Дело № 2-191/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Трофимовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 83 173 руб. 22 коп. 

В основании предъявленных исковых требований истец ООО «Феникс» указал, что ФИО1 ДАТА подписала заявление на активацию карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – ТКС Банк (ЗАО), который акцептовал заявление ответчика, и ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом задолженности в размере 50 000 руб. под 12,9 % годовых. Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком кредитные обязательства нарушались, вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору в указанном размере. ДАТА между истцом и ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования ТКС Банк (ЗАО) по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по кредитному договору НОМЕР от ДАТА к ФИО1 было передано ООО «Феникс». 

Истец указывает, что договор уступки прав требования к числу банковских операций не относится, ответчик при добровольном подписании кредитного договора согласился на все его условия без ограничений, в том числе и на право банка уступить требования по кредитным договорам третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, в связи с чем исковые требования ООО «Феникс» обоснованны и просит взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную за период с ДАТА по ДАТА в размере 83 173 руб. 22 коп., в том числе 49 134 руб. 40 коп. – основной долг, 20 187 руб. 08 коп. – проценты, 13 851 руб. 74 коп. – комиссии и штрафы, отнеся на счет ответчика понесенные истцом судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен (л.д. 69), просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные исковые требования не признала, полагала несоразмерными суммы начисленных комиссий и неустоек, указав, что ею выплачены денежные средства в пользу банка в значительно большем размере, в связи с чем полагала кредитное обязательство полностью исполненным. Представила отзыв (л.д. 78), которым в удовлетворении исковых требований просила отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, подлежащего исчислению с последнего осуществленного ею платежа – ДАТА.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДАТА на основании заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты от ДАТА (л.д. 43), между ответчиком ФИО1 и ТКС Банк (ЗАО) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно условиям которого ТКС Банк (ЗАО) предоставил ответчику кредитную карту с установленным лимитом задолженности (50 000 руб.) для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. 

Открыв счет кредитной карты и предоставив ФИО1 денежные средства в пределах лимита ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства по договору выполнил.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1, обратившись с требованием о выпуске банковской карты, согласилась с тем, что настоящая анкета-заявление, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) являются неотъемлемой частью договора; подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д. 43).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 13.7 Общих условий (л.д. 51), банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

ДАТА между ТКС Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение НОМЕР в отношении уступки прав (требований) (л.д. 10-17), по условиям которого (с учетом дополнительного соглашения НОМЕР от ДАТА, л.д. 9 и акта приема-передачи, л.д. 8) право требования к ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА перешло к цессионарию ООО «Феникс», о чем в адрес ответчика направлено уведомление (л.д. 33). 

По состоянию на ДАТА (л.д. 30) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составила 83 173 руб. 22 коп., в том числе 49 134 руб. 40 коп. – основной долг, 20 187 руб. 08 коп. – проценты, 13 851 руб. 74 коп. – комиссии и штрафы. Представленный ТКС Банк (ЗАО) расчет и выписка по счету (л.д. 30, 34-36, 37-41) подтверждают наличие задолженности ответчика в указанном размере; расчеты судом проверены, сомнений и неясностей не вызывают, в связи с чем принимаются судом. Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств, не учтенных при определении размера задолженности, а также расчета, свидетельствующего о существовании задолженности в ином размере.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 44-45) предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 290 руб.); минимальный платеж 5% от задолженности (минимальный 500 руб.); плата за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - 190 руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности (плюс 390 руб.); третий и более раз подряд - 2% от задолженности (плюс 590 руб.); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате платежа – 0,10 % в день; при неоплате минимального платежа – 0,15 % в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % (плюс 290 руб.).

Согласно пунктам 5.5-5.6 Общих условий (л.д. 48-об), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам, сверять свои данные со счетом-выпиской. Клиент обязан в течении 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в банк. По истечении вышеуказанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом. 

Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается от суммы Задолженности за дату формирования Счета-выписки. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды, сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной 10 рублям (пункт 8 Правил применения Тарифов, л.д. 44-об). Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке. 

Общими условиями предусмотрено, что все расходные операции с использованием кредитной карты или ее реквизитов совершаются в кредит. Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, за счет кредита (пункты 4.5-4.7 Общих условий, л.д. 48).

Согласно пунктам 6.1-6.2 Общих условий, Банк устанавливает по договору лимит задолженности по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженность в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его нарушения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности, осуществляются за счет кредита 

и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (л.д. 49). 

В соответствии с пунктами 7.1-7.2 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (л.д. 49).

Согласно условиям договора, ответчик был обязан следить за выполнением условий договора и своевременным внесением платежей, поскольку размер подлежащего внесению по условиям заключенного сторонами договора платежа не является фиксированной суммой, а связан с поведением заемщика и характером осуществляемых им операций. Вместе с тем, представленная выписка по счету позволяет прийти к выводу о том, что ФИО1 в счет исполнения обязательства вносилась лишь твердая денежная сумма, не обеспечивающая обязательств и не покрывающая сумм комиссий, страховых выплат и прочих плат по договору, что с учетом условий договора осуществлялось за счет кредитных средств и привело к увеличению суммы основного долга. 

В указанных обстоятельствах возражения ответчика относительно полного исполнения ею условий кредитного обязательства несостоятельны и отклоняются судом. 

Разрешая возражения ответчика относительно несоразмерности начисленных штрафов, суд учитывает, что основания для их начисления в связи с несвоевременным внесением платежей предусмотрены условиями заключенного сторонами договора. 

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как видно из представленных истцом расчетов (л.д. 30, 37-41), в предъявленной к взысканию сумме 13 851,74 руб. учитываются не только штрафы, но и комиссии, которые предусмотрены договором как платы за операции, связанные с использованием кредитных карт, а потому снижению не подлежат. Начисленная же сумма штрафов в размере 10 228,39 руб. с учетом длительности неисполнения обязательства ответчиком соразмерна характеру нарушения обязательства, в связи с чем оснований для применения в отношении нее положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает. 

ФИО1 в числе возражений предъявлено требование о применении в отношении задолженности сроков исковой давности. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196). 

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Доводы ФИО1 об истечении срока давности, исчисляемого с даты последнего произведенного ею платежа основаны на неверном толковании норм права и условий заключенного сторонами договора. 

Как следует из пункта 7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными. 

При исчислении срока исковой давности следует учесть, что истец ООО «Феникс» ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа ДАТА (л.д. 74), который был отменен определением мирового судьи судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области от ДАТА (л.д. 77) в связи с поступлением возражений от ФИО1 (л.д. 76). По правилам пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Несмотря на то, что последний платеж произведен ФИО1 ДАТА, заключительный счет выставлен ответчику ДАТА (л.д. 55), в связи с чем с указанной даты по подлежащим применению в данном случае правилам пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит исчислению срок исковой давности. Истец обратился в суд с иском ДАТА (л.д. 57), в связи с чем срок давности им не пропущен. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая изложенное, государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении с иском в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в сумме 2 695 руб. 20 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), переданную по генеральному соглашению НОМЕР об уступке прав (требований), дополнительное соглашение НОМЕР от ДАТА, исчисленную по состоянию на ДАТА в размере 83 173 (Восемьдесят три тысячи сто семьдесят три) рубля 22 коп., в том числе – основной долг в размере 49 134 руб. 40 коп., проценты в размере 20 187 руб. 08 коп., комиссии и штрафы в размере 13 851 руб. 74 коп.; а также возмещение судебных расходов в размере 2 695 (Две тысячи шестьсот девяносто пять) рублей 20 коп., всего в размере 85 868 (Восемьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят восемь) руб. 42 коп. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова