УИД74RS0040-01-2024-000699-77

Дело №2-496/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2024 года с. Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Л.С.Неежлевой, при секретаре судебного заседания Выдриной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дилбарян ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 овзыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 351 530,46 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство HYUNDAIEquus,ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №, установив начальную продажную цену в размере 701184,39 рублей путем продажи с публичных торгов, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 48 515,30 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с вышеуказанным кредитным договором, заключенным между ПАО «Совкобанк» и ФИО1, банк предоставил последней кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 27,9% годовых на срок 60 месяцев, под залог транспортного средства HYUNDAIEquus, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской из счета. В период действия кредита ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам за пользование кредитом возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Ответчик в период пользхования кредитом произвел выплаты в размере 130 131,63 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет: просроченная ссудная задолженность-1 134 300,50 рублей; просроченные проценты-173231,10 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду-4930,76 рублей; неразрешенный оверрдрафт-25170,87 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту-1598,35 рублей, комиссия за ведение счета -745,00 рублей, иные комиссии 2950,00 рублей; неустойка на просроченную ссуду-3527,12 рублей; неустойка на просроченные проценты-5053,39 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-23,37 рублей. Со ссылкой на ст.309,310,810,811,819 ГК РФ просили взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество(л.д.4-5).

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, на исковых требованиях настаивают(л.д.5,59). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявила, возражений относительно заявленных требований не представила(л.д.60). 

Суд, руководствуясь положениями ст. ст. 61, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1, статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). На момент заключения договора действовали нормы, устанавливающие, что Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2. ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совскомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил последней лимит кредитования на потребительские цели в размере 

<

данные изъяты> рублей(п.1, п.11), под 21,9% годовых, на срок 60 месяцев(п.6), при этом указанная процентная ставка за пользовнаие кредитом увеличивается до 27,9% годовых в случае, если Заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; не перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша, которая устанавливается с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность -согласно тарифам Банка(п.4), что подтверждается Заявлением о предоставлении транша(л.д.10), Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита(л.д.10-оборот,11,16-оборот-17), Заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты(л.д.12); Офертой на подключение Тарифного плана(л.д.13),Заявлением о заключении договора потребительского кредита(л.д.14), Анкетой-Соглашением о предоставлении кредита(л.д.15-16,18); данными по подписанию договора №(л.д.9).

ФИО1 подтвердила своей электронной подписью, проставленных в заявлении о предоставлении транша, заявлении о заключении договора потребительского кредита, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита,что она ознакомлен с общими условиями кредитования, согласна с ними и обязуется их соблюдать(л.д.9,10,11).

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в размере 1 119 900,00 рублей исполнил в полном объеме путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской из счета(л.д.8).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору согласно п.10 кредитного договора является залог транспортного средства- автомобиля марки HYUNDAIEquus, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, кузов №, идентификационный номер №, залоговой стоимостью транспортного средства 895920 рублей, что также подтверждается Заявлением о предоставлении транша(л.д.10). 

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии(л.д.21-22).

Установлено, что требование о досрочном возврате суммы кредита, погашении процентов, пени и комиссии, направленные в адрес заемщика, оставлены без удовлетворения. Доказательств иного в судебном заседании не представлено.

Согласно выписки из счета ответчик ФИО1 исполняет обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, допущены неоднократно просрочки внесения платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и не в полном объеме(л.д.8 ).

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 130 131,63 рублей, просроченная задолженность по ссуде и процентам за пользование кредитом возникла в апреле 2024 года(л.д.6)

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 351 530,46 рублей, в том числе: основной долг - 1 134 300,50 рублей; просроченные проценты-173 231,10 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду-4930,76 рублей; задолженность по неразрешенному оверрдрафту-25 170,87 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту-1598,35 рублей, комиссия за ведение счета -745,00 рублей, иные комиссии 2950,00 рублей; неустойка на просроченную ссуду-3527,12 рублей; неустойка на просроченные проценты-5053,39 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-23,37 рублей(л.д.6-7).

Поскольку стороны предусмотрели фиксированные величины процентной ставки и условия, когда действует льготный размер ставки, которые заемщиком не соблюдены, так как в заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила перечислить кредитные денежные средства с ее счета № на счет №, открытый на имя ФИО1(л.д.10), что исключает использование заемщиком лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 лней с даты перечисления транша, то начисление банком процентов по ставке 27,9% соответствует условиям заключенного сторонами спора договора.

