Дело №2-733/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Приморско-Ахтарск 30 июля 2018 года

Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе: 

судьи Кучуковой Н.В.,

при секретаре Качановой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Фольксваген Банк РУС» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Фольксваген Банк РУС» о защите прав потребителей, мотивируя его тем, что 16.01.2018 года между ним и ООО "Фольксваген Банк РУС" был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 523 591 руб. 04 коп. Процентная ставка по кредиту - 15,20% годовых. Срок возврата кредита - 59 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 16.01.2018 г.

Кроме того, истцом было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ООО "Фольксваген Банк РУС" и ООО «СК РГС- Жизнь» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 65 448 руб. 88 коп. Срок страхования - 59 месяцев.

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. При этом, плата за Подключение к Программе страхования была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления соответствующих услуг.

Срок страхования составляет 59 месяцев. 

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 

В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

04.04.2018 года истцом в адрес ООО "Фольксваген Банк РУС" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 16.01.2018 г. по 04.04.2018 - 78 дней. В связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

Расчет:

65 448 руб. 88 коп. / 59 мес. (1807 дн.) * 78 дн. = 2 825руб. 13 коп. 65 448 руб. 88 коп. - 2 825руб. 13 коп. = 62 623 руб. 75 коп.

Таким образом, 04.04.2018 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. 

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичным делам и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62 623 руб. 75 копеек подлежит возврату.

Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17). Поэтому ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62623 рубля 75 копеек, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. От его представителя ФИО2, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности, поступило заявление о поддержании исковых требований и о рассмотрении дела в отсутствие истца. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик – представитель ООО «Фольксваген Банк РУС» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. От него поступило возражение, в котором представитель ответчика просит суд в удовлетворении иска ФИО1 отказать и рассмотреть дело в отсутствие ответчика. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ФИО1, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждено и сторонами не опровергается, что 16.01.2018 года между ФИО1 и ООО "Фольксваген Банк РУС" был заключен кредитный договор, путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля №. Сумма кредита - 523 591 руб. 04 коп. Процентная ставка по кредиту - 15,20% годовых. Срок возврата кредита - 59 мес. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно условиям кредитного договора Банк перечислил на счет заемщика (ФИО1) №, открытый в ПАО РОСБАНК г.Москва сумму кредита в размере 523591 рублей.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1.5 и 1.6 Общих условий, кредит предоставляется для приобретения Залогодателем автомобиля у продавца на основании договора купли-продажи, а также кредит может использоваться Заемщиком на основании его добровольного решения для оплаты страховой премии в пользу страховщика по полису КАСКО и/или для внесения платы за присоединение к программе страхования и/или для оплаты страховой премии по договору страхования дополнительных расходов, а также для иных дополнительных целей в соответствии с Индивидуальными условиями, согласованными сторонами в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий. 

Параметры кредита и иные сведения касательно кредитной сделки вносятся в таблицу Индивидуальных условий на основании подтверждения Заемщиком данных, ранее указанных им в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 15.01.2018 года (анкете). 

В разделе «Параметры кредита» Заявления Заемщиком путем проставления отметок были указаны дополнительные цели кредита (с указанием сумм, подлежащих использованию на указанные цели), а именно: страхование КАСКО, программа по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы, а также страхование дополнительных расходов, обусловленных утратой транспортного средства в результате его хищения или гибели. При предложении Заемщику дополнительных услуг Банк предоставляет Заемщику выбор способа оплаты: за счет собственных средств или за счет кредитных средств. 

Своим волеизъявлением Заемщик ФИО1 выбрал включение в сумму кредита оплату программы по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. Стоимость подключения к Программе страхования указана как в Заявлении, так и в Индивидуальных условиях.

То есть ФИО1 выразил добровольное волеизъявление на предоставление ему такой услуги, как страхование жизни и здоровья. Данное волеизъявление прослеживается во всех документах, оформленных при получении и выдаче кредита.

Так, обращаясь 15.01.2018 года в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 в графе Заявления «Программа по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы» поставил отметку рядом с фразой «включить в сумму кредита», рядом указана цена страхования - 68 757,14 рублей. При этом возможностью отказаться от данной услуги путем проставления отметок рядом со словом «нет» или рядом с фразой «за счет собственных средств» истец не воспользовался. Указанное Заявление содержит подписи истца на каждой странице, в том числе содержащей указание на оспариваемую услугу по подключению к программе страхования.

