Дело № 2-3313/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 15 ноября 2017 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Шахурова С.Н.,

при секретаре Ширниной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование требований, что 14.09.2012 г. между сторонами заключен договор кредитной карты №, в рамках которого Банк выпустил и предоставил ответчику банковскую карту с установленным лимитом задолженности 50 000 руб. В соответствии с договором заемщик обязался своевременно погашать задолженность. Карта ответчиком была активирована и с ее использованием совершены расходные операции. Однако в нарушение принятых на себя обязательств по договору, ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты минимальных платежей, что привело к образованию задолженности. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий, являющих неотъемлемой частью договора, 04.05.2016 г. расторг спорный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которому сумма общего долга перед банком составила 51 809 руб. 14 коп. 

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 754 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель Банка не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из представленных в адрес суда письменных пояснений истца усматривается, что ответчик заполнил и подписал заявление-анкету, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора. Кредитная карта была передана ФИО1 не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и уже после активировать кредитную карту. Ответчик произвел активацию кредитной карты в дату заключения рассматриваемого договора. Тарифы, установленные Банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются легитимными. Ответчик выразил волю на заключение оспариваемого договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, и некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами тарифам. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ФИО1 со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено. График погашения задолженности не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банком неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком. Подключение услуг при заключении оспариваемого договора не является обязательным условием для получения кредитных средств. Ответчик ежемесячно получал счета-выписки по договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом, ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы и отключении услуги СМС-Банк. Просил в иске отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, представила в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, из которых усматривается, что требования Банка ответчик не признает, указывая при этом, что долго перед истцом у нее не существует, расчет долга Банком к исковому заявлению не приложен, расходные документы о снятии именно ФИО1 каких-либо денег с карточки к иску не приложены. Сам по себе факт возможного заключения ответчиком договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты не свидетельствует о том, что ему были предоставлены какие-либо денежные средства и ответчик ими пользовался. Указала, что услуга по страхованию либо подключению к какой-либо программе страхования, за которую Банк удержал деньги, является ничтожной, кабально навязанной.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал позицию своего доверителя, изложенную в письменных возражениях на исковое заявление. Дополнительно указал, что истцом не представлено сведений о том, что именно ФИО1 активировала карту и пользовалась ей. Не согласился также с суммой штрафных процентов, указал, что они подлежат снижению. Просил в иске отказать.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с п. 2 ст.432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 14.09.2012 г. заключен договор кредитной карты №, в рамках которого Банк выпустил и предоставил ответчику банковскую карту с установленным лимитом задолженности 50 000 руб.

Ответчик ФИО1 своей подписью в заявлении на оформление кредитной карты от 04.07.2012 г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать все необходимые условия договора, предусмотренные в его составных частях: в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТСК Банк (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно п.2.4 Условий универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с п.3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик, получив кредитную карту, активировал ее.

Согласно ст.30 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обязательному согласованию сторонами кредитного договора подлежат: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия. 

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ, с указанного момента между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТСК Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Условия данного договора определены в условиях и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления заявления и получения банковской карты.

В этой связи у ответчика возникла обязанность по выполнению условий договора кредитной карты и возврату заемных средств.Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.1 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, о чем информирует клиента в счете-выписке.

В силу п. 5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п.5.11 Общих условий). 

Согласно п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, в том числе, невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В случае расторжения договора Банком в одностороннем порядке, Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

Ответчик с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

В силу условий заключенного договора денежные средства были предоставлены ответчику в соответствии с Тарифным планом ТП 7.2 RUR, которым предусмотрено начисление 28,9% годовых по операциям покупок и 36,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям. Данные процентные ставки действуют на кредит с момента совершения операции до формирования Счета-выписки при условии неприменимости Беспроцентного периода. Размер минимального платежа составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб. При неоплате минимального платежа с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п.12 Тарифного плана, и составляет 0,2% в день.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Инициируя настоящее судебное разбирательство, истец указывает на систематическое нарушение заемщиком условий заключенного договора, поскольку обязательства по оплате минимальных платежей ответчиком своевременно и в полном объеме не исполнялись, в связи с чем Банк, на основании п.9.1 Общих условий, 04.05.2016 г. расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно представленному расчету на указанную дату общая сумма задолженности ответчика по банковской карте составляет 51 809 руб. 14 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 32 691 руб. 33 коп., просроченные проценты – 11 767 руб. 19 коп., штрафные проценты – 7 350 руб. 62 коп.

Расчет долга произведен в полном соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, доказательств его неверности стороной ответчика, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено, в связи с чем, он принимается за основу при вынесении решения.

При этом, доводы ответчика о том, что вышеуказанного долга у него не существует, поскольку к исковому заявлению расчет долга истцом не приложен, судом отклоняется, поскольку заемщик, в соответствии с условиями оспариваемого договора, сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Доводы ФИО1 о применении условий ничтожности условий по страхования либо подключению к какой-либо программе страхования, за которую Банк удержал деньги, судом также отклоняются в связи со следующим.

Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ФИО1 в заявлении-анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом, ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями договора, в том числе, c условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, cвязанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не в праве самостоятельно страховать риски заемщиков.

Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заявление-анкета ответчика содержит его согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в данной Программе. Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС – услуг, осуществляется по желанию самого клиента. Заявление-анкета ответчика содержит отдельное согласие или несогласие ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключении СМС – услуги. 

Из представленных материалов усматривается, что ответчик ежемесячно получал счета-выписки по договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом, ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты и отключении услуги СМС-Банк. Доказательств иного в материалы дела не представлено.

Кроме того, требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сама услуга и последующая услуга продаются одним и тем же лицом. Включение в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

При этом суд не находит оснований для уменьшения размера суммы штрафа, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка, поскольку ответчиком не представлено каких-либо юридически значимых обстоятельств, на основании которых размер штрафа подлежит снижению. Само по себе несогласие ответчика с размером взысканного с него штрафа не может являться основанием для уменьшения суммы штрафных санкций. Более того, Банком представлены подробные пояснения относительно своих действий в рамках рассматриваемого кредитного договора, не доверять которым у суда оснований не имеется.

К доводам представителя ответчика о том, что ФИО1 данной кредитной картой не пользовалась, суд относится критически, как к попытке избежать ответственности за нарушение принятых на себя по рассматриваемому договору обязательств. 

На основании вышеизложенного, сумма задолженности подлежит бесспорному взысканию с ФИО1 в пользу Банка

Также, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 14.09.2012 г. в размере 51 809 руб. 14 коп.., а также в возврат государственной пошлины - 1 754 руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Шахуров