дело N 2-1162/2024

56RS0026-01-2024-001380-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск 23 мая 2024 года 

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Каченовой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 1 марта 2017 года между КБ Ренессанс Кредит (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор потребительского кредита №, в соответствии с которым кредит предоставляется путем зачисления на счет, открытый клиенту в рамках договора либо в момент совершения расходной операции по карте за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления (расходной операции). 

ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 

14 декабря 2023 года между КБ Ренессанс Кредит (ООО) и АО "Банк Русский Стандарт" заключен договор уступки права требования, по которому право требования задолженности по кредиту переуступлено истцу.

АО "Банк Русский Стандарт" просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 1 марта 2017 года в размере 518 344,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 383,45 руб. 

В судебное заседание представитель ООО "ХКФ Банк" не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, в письменном заявлении просил в удовлетворении исковых требований отказать по мотивам пропуска срока исковой давности. 

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему. 

При рассмотрении дела судом установлено, что 1 марта 2017 года между КБ Ренессанс Кредит (ООО) и ФИО1 заключен договор о карте №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 300 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитных денежных средств.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты, Общих условий предоставления и обслуживания карты, Тарифов Банка по Карте.

По условиям кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 36% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиентом банку. Продолжительность платежного периода составляет 25 календарных дней (пункт 6 Индивидуальных условий). 

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания карты кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет по карте и считается предоставленным с такого зачисления (пункт 1.2.2.4). 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определенном в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (пункт 1.2.2.5). 

Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом (пункт 1.2.2.7).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате процентов является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента (пункт 1.2.2.8).

В соответствии в параграфом 4 Общих условий, минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную Тарифами по карте минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, сумму плат и комиссий. 

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного платежа менее минимального размера банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий минимальный платеж (пункт 4.4.13.2).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется клиенту (пункт 4.4.14). 

Неполучение отчета не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору о карте и ответственности за их неисполнения (пункт 4.4.17). 

КБ Ренессанс Кредит (ООО) обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив кредитные средства на счет заемщика.

Факт получения кредитных ресурсов, а также частичное исполнение условий договора по возврату кредита путем внесения на счет платежей подтверждаются выпиской по счету.

Фактическое предоставление кредита, использование кредитных ресурсов ответчиком оспорено не было.

Установив, что вступление ФИО1 в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, с условиями кредитования по избранному кредитному продукту ответчик был ознакомлен под подпись, суд признает денежное обязательство, основанное на кредитном соглашении, возникшим.

Оценив фактическую основу исковых требований, суд установил, что нарушение истцом своих прав как кредитора по денежному обязательству обосновано неисполнением заемщиком обязанности по возврату суммы кредита в установленный соглашением срок.

Судом установлено, что ответчик, пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполнял, тем самым фактически отказавшись в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом.

Факт нарушения ответчиком договора подтверждается расчетом задолженности, согласно которой должник вносил платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, а с мая 2018 года перестала погашать кредит, что признается судом ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в части соблюдения порядка и сроков погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

14 декабря 2023 года между КБ Ренессанс Кредит (ООО) (цедент) и АО "Банк Русский Стандарт" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, согласно которому цедент уступил цессионарию права (требования) банка по кредитному договору с ФИО1 в размере 518 344,64 руб.

Согласно представленному расчёту задолженность по кредитному договору составляет 518 344,64 руб., из которых: 149 913,51 руб. основного долга, 260 740,40 руб. процентов, 420,50 руб. комиссии, 7 653,54 руб. процентов на просроченный основной долг, 99 616,69 руб. штрафов.

До принятия решения представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

К исковому заявлению приложена выписка из лицевого счета, из которого следует, что последняя оплата по договору совершена ответчиком в счет обязательного платежа 19 марта 2018 года, а последняя выдача кредита имела место 23 апреля 2018 года. 

Исходя из установленной судом обязанности ФИО1 по внесению обязательных периодических платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание, что последняя выдача кредита имела место 23 апреля 2018 года, всего должно было быть совершено 20 обязательных платежей, последний из которых – 23 декабря 2019 год.

При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности по последнему обязательному платежу истек 23 декабря 2022 год, то есть до подачи искового заявления.

Данная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 1 ноября 2022 года N 14-КГ22-4-К1.

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и ее толкованием, содержащимся в пункте 26 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку стороны кредитного договора установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму кредита, уплачиваются одновременно с суммой основного долга в размере ежемесячного платежа, срок исковой давности по требованию об уплате суммы процентов, начисленных обществом после наступления срока возврата кредита, также пропущен. 

Обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности в настоящем случае не установлено.

В связи с изложенными обстоятельствами, в удовлетворении исковых требований истцу отказывается в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества "Банк Русский Стандарт" (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору от 1 марта 2017 года № в размере 518 344,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 383,45 руб. – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 30 мая 2024 года.

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов