2-230/2020 

24RS0048-01-2019-014490-93 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кодинск 09 апреля 2020 года

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Кирюхиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016 года в размере 141379,11 рублей, из которых 123748,54 рублей – задолженность по основному долгу, 12636,52 рублей – задолженность по уплате процентов, 4994,05 рубля – неустойка, а также о взыскании судебных расходов в размере уплаченной до обращения в суд государственной пошлины в сумме 4027,58 рублей, мотивировав свои требования тем, что 30.09.2016 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 232976,94 рублей под 15 % годовых на срок 60 месяцев. С 30.03.2019 года ответчик нарушает обязательства по ежемесячному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 169400,00 рублей. По состоянию на 18.10.2019 года общая задолженность составляет 185602,83 рубля, из которых 123748,54 рублей – задолженность по основному долгу, 12636,52 рублей – задолженность по уплате процентов, 49217,77 рублей – неустойка. Однако банк в одностороннем порядке уменьшает размер неустойки до 4994,05 рублей.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило. Представитель ФИО2, действующая на основании доверенности № 28 АА 1044652 от 29.04.2019 года, при обращении в суд в исковом заявлении изложила просьбу о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1, получившая согласно почтового уведомления 27.03.2020 года судебное извещение о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее направила отзыв на исковое заявление, согласно которому с исковыми требованиями не согласна в части. Согласно п. 12 Договора предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых). Из расчета Банка видно, что неустойка в виде пени рассчитывалась исходя из ставки 3,0% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств или 1095,0% годовых (3,0% * 365 дней), что в 73 раза больше процентной ставки по кредиту (15,0% годовых) и в 175 раз больше, чем ставка, установленная ст. 395 ГК РФ (6,25%). Из выписки Банка также видно, что 09.01.2017 года Банк списал с ее счета пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде и процентам в сумме 1600,56 рублей и 762,86 рублей, соответственно, а всего - 2363,42 рубля. Из расчета Банка видно, что данную неустойку Банк рассчитывал за период с 31.12.2016 года по 09.01.2017 года (10 дней) от просроченной задолженности по ссуде в сумме 5336,65 рублей и процентам - 2543,55 рубля следующим образом: 1) 1600,56 рублей (159,66 + 1440,90) - пени за несвоевременное погашение по ссуде, в т.ч., 159,66 рублей - за период с 31.12.2016 года по 31.12.2016 года: (5336,65 рублей х 3% х 1 день или 5336,65 рублей х 1095% / 366 дней х 1 день); 1440,90 рублей - за период с 01.01.2017 года по 09.01.2017 года: (5336,65 рублей х 3% х 9 дней или 5 336,65 рублей х 1095% / 365 дней х 9 дней); 2) 762,86 рубля (76,10 + 686,76) - пени за несвоевременное погашение процентов, в т.ч., 76,10 рублей - за период с 31.12.2016 года по 31.12.2016 года: (2543,55 рубля х 3% х 1 день или 2543,55 рубля х 1095% / 366 дней х 1 день); 686,76 рублей - за период с 01.01.2017 года по 09.01.2017 года: (2543,55 рубля х 3% х 9 дней или 2543,55 рубля х 1095% / 365 дней х 9 дней). Более того, из Расчета Банка видно, что и проценты и неустойка начислялись одновременно включительно по 05.08.2019 года. В таком случае, в соответствии с Законом "О потребительском кредите (займе), размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Из чего следует, что Банк неверно рассчитывает неустойку, в нарушение ч. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым: размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Из вышесказанного следует, что Банк рассчитывает неустойку с нарушением действующего законодательства. 09.01.17 года Банк списал с ее счета сумму пени в размере 2363,42 рубля, рассчитанную по ставке 3% в день или 1095% годовых, что в 73,00 раза больше, чем ставка, установленная Законом (20% годовых). В связи с чем, полагает, что ей причинены убытки, т.к. пени должны были составлять 43,17 рубля (2363,42 рубля / 1095% х 20%), а Банк списал с ее счета сумму пени в размере 2363,42 рубля. В связи с чем, полагает, что неустойка в виде пени в сумме 2363,42 рубля (1600,56 + 762,8) списана с ее счета незаконно. Полагает, что данная сумма может быть зачтена в счет погашения задолженности по процентам. В таком случае, размер требований Банка по процентам составит 10273,10 рубля (12636,52 рублей - 2363,42 рубля). Несмотря на то, что Банк в одностороннем порядке снизил размер пени до 4994,05 рублей, полагает, что данная неустойка завышена. Согласно ст. 333, 395 ГК РФ размер неустойки составит - 294,41 рубля (51581,19/1095% * 6,25%), где 51581,19 рубль — начисленная неустойка согласно расчету Банка по ставке 1095% годовых или 3% в день; 1095% - ставка по неустойке согласно Договору или 3% в день; 6,25% - ключевая ставка банковского процента для целей ст. 395 ГК РФ. Просила зачесть сумму незаконно списанной с ее счета пени за несвоевременное погашение по ссуде и процентам в сумме 2363,42 рубля в счет погашения задолженности по процентам.

В порядке ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные доказательства по данному делу, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307, 309, 314 ГК РФ, обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ст.310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как установлено судом:

30.09.21016 года между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 232976,94 рублей на цели реструктуризации проблемного кредита под 15 % годовых.