Представленный истцом расчет признается выполненным верно, тогда как вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации контррасчет ответчиком не представлен.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении условий о сроке возврата кредита и способе прекращения обязательств, предусмотренных договором.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности не представлено.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п.1 ст.819 ГК РФ).

С учетом неоднократного нарушения ФИО1 обязательств по своевременному внесению платежей по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом суд полагает, что требование о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору является обоснованным в силу ст. 811 ч.2 ГК РФ. 

Принимая во внимание наличие по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ непогашенной ссудной задолженности, а также задолженности по процентам за пользование кредитом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме основного долга в размере 1 134 300 рублей 50 копеек, процентов за пользование кредитом 173 231 рублей 10 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду 4930 рублей 76 копеек. 

Требования о взыскании неустойки также подлежат удовлетворенипю, исходя из следующего.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Истец просит взыскать неустойку в размере 8 603,88 рублей, в том числе: неустойку на просроченную ссуду в размере 3527 рублей 12 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 5053 рублей 39 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 23 рублей 37 копеек, что подтверждается расчетом, который произведен в соответствии с п.12 кредитного Договора из расчета 20% годовых(л.д.7).

Размертребуемой истцом неустойки являетсяя соразмерным последствиям нарушения обязательств, оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает. 

Требования о взыскании задолженности по неразрещенному офердрафту в размере 25 170,87 рублей и процентов, начисленных на остаток неразрешенного овердрафта в размере 1598,35 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.8-оборот,66), расчетом задолженности(л.д.7-оборот,68) подлежат удовлетворению.

Согласно пункта 3 части 5 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ответчик просила Банк, если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей ее обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкионированную задолженность согласно Тарифам Банка(л.д.12,62), что также подтверждается п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита..

Согласно Тарифов Банка размер процентов на неразрешенный овердраф составляет 36% годовых.

Обсуждая требования о взыскании комиссии за ведение счета 745,00 рублей, иных комиссий в размере 2950,00 рублей, суд принимает во внимание, что сам факт востребованности заемщиком дополнительных услуг недостаточно для взыскания платы за них в судебном порядке.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Плунма Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров(статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также усдовия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей(например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Так,общие условия договора потребительского кредита(займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита(займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора(ч.7 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)»).

В соответствии с ч.18 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита(займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и(или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита(займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика( ч.19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)».

Из искового заявления, расчета истца следует, что банком к взысканию заявлена «иная комиссия» в сумме 2950,00 рублей, представляющая собой комиссию за услугу «Возрат в график» по КНК, начисленную с момента перехода в «режим «Возврат в график», исчисленную пять раз по 590,00 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам, в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк»(л.д.6-оборот,38-39).

При подключении данной услуги клиент вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнегоь платежа по договору потребительского кредита. Сдвиг даты платежа производится не более чем на 15 календарных дней( п.1.19 вышеуказанных Тарифов).

Установлено и подтверждается матриалами дела, что ФИО1 при заключении договора потребительского кредита согласилась, что при нарушении срока оплаты МОП(минимального обязательного платежа) по договору она имеет право перейти в режим «Возрат в график» согласно ОУ(общим условиям), что она озхнакомлена с комиссией за переход в режим «Влозврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате соглано тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка. При возобновлении Лимита кредитования(в случаях если это предусмотнено Договором) и последующего предоставления транша сумма комиссии за переход в режим «Возрат в график» взимается соглано Тарифам банка(л.д.14-оборот). 

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж(МОП) вклбючает проценты за пользовнаие кредитом, начисленные за прошедший отчетный период(от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП-ежемесячно по 9 число каждого месяца включительно.

При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт(при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки(при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Таким образом, из системного толкования индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу, что комиссия за услугу «Возврат в график», подлежащая уплате при нарушении срока оплаты МОП по своей правовой природе представляет собой ответственность заемщика за просрочку платежа (МОП), то есть является дополнительной неустойкой за нарушение заемных обязательств.

Договор потребительского кредита стороны заключили ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)», который распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе, в части ограничения размера неустойки(ставки неустойки)(ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)».

Частью 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» предусмотрено, что размер неустойки(штрафа,пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита(займа) и(или) уплате процентов на сумму потребительского кредита(займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита(займа) на сумму потребительского кредита(займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита(займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, законом установлено ограничение размера неустойки(штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита(займа) и(или) уплате процентов на сумму потребительского займа.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено начисление неустойки(штрафа, пени) в соовтетствии с вышеприведенной нормой права в размере 20% годовых за ненадлежащее исполнение условий договора(л.д. 10-оборот,11).

