ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Черненок Т.В.

при секретаре Кайшевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе 13 июня 2019 года гражданское дело №2-205/2019 по исковому заявлению АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) обратилось в суд с названным иском, указав, что 22.03.2013 года между АКБ «Инвестторгбанк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №13/кфл-21/3/0. Кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 5 000 000 руб., процентная ставка – 16,5% годовых, срок кредита – 108 месяцев. Обеспечением исполнения обязательства Заёмщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества – жилой дом, расположенный по адресу: Адрес , имеющего 3 этажа, общей площадью Данные изъяты жилой площадью Данные изъяты кадастровый (условный) номер Номер и земельный участок площадью Данные изъяты кадастровый номер Номер для размещения индивидуального жилого дома, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом в границах участка, адрес ориентира: Адрес . Специалистами залоговой службы Банка определена актуальная рыночная стоимость предмета ипотеки, которая составила 13 400 000 руб., из которых жилой дом – 10 550 000 руб., земельный участок – 2 850 000 руб. Ответчики ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме осуществляли оплату кредита и процентов. По состоянию на 23.11.2018 года включительно за ответчиками числится задолженность в размере 7 397 840 руб. 82 коп., из которых: просроченный основной долг – 3 896 517,88 руб., задолженность по процентам – 1 439 488,91 руб., просроченные проценты – 1 398 975,80 руб., пени по кредиту – 1 535 314,34 руб., пени по процентам – 526 519,69 руб. 

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №13/кфк-21/3/0 от 22.03.2013 по состоянию на 23.11.2018 года в сумме 7 397 840 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка кредита в размере 3 896 517,88 руб., начиная с 24.11.2018 в размере 16,5% годовых по день полного возврата кредита, а также пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки, начиная с 24.11.2018 по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 51 189,20 руб.; обратить взыскание на заложенное по договору залога (ипотеки) №13/кфлз-21/3/0 от 22.03.2013 недвижимое имущество, а именно: жилой дом, расположенный по адресу: Адрес , имеющего 3 этажа, общей площадью Данные изъяты жилой площадью Данные изъяты кадастровый (условный) номер Номер и земельный участок площадью Данные изъяты кадастровый номер Номер для размещения индивидуального жилого дома, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом в границах участка, адрес ориентира: Адрес , установив способ реализации заложенного имущества путем проведения публичных торгов в форме открытого аукциона с начальной продажной ценой в размере 10 720 000 руб., из которых жилой дом – 8 440 000 руб., земельный участок – 2 280 000 руб.

Представитель истца АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) – ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, пояснив обстоятельства, изложенные в иске.

Ответчики ФИО2, ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке.

Суд с согласия представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав пояснения лица, участвующего в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из ч. 1 ст. 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 22 марта 2013 года между банком и ФИО1, ФИО2, ФИО5 был заключен кредитный договор №13/кфл-21/3/0 по условиям которого банк обязался предоставить ответчикам кредит в сумме 5 000 000 руб. сроком на 108 месяцев, а ФИО1, ФИО2, ФИО5 обязались своевременно возвратить банку сумму кредита и уплатить установленные договором проценты в размере 18 % годовых (п.п.1.1, 2.1, 2.2 кредитного договора) (л.д.53-63). 

С условиями погашения основного долга и уплаты процентов ФИО1, ФИО2, ФИО5 были ознакомлены и согласны, что подтверждается их собственноручно выполненными подписями в договоре. Однако, как следует из материалов дела ФИО1, ФИО2, ФИО5 свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняют. 

Учитывая систематическое неисполнение ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) 19.10.2017 направил в адрес ответчиков требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 27-28, 29-30, 31-32). Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, мер к исполнению обязательств по кредитному договору заемщики не предпринимают.

Согласно представленного АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) расчета у ответчиков имеется задолженность по состоянию на 23.11.2018 года в размере 7 397 840 руб. 82 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 3 896 517,88 руб., задолженность по процентам – 1 439 488,91 руб., просроченные проценты – 1 398 975,80 руб., текущие проценты с просроченной ссуды – 40513,11 руб., пени по кредиту – 1 535 314,34 руб., пени по процентам – 526 519,69 руб. (л.д.46-48).

В связи с тем, что суду не представлены доказательства надлежащего исполнения ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО5 своих обязательств перед АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) по возврату денежных средств, суд находит исковые требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности в размере 7 397 840 рублей 82 копейки подлежащими удовлетворению.

При этом суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку он не оспорен в ходе рассмотрения дела ответчиками.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АКБ «Инвестторгбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В связи с тем, что в настоящее время долг не уплачен в полном объеме, а кредитор в силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на получение от заемщика процентов по день уплаты суммы долга, то исчисление процентов следует производить с даты следующей за датой по состоянию на которую рассчитана задолженность предъявленная ко взысканию, т.е. с 24.11.2018 года и до дня возврата суммы долга или ее части.

Таким образом, с ФИО1, ФИО2, ФИО5 в пользу АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) следует взыскать проценты за пользование кредитом в порядке статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации с суммы долга 3 896 517 руб. 88 коп., начиная с 24.11.2018 в размере 16,5% годовых по день полного возврата кредита.