Кредит на дополнительные, определенные Заемщиком цели, помимо приобретения автомобиля, мог быть предоставлен истцу Банком только при одновременном соблюдении следующих условий:

при условии выбора Заемщиком в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий соответствующей дополнительной цели кредитования и указания суммы кредита на дополнительные цели кредитования;

предоставления Заемщиком Банку документа, подтверждающего целевое использование кредита на дополнительные цели. 

Заемщиком ФИО1 были соблюдены оба эти условия. 

Согласно п. 1.11 Общих условий участие Заемщика в программах страхования является добровольным и осуществляется только на основании добровольного решения Заемщика. Участие/неучастие Заемщика в указанных программах страхования не влияет каким-либо образом на решение Банка о предоставлении кредита и/или условия предоставления кредита Заемщику и его возврата, в том числе в части срока возврата кредита и/или полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей.

Своей подписью Заемщик подтвердил правильность заполнения Заявления, а также факт ознакомления со всеми условиями Кредитного договора.

16 января 2018 года ФИО1 также предоставил в Банк заявление на страхование № («Заявление на страхование») с просьбой включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка, чем опять выразил свое добровольное желание на подключение к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай потери работы заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС» («Программа страхования»).

Подписывая Заявление на страхование, Заемщик подтвердил, что, до подписания Заявления на страхование, Банк ознакомил его с условиями страхования.

Таким образом, ФИО1 были известны условия Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Фольксваген Банк РУС» Стандарт А («Условия страхования»), согласно которым плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа от участия в Программе страхования в течение 14 (четырнадцати)

календарных дней с момента подключения (возврату подлежит 100% уплаченной Платы). После 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования Плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.

Подписанием Заявления на страхование, Заемщик также подтвердил, что он ознакомлен в том числе, но, не ограничиваясь, со следующим условием страхования: «участие в выбранной Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для клиентов ООО «Фольксваген Банк РУС» («Программа страхования») в соответствии с Условиями страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг».

Своей подписью в Заявлении на страхование истец подтвердил, что он добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях страхования, ему были вручены Условия участия в Программе страхования, Памятка застрахованному лицу, а также второй экземпляр Заявления на страхование.

На основании вышеизложенного, ФИО1 при наличии у него возможности не страховать жизнь и здоровье в виде включения в число застрахованных лиц по соглашению между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ООО «СК «РГС-Жизнь», при получении кредита от оформления оспариваемой услуги кредита не отказался, возможностью оплатить услугу из собственных средств не воспользовался. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, или навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, стороной истца не представлено.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе статьями 934, 940, 942 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Фольксваген Банк РСУ» Стандарт А, графа «Страховая сумма» таблицы, в период действия страхования страховая сумма может изменяться в соответствии с условиями договора страхования. При этом в случае досрочного погашения кредита Застрахованным лицом на дату наступления с ним страхового случая страховая сумма равняется задолженности Застрахованного лица, в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. В соответствии с Заявлением на страхование срок действия Программы страхования соответствует первоначальному сроку кредита. Своей собственноручной подписью ФИО1 подтвердил ознакомление с указанным условием.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора, страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно Заявлению на страхование, плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа Заемщика от участия в Программе страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подключения (возврату подлежит 100% уплаченной Платы). После 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит. Собственноручной подписью истец ФИО1 подтвердил ознакомление с указанным условием, однако своим правом на возврат страховой премии до истечения 14 дней не воспользовался. 

Кроме того, договор страхования, заключенный в отношении потребителя продолжает действовать в течение всего срока кредита, установленного Кредитным договором, то есть до «28» декабря 2022 года.

Согласно п. 4.1. Условий участия в Программе страхования при досрочном погашении кредита заемщик продолжает оставаться застрахованным лицом. Страховая сумма в данном случае по страховым событиям, «смерть» и «инвалидность» равняется задолженности клиента согласно первоначальному графику платежей по Кредитному договору на дату наступления страхового события.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, поскольку уплаченная сумма является платой за подключение к программе страхования, возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, а истец в данный период времени не обращался за возвратом платы, также возврат оплаченной Банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен статьей 958 ГК РФ.

Подпись ФИО1 в письменном заявлении на страхование свидетельствует о его согласии на подключение к Программе страхования. В рамках данной программы, подписывая заявление, заемщик подтверждает свое согласие быть застрахованным в обществе, адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях, ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, предоставление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, получение второго экземпляра заявления и Условий участия в Программе.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Фольксваген Банк РУС» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края.

Судья Приморско-Ахтарского

районного суда Н.В. Кучукова