Учитывая начисление комиссии с ДД.ММ.ГГГГ гола по ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание период начисления кредитором неустоек на просроченную ссуду, на просроченные проценты, на просроченные проценты на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по 18.10. 2024 года(л.д.7), которые свидетельствуют о том, что кредитором не производился сдвиг даты платежа, суд полагает, что истец просит применить к заемщику двойную ответственность за нарушение условий договора по ежемесячной оплате МОП, всвязи с чем начисленная банком комиссия по услуге «Возрат в график» на основании ч.2 ст.168 Гражданского кодекса РФ является недействительной, поскольку противоречит ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)». Следовательно оснований для ее взыскнаия с ответчика не имеется.

Также кредитором не представлено доказательств того, что заемщик использовал свое право на сдвиг сроков оплаты последующих платежей, подав соотвеитствующее заявление в банк.

При разрешении требований о взыскании комиссии за ведение счета в размере 745,00 рублей суд считает, что в этой части иск также не подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги( совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, при взыскании задолженности по договору оказания услуг исполнитель должен представить доказательства оказания им услуги в спорном периоде.

В соответствии с ч.17 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» в случае, если индивидуальными услвоиями договора потребительского кредита(займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции потакому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потреьительского кредита(займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита(займа) должны осуществляться кредитором бесплатно.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика по заключению банковского счета(бесплатно). Данная услуга является необходимой для проведения расчетов по договору и в соответствии с п.7.3 Общих условий договора потребительского кредита, п.1.1 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», является бесплатной(л.д. 31-37,38-39). 

Обсуждая требования истца об обращении взыскания на залоговый автомобиль, суд исходит из следующего.

Установлено, что кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1,обеспечен залогом транспортного средства - автомобиля марки HYUNDAIEquus, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №(п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)(л.д.10-оборот-11), что также подтверждается Заявлением о предоставлении транша(л.д.10). 

В соответствии со ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании автомобиль марки HYUNDAIEquus, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №, модель, номер двигателя №, номер кузова №, цвет 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, зарегистрирован на праве собственности за ФИО1, проживающей по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается сведениями ОГИБДД ОМВД по Уйскому району(л.д.48), карточкой учета транспортного средства(л.д.49).

Статьей 337 Гражданского кодекса РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Пунктом 1 ст.334 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество(залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству(залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя(кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Должником ФИО1 допущено систематическое неисполнение обеспеченного залогом обязательства по уплате периодических платежей в погашение кредита и уплате процентови к установленному сроку и в полном объеме, что в силу положений ст.348 Гражданского кодекса РФ является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Актуальная редакция п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч.3 ст.1 Гражданского кодекса РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02 сентября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом -исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей. Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя, которая определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально сумме удовлетворенных требований. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 48 515,30 рублей, в том числе, за требование имущественного характера- 28 515,30 рублей и требование об обращение взыскания на предмет залога- 20 000 рублей, подтвержденная документально(л.д.41).

С ФИО1 подлежат взысканию расходы по госпошлине, пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере рублей, в том числе за требование об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 20 000 рублей, за требования имущественного характера в размере 28437,33 рублей, исходя из расчета: 1 347835,10(сумма удовлетворенных требований) :1 351530,46(сумма иска) х 28 515,30(сумма уплаченной госпошлины за требование имущественного характера). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с Дилбарян ФИО7( паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 1 134 300 рублей 50 копеек, проценты за пользование кредитом 173 231 рублей 10 копеек; проценты на просроченный основной долг- 4930 рублей 76 копеек, задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 25 170 рублей 87 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 1598 рублей 35 копеек, неустойку за несвоевременную оплату кредита-3527 рублей 12 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов-5053 рублей 39 копеек; неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 23 рублей 37 копеек, а также расходы по госпошлине в размере 48 437 рублей 33 копеек. 

В счет погашения задолженности Дилбарян ФИО8 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки HYUNDAIEquus,2011 года выпуска, идентификационный номер №, модель, номер двигателя №, номер кузхова(прицепа)№, цвет черный, государственный регистрационный знак Т 866КО774, принадлежащий на праве собственности Дилбарян ФИО9, проживающей в 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества судебным приставом-исполнителем.

В удовлетворения иска в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек, иных комиссий в размере 2 950 рублей 00 копеек, а также в части установления начальной продажной цены заложенного транспортного средства в размере 701 184,39 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, через Уйский районный суд.

Председательствующий : ________________ Л.С.Неежлева

Окончательное решение изготовлено 27 декабря 2024 года