РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 14 ноября 2018 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., с участием:

ответчика ФИО1, 

при секретаре Харитоновой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», Общество) в лице генерального директора ВСМ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обоснование своих требований, с учетом дополнений, указало, что 11.08.2013г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен кредитный договор №0046669180 с лимитом задолженности 85 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 07.09.2014г. по 06.03.2015г. Заключительный счет был направлен ответчику 06.03.2015г., подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 10203584100747). 29.06.2015г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.06.2015г. и актом приема-передачи прав требований от 29.06.2015г. к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода задолженность ответчика по договору перед Банком составляет: 141 617,29 рублей, что подтверждается актом приема- передачи прав (требований) от 29.06.2015г., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела извещение от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время право требования по кредитному договору № принадлежит ООО «Феникс». Так, на дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед истцом составляет 141 617,29 рублей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, Общество просило взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 141 617,29 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 4 032,35 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что заявление - анкету на получение кредита можно найти в свободном доступе в сети Интернет, и любой её может заполнить. Подпись в анкете-заявлении похожа на ее подпись, но она ее не подписывала. В 2014г. она работала в салоне сотовой связи «Евросеть», являлась представителем банка «Тинькофф». В ее обязанности входило, в том числе, заключение с гражданами кредитных договоров. Соответственно все ее данные в Банке имелись, в том числе копия паспорта и документы с ее подписью. Банковскую карту она не получала и не активировала ее. Истец не представил какие-либо письменные документы о заключении с ней кредитного договора. 

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из диспозиции ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи ст. 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Предъявляя иск, Общество ссылается на то, что 11.08.2013г. между сторонами заключён договор кредитной карты в офертно-акцептной форме. Истец акцептовал оферту ответчика.

Истец ссылается на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Условия комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), согласно которым, в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. ст. 434, п. 3 ст. 434 ГК РФ, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В обоснование своих доводов истцом была представлена заявление-анкета на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). В заявлении-анкете содержатся персональные данные ответчика ФИО1 и сведения о её месте жительства и работы. Также в заявлении-анкете содержится просьба ФИО1 на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Ответчик также согласилась на установление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимита задолженности и быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка и получения CMC.

Из заявления ответчика на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

29.06.2015г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению по уступке прав (требований) от 24.02.2015г., по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору от 11.08.2013г. №0046669180, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, в полном объеме перешло от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс». 

Не признавая исковые требования, ответчик ссылается на то обстоятельство, что истец не представил какие-либо письменные документы о заключении кредитного договора, также указывала, что не получала кредитную карту и не проводила по ней какие-либо операции.

Стороной истца представлено письмо Общества с ограниченной ответственностью «ТКС», согласно содержанию которого, Общество подтверждает факт доставки пластиковой карты PAN №******№ с пакетом документов с Тарифным планом, Руководством пользователя и Общими условиями обслуживания на имя ФИО1 через отделение ФГУП «Почта России» от имени ТКС Банк (ЗАО) по адресу: 

<

адрес>.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд исходит из того, что истец, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представил суду достоверные, достаточные и бесспорные доказательства в обоснование своих требований, а именно истцом не доказаны факты заключения с ответчиком договора кредитной карты, получения ответчиком кредитной карты с ПИН-кодом. 

Из установленных по делу обстоятельств следует, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Условия комплексного банковского обслуживания Банка являются неотъемлемой частью соглашения о кредитной карте, определяют порядок выдачи и обслуживания кредитной карты, а также регулируют отношения между Банком и клиентом, возникающие при открытии счета кредитной карты и предоставлении кредита.

Согласно п.п. 3.5., 3.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, при принятии решения о выпуске кредитной карты Банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты, одним из следующих способов: карта передается клиенту лично, доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу: указанному клиентом в заявлении-анкете. В целях идентификации держателя карты при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется ПИН-код.

Из представленных в дело доказательств, в частности из анкеты-заявления заемщика, лишь следует, что ответчик предложила Банку заключить договор кредитной карты на условиях и в порядке, предусмотренных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Условиями комплексного банковского обслуживания Банка.

Между тем, оферта (заявление заемщика) не содержит идентифицированных сведений о кредитной карте, размере кредита. Ответчик как потребитель, то есть более слабая сторона в кредитных правоотношениях, не должен нести бремя ответственности и риски, связанные с возможными неправомерными действиями с кредитной картой, в том числе при ее активации. Такая ответственность клиента Банка не предусмотрена ни законом, ни договором. Поэтому именно Банк должен нести риски, связанные с возможными неправомерными действиями иных лиц (в том числе совершение мошенничества), пока не представлено достоверных доказательств, что именно ответчик получил и активировал кредитную карту.

Таким доказательством, могла быть собственноручная подпись клиента в документах, подтверждающих получение им кредитной карты, либо иные доказательства, позволяющие с достоверностью сделать вывод о вручении карты ответчику и об активации ответчиком этой карты (запись телефонных переговоров с сотрудниками кол-центра, последующая переписка сторон, подтверждающая факт получения денежных средств по кредитному договору).

Однако в данном случае стороной истца не доказан факт получения такой кредитной карты самим клиентом, то есть ответчиком. В частности не представлено уведомления о вручении ответчику кредитной карты либо иного письменного документа, подтверждающего ее получение.

При отсутствии в деле доказательств наличия между истцом и ООО «ТКС» договорных отношений, уведомление Общества о вручении ответчику кредитной карты само по себе эти обстоятельства не подтверждает. Кроме того, в названном уведомлении отсутствует указание на какой-либо документ, оформленный при вручении кредитной карты, указание на вручение карты конкретному лицу, а лишь содержится информация о доставке карты по адресу, указанному в заявлении клиента.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о недоказанности истцом обстоятельств в обоснование заявленных требований, что влечет отказ в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 19 ноября 2018 года.

Верно. 

Председательствующий судья В.Н. Колобаев

Секретарь суда А.С. Чуткова