Дело № 2-3220/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2017 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при ведении протокола секретарем ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) в г. Новосибирске к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что xx.xx.xxxx г. между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 900 000 рублей на срок по xx.xx.xxxx г. (включительно) на инвестирование строительства многоэтажного жилого дома по адресу: г. Новосибирск, Ленинский район, ... (__ по генеральному плану), расположенного на земельном участке с кадастровыми __ __, __, __, __, __, __, в целях получения жилого помещения, трехкомнатной квартиры, строительный __ расположенной на 10 этаже, блок-секция 3, в осях 7-9 и А-Ж, общей площадью по проекту 90, 48 кв.м, в том числе жилой 52,67 кв.м, квартира с лоджией (балконом), площадь которой составляет 3,24 кв.м.

Заемщик, по условиям кредитного договора, обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом:

- в размере 11,50% годовых до внесения записи об ипотеке в ЕГРП и предоставления банку свидетельства о государственной регистрации права с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры;

- в размере 11% годовых после внесения записи об ипотеке в ЕГРП, с даты предоставления банку свидетельства о государственной регистрации права с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет по вкладу до востребования клиента, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске. 

Согласно п. 3.2.1 договора, ответчик обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, не позднее 27-го числа каждого календарного месяца за период, начиная с 28-го числа предыдущего календарного месяца по 27-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно пункту 3.2.3 кредитного договора составил 20 042 руб. 05 коп.

Начиная с xx.xx.xxxx г., ответчик неоднократно нарушал сроки внесения платежей, а с xx.xx.xxxx г. возникла непрерывная просроченная задолженность.

В соответствии с разделом 3 договора, п. 5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора банк вправе потребовать уплаты пени. Согласно п. 5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

xx.xx.xxxx г. банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а именно – о возврате в срок до xx.xx.xxxx г. всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойки и просроченную задолженность. Требование банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения.

В связи с неисполнением заемщиком требования о полном досрочном погашении задолженности банк обращался в Заельцовский районный суд г. Новосибирска с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 26.11.2015 г. с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) в г. Новосибирске взыскана задолженность по кредитному договору в размере 293 920 рублей 60 копеек, в том числе: 245 822 рубля 58 копеек - задолженность по основному долгу; 3 098 рублей 04 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом; 45 000 рублей 00 копеек - неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты, кроме того взысканы судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 8 139 рублей 00 копеек.

С xx.xx.xxxx г. банк продолжил начисление процентов и пени в соответствие с условиями кредитного договора. В частности за период с xx.xx.xxxx г. начислено: 

- 49 797,60 руб. – процентов за пользование кредитом,

- 316 619,47 руб. - пени на просроченный основной долг.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. составляет 3__лей, в том числе:

- 49 797,60 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- 316 619,47 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном возврате кредита, уплате процентов и начисленных штрафов, что причиняет ущерб интересам банка.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является:

- залог (ипотека) квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры и внесения записи об ипотеке в ЕГРП. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в установленном законодательством РФ порядке, до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать в его пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx по состоянию на xx.xx.xxxx г. в размере 3__лей; обратить взыскание на квартиру по адресу: г. Новосибирск, Ленинский район, ..., общей площадью по проекту 90, 8 кв.м, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи – 2 925 048,80 руб.; взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 12864,17 руб..

В судебном заседании xx.xx.xxxx г. истец уточнил свои требования, просил взыскать в его пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору __ от 15.05.2013 по состоянию на 26.10.2017 г. в размере 406 583,81 руб., в том числе: 

- 55 057,54 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- 351 526,27 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты; обратить взыскание на квартиру по адресу: г. Новосибирск, Ленинский район, ..., общей площадью по проекту 90, 8 кв.м, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи – 2 925 048,80 руб.; взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 12864,17 руб. Данные уточнения были приняты судом.

В судебном заседании представитель истца доводы уточненного искового заявления поддержал в полном объеме, просил заявленные требования удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, просил суд снизить размер начисленной банком неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. В связи с тем, что его общая задолженность перед банком незначительна в сравнении с рыночной ценой предмета залога, ответчик просил суд отказать в удовлетворении требований банка об обращении взыскания на предмет залога.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) подлежат удовлетворению частично.

Из обстоятельств дела видно, что xx.xx.xxxx г. ФИО2 «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) было подано заявление-анкета на получение ипотечного кредита.

Рассмотрев указанное заявление, xx.xx.xxxx. истец заключил с ответчиком кредитный договор на покупку строящейся недвижимости __ по условиям которого банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 900 000, 00 рублей на срок по 15 мая 2018 г. (включительно) на инвестирование строительства многоэтажного жилого дома с помещениями культурно-бытового и социального назначения, подземной автостоянкой, сквером по адресу: г. Новосибирск, Ленинский район, ... (__ по генеральному плану), расположенного на земельном участке с кадастровыми __ __, __, __, __, __, __, в целях получения жилого помещения, трехкомнатной квартиры, строительный __ расположенной на 10 этаже, блок-секция 3, в осях 7-9 и А-Ж, общей площадью по проекту 90, 48 кв.м, в том числе жилой 52,67 кв.м, квартира с лоджией (балконом), площадь которой составляет 3,24 кв.м, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом:

- в размере 11,50% годовых до внесения записи об ипотеке в ЕГРП и предоставления банку свидетельства о государственной регистрации права с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры;

- в размере 11% годовых после внесения записи об ипотеке в ЕГРП, с даты предоставления банку свидетельства о государственной регистрации права с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является:

- залог (ипотека) квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры и внесения записи об ипотеке в ЕГРП. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в установленном законодательством РФ порядке, до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Во исполнение заключенного кредитного договора, банк перечислил денежные средства на счет ФИО2, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске. Факт предоставления денежных средств подтверждается распоряжением о выдаче от xx.xx.xxxx г., выпиской по счету.

xx.xx.xxxx г. ООО МЖК «Энергетик», ФИО2 и «Газпромбанк» (ОАО) был заключен договор участия в долевом строительстве, на основании которого участник долевого строительства обязался уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства, а застройщик обязался в предусмотренный договором срок построить жилой многоквартирный дом, в состав которого входит объект долевого строительства, и после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию передать объект долевого строительства участнику долевого строительства.

Согласно изменениям __ в Устав Банка ГПБ (АО), зарегистрированным УФНС России xx.xx.xxxx г., полное фирменное наименование банка изменилось на «Газпромбанк» (Акционерное общество), а сокращенное – на Банк ГПБ (АО) (л.д. 60 оборот).

24.07.2015 г. ответчику было выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру (объект долевого строительства), обремененного ипотекой в силу закона.

В соответствии со ст. 307-328 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 330, 331, 809 ГК РФ, в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

На основании ст. 819, 811 ГК РФ, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» и п. 1.2 Положения Банка России № 54-П, банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» и п. 3.4 Положения №54-П, банк обязан предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

В связи с неисполнением заемщиком требования о полном досрочном погашении задолженности банк обращался в Заельцовский районный суд г. Новосибирска с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 26.11.2015 г. с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) в г. Новосибирске взыскана задолженность по кредитному договору в размере 293 920 рублей 60 копеек, в том числе: 245 822 рубля 58 копеек - задолженность по основному долгу; 3 098 рублей 04 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом; 45 000 рублей 00 копеек - неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты, кроме того взысканы судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 8 139 рублей 00 копеек.

С xx.xx.xxxx г. банк продолжил начисление процентов и пени в соответствие с условиями кредитного договора. В частности за период с 11.11.2015 г. по 15.08.2017 г. начислено: 

- 49 797,60 руб. – процентов за пользование кредитом,

- 316 619,47 руб. - пени на просроченный основной долг.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. составляет 406 583,81 руб., в том числе: 

- 55 057,54 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- 351 526,27 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

Учитывая наличие задолженности по кредитному договору, суд удовлетворяет исковые требования банка в части взыскания задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, в части взыскания неустойки.. При этом, учитывая поступивший от ответчика отзыв, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку обязательство ответчика перед истцом было исполнено, однако в нарушение условий кредитного договора ответчик перестал вносить своевременно и в полном объеме периодические платежи, в связи с чем образовалась задолженность и появилось право банка на ее досрочное взыскание, суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере 35 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Данное право банка предусмотрено и п. 5.3 кредитного договора.

Вместе с тем, 2 ст. 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливают, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Сопоставив стоимость предмета залога (п. 2.5 кредитного договора), равную 2 925 048,80 рублей, и сумму исковых требований (с учетом их уточнения), подлежащих удовлетворению равную 90057,54 рублей, суд приходит к выводу о явной несоразмерности требований залогодержателя стоимости заложенного имущества. Стоимость предмета залога более чем в 32 раза превышает размер исковых требований, подлежащих удовлетворению. При таких обстоятельствах основания для удовлетворения требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество и определении его начальной продажной цены отсутствуют.

При этом суд считает необходимым разъяснить сторонам, что, в силу ч. 2 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 данной статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 864 рублей 17 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) в г. Новосибирске задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. в размере 55 057 рублей 54 копеек, неустойку за просроченный основной долг и просроченные проценты в размере 35 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 864 рублей 17 копеек, а всего – 96 921 рубль 71 копейку.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 27.10.2017 г.