Как следует из фабулы индивидуальных условий договора "Потребительский кредит", договор является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из настоящего документа (индивидуальные условия договора) и "Общих условий потребительского кредитования в "Азиатско-Тихоокеанском банке" (ПАО)".

Согласно п. 19 индивидуальных условий договора "Потребительский кредит", 30.09.2016 года Банком заемщику открыт счет № ТБС 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий договора "Потребительский кредит" от 30.09.2016 года ФИО1 взяла на себя обязательство погашать кредит (в том числе при досрочном возврате кредита) путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в графике, любым из перечисленных в п. 8.1 настоящего документа способов: через терминалы самообслуживания, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП "Почта России (по предусмотренным ими тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора "Потребительский кредит" исполнение обязательств заемщика обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора "Потребительский кредит" за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых) в случае, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются.

Установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов перед банком надлежащим образом не исполняла.

04.07.2019 года банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

30.08.2019 года на основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 43 в Кежемском районе Красноярского края выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016 года в размере 141379,11 рублей.

26.09.2019 года определением мирового судьи судебного участка № 43 в Кежемском районе Красноярского края судебный приказ от 30.08.2019 года отменен в связи с поступлением возражений от должника ФИО1

Согласно расчету задолженности, представленному в материалы дела истцом, оспоренному ответчиком ФИО1 в части пени, по состоянию на 18.10.2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составляла 185602,83 рубля, из которых 123748,54 рублей – задолженность по основному долгу, 12636,52 рублей – задолженность по уплате процентов, 49217,77 рублей – неустойка. Однако банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 4994,05 рублей.

К кредитным договорам, заключенным после 01 июля 2014 года применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Однако, как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 12636,52 рублей представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг, в том числе, до выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, исходя из размера процентной ставки 15% годовых, предусмотренной условиями договора. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что размер пени за ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых (0,055 % за каждый день просрочки (20/365)), и не может применить начисление повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Таким образом, сумма пени, начисленная на основной долг, будет составлять 645,74 рублей, исходя из расчета:

за период с 31.12.2016 года по 31.12.2016 года - 5336,65 рублей х 0,055% х 1 день = 2,94 рубля;

за период с 01.01.2017 года по 09.01.2017 года - 5336,65 рублей х 0,055% х 9 дней = 26,42 рублей;

за период со 02.04.2019 года по 30.04.2019 года - 3348,79 рублей х 0,055% х 29 дней = 53,41 рубля;

за период с 01.05.2019 года по 30.05.2019 года - 6683,19 рублей х 0,055% х 30 дней = 110,27 рублей;

за период с 31.05.2019 года по 01.07.2019 года - 10163,65 рублей х 0,055% х 32 дня = 178,88 рублей;

за период со 02.07.2019 года по 30.07.2019 года - 13632,03 рублей х 0,055% х 29 дней = 217,43 рублей;

за период с 31.07.2019 года по 05.08.2019 года - 17089,47 рублей х 0,055% х 6 дней = 56,39 рублей.

Сумма пени, начисленная на проценты, будет составлять 299,94 рублей, исходя из расчета:

за период с 31.12.2016 года по 31.12.2016 года - 2543,55 рублей х 0,055% х 1 день = 1,40 рубль;

за период с 01.01.2017 года по 09.01.2017 года - 2543,55 рублей х 0,055% х 9 дней = 12,59 рублей;

за период со 02.04.2019 года по 30.04.2019 года - 1428,11 рублей х 0,055% х 29 дней = 22,79 рубля;

за период с 01.05.2019 года по 30.05.2019 года - 3127,67 рублей х 0,055% х 30 дней = 51,61 рубль;

за период с 31.05.2019 года по 01.07.2019 года - 4723,65 рубля х 0,055% х 32 дня = 83,14 рублей;

за период со 02.07.2019 года по 30.07.2019 года - 6378,80 рублей х 0,055% х 29 дней = 101,74 рубль;

за период с 31.07.2019 года по 05.08.2019 года - 8082,05 рубля х 0,055% х 6 дней = 26,67 рублей.

Всего задолженность по пене составляет 945,68 рублей (645,74 + 299,94)

ФИО1 в отзыве на исковое заявление пояснила, что Банк списал с ее счета сумму пени в размере 2363,42 рубля, однако указанная сумма имеется в расчете истца, как уплаченная сумма пени ответчиком. Суд полагает удовлетворить ходатайство ФИО1 о зачете суммы незаконно списанной с ее счета пени за несвоевременное погашение по ссуде и процентам в сумме 2363,42 рубля в счет погашения задолженности по процентам.

Оценив изложенные доказательства и нормы права, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, а именно, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 30.09.2016 года в размере 134967,32 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 123748,54 рублей, задолженность по уплате процентов 10273,10 рубля (12636,52 рублей – 2363,42 рубля), неустойка – 945,68 рублей.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ расчет госпошлины от суммы, подлежащей взысканию с ответчика должен быть следующим: (134967,32 – 100000) х 2 % + 3200 = 3899,35 рублей. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 4027,58 рублей, что подтверждается платежным поручением № 82408 от 09.08.2019 года на сумму 2013,79 рублей; платежным поручением № 91458 от 30.10.2019 года на сумму 2013,79 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 3899,35 рублей пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 30.09.2016 года в размере 134967 рублей 32 копейки, судебные расходы в размере 3899 рублей 35 копеек, а всего 138866 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края в срок месяц.

Председательствующий: О.В. Михайлова