Дело № 2-2216/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08.09.2017 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Кротова А.В., 

при секретаре судебного заседания Голициной А.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке денежные средства, уплаченные в счет страховой премии за подключение к программе добровольного страхования в размере 72428 рублей 09 копеек, в связи с отказом от исполнения договора страхования, взыскать неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с 15.06.2017 года по 11.07.2017 ода в размере 56494 рубля 10 копеек, взыскать неустойку за период с 11.07.2017 года по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 16.05.2017 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор о предоставлении кредита № * на потребительские нужды и оплату страховой премии на сумму 608235 рублей. По настоятельной просьбе банка истец согласилась быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования «Финансовый резерв» в рамках договора ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость платы за подключение к программе страхования составила 91235 рублей, оплата которой произведена из заемных денежных средств. 19.05.2017 года истец направила ответчикам заявление об отказе от договора добровольного страхования, просила считать договор страхования расторгнутым в одностороннем порядке, возвратить денежные средства. Ответчики отказали в возврате платы за подключение к программе страхования, мотивируя свой отказ тем, что страховая премия не подлежит возврату. Действия Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на правоотношения между сторонами не распространяются, а ООО СК «ВТБ Страхование» не является стороной сделки. Истец не согласна с данными доводами, поскольку в соответствии с кредитным договором именно с ее счета за счет кредитных средств произведена оплата страховой премии в размере 91235 рублей, из которых 18247 рублей – оплата банку за подключение к программе страхования и 72988 рублей – оплата страховой премии. Кроме того, в заявлении на страхование установлено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а не банк. Истец воспользовалась своим правом согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У отказа от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Заявление было отправлено ответчикам в течение пяти рабочих дней. Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление от 19.05.2017 года, оно было получено, и ответ был произведен 30.05.2017 года. В данном случае страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования – 17.05.2017 года, а именно 30.05.2017 года. Следовательно, страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора, а именно за 14 дней в сумме 559 рублей 91 копейка (72988/5 лет/365*14). Поскольку в установленный законом срок ответчиком не был произведен возврат денежных средств, подлежит взысканию неустойка в размере 3%. Истец указывает, что незаконными действиями ответчиков нарушены ее права как потребителя, ей причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в размере 10000 рублей. 

Истец ФИО2 о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования, дал объяснения, аналогичные изложенным в иске, дополнительных объяснениях в иску.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ 24» извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в возражениях (л.д. № 33-34).

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаен, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное но предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодекса.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленными законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившая к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению так же в случаях, если при заключении договора, не являющегося страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации

В соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат роботы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги) возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N9 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подложат возмещению изготовителем ("исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг): возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обуславливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменное форме, если иное не предусмотрено федеральным законом

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 16.05.2017 года между истцом и банком был заключен кредитный договор № *, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 608235 рублей, дата возврата 16.05.2022 года, с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

При заключении кредитного договора 16.05.2017 года, заемщик выбрал заключение договора страхования по программе коллективного страховании в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». При этом Заемщик уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Данное волеизъявление Заемщика, подтверждается его заявлением (л.д. № 14). Кроме того, подписав заявление, ФИО2 указала, что выбирая заключение договора страхования, подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлена.

Таким образом, 16.05.2017 года ФИО2 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором она просит включить ее в число участников Программы страхования о рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Пунктом 3 Заявления определено, что Заемщик обязуется оплатить указанную услуг по включению его в список застрахованных лиц в размере 91235 рублей.

При заключении договора ФИО2 ознакомлена с Условиями кредитования, Условиями страхования, Программой страхования, которые являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех подразделениях Банка, а также на сайте Банка.

С указанными условиями ФИО2 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, т.е. она подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, при том, что она имела возможность отказаться от дачи согласия на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно п.11 Согласия на кредит, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются на потребительские нужды и на оплату – страховой премии (л.д. 10).

19.05.2017 года ФИО2 направила в ПАО «Банк ВТБ 24» и в ООО СК «ВТБ Страхование» подала заявление об отказе от исполнения договора добровольного страхования, просила в течение 10 дней вернуть ей страховую премию в размере 91235 рублей (л.д. № 15).

30.05.2017 года истцу был направлен ответ, согласно которому у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для удовлетворения ее заявления, так как непосредственно между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д. № 18).

Согласно договору коллективного страхования № * от 01 февраля 2017 года и приложений к нему, в настоящее время он заключен между ответчиком по делу Банк ВТБ 24 (ПАО), являющимся страховщиком, и ответчиком по делу ООО СК «ВТБ Страхование», являющимся страхователем. По условиям этого договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным лицам (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев по программе страхования. При этом застрахованными лицами являются заемщики по кредитам, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением, форма которого также предусмотрена договором. В отношении каждого застрахованного лица (выгодоприобретателя) определение страховой суммы, страховой премии, срока действия договора, порядка осуществления страховой выплаты, размера страховой выплаты и иных условий страхования осуществляется в зависимости от выбранной Программы страхования. Включение о договор новых застрахованных лиц или исключением из договора застрахованных лиц осуществляется путем подачи страхователем страховщику Бордеро. Страховая премия за каждый период страхования в отношении каждого застрахованного определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования. Страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно на основании подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. При этом договор наделяет как страхователя, так и застрахованного лица, правом отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако при таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, вышеуказанный договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, является договором в пользу третьих лиц, заключенным между ответчиками.

Из вышеизложенного следует, что третьи лица, в пользу которых заключены такие разновидности договоров, как договоры коллективного страхования заемщиков кредитной организации, стороной таких договоров не являются, однако могут являться застрахованными лицами и выгодоприобретателями на получение страховой суммы если ими к порядке абзаца второго пункта 2 статьи 934 не дано письменное согласие на заключение таких договоров в пользу самого страхователя (кредитной организации).

Таким образом истец страховую премию ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» не уплачивал. Указанную страховую премию с порядке, установленном договором коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № * от 01.02.2017 года ответчику уплатил Банк ПАО «ВТБ 24». Истец же уплатил ООО СК «ВТБ Страхование» комиссию за услугу подключения к программе страхования. 

Согласно договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, при таком досрочном отказе страхователя (застрахованного лица) от этого договора, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Суд не принимает во внимание доводы истца о том, что ему было навязано заключение данного договора, поскольку истец самостоятельно подписал договор с предложенными ему условиями, добровольно выразил желание на получении кредита в указанной кредитной организации, по выбранному тарифу, что подтверждается кредитным договором.

До заключения кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, ей была предоставлена полная информация об условиях кредитования, что подтверждается ее личной подписью на кредитном договоре.

Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг, так как у Заемщика имелось право выбора в рамках кредитного продукта выбрать иные условия кредитования Данных о том, что заключение с Банком кредитного договора было поставлено по инициативе Банка в зависимость от подписания заявления о включении ФИО2 в число участников Программы страхования в рамка« Договор коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в материалах дела не имеется. 

В случае неприемлемых условий, в том числе и о включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Истцом не представлено доказательств, что кредитная задолженность погашена.

Ссылка истца, применительно к его ситуации на указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», несостоятельна, так как данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк (юридическое лицо), в связи с чем, в данное случае Указание Банка, не применимо.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организаций, истцом не предоставлено.

При рассмотрении дела: обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя не установлено, в связи с чем, требования ФИО2 о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья А.В. Кротов

«Согласовано»

Судья А.В. Кротов