Учитывая, что ответчик допустил просрочку исполнения обязательств, с него подлежат взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, предусмотренные п.5.3 Кредитного договора в размере 0,1% на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.11.2018 г. по день фактического исполнения решения суда.

В обеспечение исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору был оформлен залог (ипотека) недвижимого имущества – жилого дома, расположенного по адресу: Адрес , имеющего 3 этажа, общей площадью Данные изъяты жилой площадью Данные изъяты кадастровый (условный) номер Номер и земельного участка площадью Данные изъяты кадастровый номер Номер для размещения индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом в границах участка, адрес ориентира: Адрес , удостоверенный закладной от 26.03.2013 г. (л.д.58-60)

В соответствии с п. 3 закладной первоначальным залогодержателем является АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ОАО), организационно-правовая форма которого изменена на АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО).

Согласно п. 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет: жилой дом – 9 133 203 руб., земельный участок – 3 702 597 руб. 

Учитывая, что у сторон имелись разногласия относительно рыночной стоимости предмета залога, определением Ленинского районного суда г. Пензы от 1 февраля 2019 года по делу назначалась судебная товароведческая экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта АНО «Приволжский экспертно-консультационный центр» №103 от 29.05.2019 стоимость объектов недвижимого имущества составляет 21 507 048 руб., из которых рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: Адрес , имеющего 3 этажа, общей площадью Данные изъяты жилой площадью Данные изъяты кадастровый (условный) номер Номер составляет 18 660 444 руб., рыночная стоимость земельного участка площадью Данные изъяты кадастровый номер Номер для размещения индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом в границах участка, адрес ориентира: Адрес составляет 2 846 604 руб.

Суд считает возможным при вынесении решения руководствоваться вышеназванным заключением судебной экспертизы, составленным экспертами АНО «Приволжский экспертно-консультационный центр» А.Е,, А.Н,, поскольку судебная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", заключение отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, эксперты обладают необходимым уровнем специальных познаний и квалификацией, предупреждались об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Ни истцом, ни ответчиками в ходе рассмотрения дела экспертное заключение АНО «Приволжский экспертно-консультационный центр» №103 от 29.05.2019 не оспаривалось, ходатайств о назначении по делу повторной экспертизы не заявлялось.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1.2 кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно на ремонт, благоустройство и иные неотделимые улучшения предмета залога, определенного в п.2.1 договора (жилой дом, расположенный по адресу: Адрес , имеющего 3 этажа, общей площадью Данные изъяты жилой площадью Данные изъяты кадастровый (условный) номер Номер , земельный участок площадью Данные изъяты кадастровый номер Номер для размещения индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом в границах участка, адрес ориентира: Адрес ).

Таким образом, построенный с использованием кредитных средств банка жилой дом и земельный участок, находятся в ипотеке у АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) в обеспечение исполнения их обязательств по кредитному договору. 

Учитывая, что ответчиками не погашена задолженность по кредитному договору, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: Адрес , имеющего 3 этажа, общей площадью Данные изъяты жилой площадью Данные изъяты кадастровый (условный) номер Номер , а так же земельный участок площадью Данные изъяты кадастровый номер Номер для размещения индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом в границах участка, адрес ориентира: Адрес .

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Истец просит установить начальную продажную цену в размере 10 720 000 руб. исходя из установленной в отчете ИП К.А. №оп-150-13 от 27.02.2013 года рыночной стоимости квартиры.

При определении начальной продажной цены предмета залога суд считает необходимым руководствоваться заключением эксперта АНО «Приволжский экспертно-консультационный центр» №103 от 29.05.2019.

Согласно указанному заключению эксперта рыночная стоимость предмета залога определена в размере 21 507 048 руб., соответственно 80% от нее составит 17 205 638 руб., а не 10 720 000 руб. как ошибочно полагает истец.

Установление такой цены предмета залога (жилого дома и земельного участка), по мнению суда, в данный момент не нарушает ничьих прав, поскольку одной из целей проведения соответствующих торгов и является определение реальной (рыночной) стоимости реализуемого заложенного имущества, а продажа осуществляется по максимальной цене предложения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Учитывая, что исковые требования АКБ «Инвестторгбанк» подлежат удовлетворению, то с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 51 189 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, в пользу АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №13 /кфл-21/3/0 от 22.03.2013г. по состоянию на 23.11.2018г. в размере 7 397 840 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка кредита в размере 3 896 517 рублей 88 копеек начиная с 24.11.2018 г. в размере 16,5% годовых по день полного возврата кредита и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% на сумму просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.11.2018 г. по день фактического исполнения решения, расходы по оплате госпошлины в размере 51 189 рублей 20 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: Адрес , имеющего 3 этажа, общей площадью Данные изъяты жилой площадью Данные изъяты кадастровый (условный) номер Номер , земельный участок площадью Данные изъяты кадастровый номер Номер для размещения индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом в границах участка, адрес ориентира: Адрес путем реализации указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 17 205 638 рублей 40 копеек.

В удовлетворении требований АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) об установлении начальной продажной цены залогового имущества в размере 10 720 000 руб. отказать.

Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 18 июня 2019 года.

Судья Т.В. Черненок