения операций по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период кредитования;

во вторую очередь суммы кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете, по которым в соответствии с тарифами не применяется Льготный период кредитования.

- в шестую очередь - неустоек за просрочку (пропуск) Минимального платежа, неустоек при возникновении Сверхлимитной задолженности и иных плат и комиссий, которые по своему характеру являются неустойкой или иной мерой ответственности. Однако статья 319 ГК РФ устанавливает следующий порядок погашения требований по денежному обязательству:

издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства; проценты за пользование займом; основная сумма долга.

Однако указанный порядок противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, устанавливающим иную очередность списания.

Таким образом, ответчик неверно производит списание денежных средств, внесенных истцом для погашения кредита, что приводит к увлечению суммы основного долга.

Согласно пункту 8.4.5 Правил Кредитор вправе внести изменения в Правила и Договор в одностороннем порядке.

Однако законом предусмотрено, что одностороннее изменение условий договора не допускается, соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и сам договор, то есть одностороннее изменение условий может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся делом обыкновениям либо иным образом нарушать основополагающие принципы разумности и добросовестности, могут ухудшить положение одной из сторон.

Согласно выписке по счету, ответчик удерживает денежные средства за СМС-сервис. Данная услуга была навязана истцу при заключении кредитного договора против его воли. Каких-либо дополнительных благ в результате указанной услуги по обслуживанию счета истец не получил. Истец считает, что незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами. Кроме того, ответчик списывает плату за использование смс-сервиса в нарушение очередности списания.

Соответственно, условия кредитного договора об уплате указанных комиссий являются ничтожными и как следствие денежные средства подлежат возврату. 

Также согласно представленной выписке по счету и справки о задолженности, ответчик списывает проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту. Взимание денежных средств два раза, а именно за неисполнение или ненадлежащее исполнение противоречит действующему законодательству.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

К ситуации истца подлежат применению положения статьи 428 ГК РФ, так как истец, как сторона, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Истец не может далее исполнять договор, условия которого противоречат законодательству. Учитывая, что истец пытался изменить спорные условия по соглашению сторон, которое так и не было достигнуто, Истец вынужден обратиться в суд и требовать расторжения сделки.

Истцу из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден был переживать, волноваться, по поводу нарушения своих прав. Поэтому истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме ...

Поэтому истец просит суд признать недействительным пункты ... Правил выпуска и обслуживания банковских карт ... пункт ... Приложения ... выпуска и обслуживания банковских карт ...», расторгнуть кредитный договор ..., взыскать с ...» плату за использование СМС-сервиса в размере..., компенсацию морального вреда в размере ...

Истец – ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. При подаче искового заявления представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик – ... в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель ответчика – ФИО3 представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что истцом ... подписано Заявление на получение потребительского кредита (кредитный договор) ... на основании которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере ... сроком на ..., на приобретение ноутбука, ..., мыши, автомагнитолы.

В пункте 2 Заявления (2 стр. заявления), наряду с исходящей от истца офертой на получение потребительского кредита, также содержалась оферта Банку на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ...

В соответствии с п. 2 Заявления истец, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ... а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», что подтверждается подписью истца, просила Банк открыть банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 5 Заявления, а также просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до ... проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. На основании Заявления Банк выпустил на имя истца кредитную карту ... с кредитным лимитом по карте в сумме ... рублей. Кредитная карта в полном соответствии с условиями Заявления вместе с приложенными Тарифами была направлена истцу Банком письмом по адресу, указанному в Заявлении.

После получения карты истцом, ... карта успешно активирована, заключен договор на выпуск банковской карты, которому присвоен ... Банком истцу открыт счет для отражения операций, совершаемых с использованием.

Таким образом, заявление, подписанное истцом, является офертой Банку на открытие банковского счета и получение истцом кредитной карты, которую (оферту) Банк акцептовал, открыв на банковский счет для отражения операций с использованием карты, выпустив на имя истца кредитную карту, установив кредитный лимит.Следовательно, сторонами письменная форма договора была соблюдена, договор считается заключенным и в соответствии со ст. ст. 307, 425 ГК РФ становится обязательным для сторон.

Относительно требований истца по очередности погашения задолженности по кредиту, установленной ст. 319 ГК РФ пояснила, поскольку между Банком и истцом было заключено «иное соглашение», а именно кредитный договор, предусматривающий в п. 3.2. Приложения 1 Правил очередность погашения требований Банка при недостаточности денежных средств для погашения всей задолженности, погашение задолженности должно осуществляться истцом в соответствии с условиями, предусмотренными в договоре.

Относительно требований изменения условий договора кредитором сообщила, что согласно п. 8.4.5. Правил, банк имеет право, если это не запрещено действующим законодательством, вносить изменения в настоящие Правила и (или) Тарифы, разместив новые редакции Правил и (или) Тарифов на сайте Банка и (или) на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение клиентов, распространяются только на тех клиентов, которые заключили Договоры после утверждения новой редакции Правил и/или Тарифов.

Согласно выписке по счету списание проводилось по кредитному договору: платы за использование ... рублей (информирование о состоянии счета - согласно п. 9.1. Тарифов).

Клиент, активируя банковскую карту, ознакомлен и с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и с Тарифами по Банковским картам, чем подтверждается оплата СМС-Сервиса в размере 59 рублей ежемесячно.

Из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Требования Истца о компенсации морального вреда банк считает не подлежащими удовлетворению, поскольку в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств, понесенных ей нравственных и/или физических страданий (справки или медицинского заключения).

Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, просила применить последствия пропуска срока.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно нормам главы 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п.п.1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что ... между сторонами заключен кредитный договор ..., в рамках которого с согласия истца ФИО1 банком выпущена кредитная карта, активированная заемщиком ... Договор заключен в офертно-акцептной форме и включает в себя заявление о предоставлении банком кредита, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ...» и Тарифы по картам банка. На указанные обстоятельства ссылается истец при обращении в суд и, с учетом положений ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, подтверждаются содержанием приложенного к исковому заявлению ответа ...» (л.д. 38).

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет ....

Согласно выписке по счету, ... истец воспользовалась кредитной картой, то есть исполнение договора началось (л.д. 16). 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, если законом не установлено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение кредитного договора началось .... Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о признании условий договора, а именно ... 5.1.7 Правила выпуска и обслуживания банковских карт о праве банка на безакцептное списание, ... Правил о праве банка уступать свои права по договору третьим лицам, п. 3.2 приложения ... к Правилам о порядке погашения задолженности при недостаточности средств, п. ... Правил о праве кредитора вносить изменения в Правила в одностороннем порядке ничтожными началось с ... и закончилось .... Иск в суд посредством почтовой связи направлен только ...

При этом каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности ФИО1 не приведено, а судом не установлено, соответственно основания для восстановления срока исковой давности по заявленным требованиям отсутствуют.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, о чем заявлено ответчиком, и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, суд полагает возможным отказать в удовлетворении требований о призвании условий договора ничтожными только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Также не могут быть признаны состоятельными аргумента истца о том, что банк неправомерно начисляет проценты за пользование на сумму просроченной задолженности по кредиту. 

Как следует из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 указанной статьи).

Согласно п. 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ... (л.д. 26 об.) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.

Таким образом, начисление процентов за пользование кредитом до момента его возврата не противоречит закону и соответствует положениям заключенного между сторонами договора, при этом истечение срока, на который выдан кредит, в отсутствие его реального погашения, правового значения не имеет.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, удержанных ответчиков в качестве оплаты услуги СМС-сервис.

Согласно п. 9.1 Тарифов банка по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлена плата за использование СМС-Сервиса (информирование о состоянии счета) в размере 59 рублей (л.д. 98). 

Исходя из положений ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в случае, если она взымается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Суд находит, что СМС-сервис является дополнительной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность, поскольку представляет собой дополнительную информационную поддержку заемщика, связанной с кредитным договором, однако не входящей в состав действий банка, необходимых для исполнения им свих обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что на момент заключения договора ФИО2 не высказывала каких-либо возражений относительно установления платы за услуги, подписала заявление о выдаче кредита, не предложила банку заключить соглашение на иных условиях, не отказалась от предоставления услуг и в дальнейшем, пользовалась услугой смс-сервиса, банк правомерно начислял плату за оказание данной услуги в размере, предусмотренном Тарифами, правовых оснований для взыскания этих средств не имеется.

Учитывая, что нарушений прав истца со стороны кредитной организации при разрешении настоящего гражданского дела не установлено, суд также приходит к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения и производных требований истца о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ...» о признании недействительным пунктов кредитного договора, расторжении договора оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд ....

Судья А.А. Веревочкина

Мотивированное решение суда изготовлено 18 июля 2017 года

Судья А.А. Веревочкина