Дело № 2-100/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года город Казань

Московский районный суд г.Казани в составе: председательствующего судьи З.Н.Замалетдиновой, при секретаре К.С.Елехиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 22.06.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 632941 рублей сроком на 60 месяцев под 11,9% годовых. 22.06.2018 истцом подписано заявление на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг по обеспечению страхования по программе страхования составила 94941 рублей, их них вознаграждение банка - 18988,20 рублей, расходы банка на оплату страховой премии - 75952,80 рублей. Указанные суммы списаны со счета истца в день выдачи кредита.

В установленный срок истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы стоимости услуг по обеспечению страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. 

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 75952,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф; с Банка ВТБ (ПАО) - вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 18988,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии, представлено заявление об уточнении номера заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и истцом кредитного договора - №. Суд рассмотрел дело в их отсутствии.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Согласно письменным возражениям на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Суд рассмотрел дело в его отсутствии.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Согласно письменным возражениям на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения просит снизить сумму штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд рассмотрел дело в его отсутствии.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что 22.06.2018 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 632941 рубля сроком на 60 месяцев под 11,9% годовых.

22.06.2018 истец обратился в Банк ВТБ24 (ПАО) с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 23.06.2018 по 22.06.2023. Страховая сумма составила 632941 рубль. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 94941 рубль, из которых вознаграждение банка - 18988,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 75952,80 рублей.

В день заключения кредитного договора и направления заявления на подключение к программе страхования, истец за счет кредитных денежных средств оплатил полностью стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в размере 94941 рубля, включающую сумму страховой премии и вознаграждение банка, что подтверждается выпиской по счету истца.

04.07.2018 ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором указал об отказе от договора страхования, просил возвратить денежные средства за страховую премию в размере 94941 рубля (л.д.69,70), которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Поскольку ФИО1 воспользовался предоставленным ему правом отказа от участия в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», заявление об отказе от страхового продукта и возврате денежных средств направлены банку 04.07.2018, то есть в четырнадцатидневный срок после заключения кредитного договора и подписания заявления на подключение к программе страхования, при этом в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, истец вправе требовать возврата уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования.

Между тем, требования истца о возврате ему суммы платы за подключение к Программе страхования ответчиками до настоящего времени не удовлетворены.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписанному истцом, стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 94941 рубль, из которых вознаграждение банка Банк ВТБ (ПАО) - 18988,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» - 75952,80 рублей.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о законности и обоснованности исковых требований ФИО1, в связи с чем считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика Банк ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 18988 рублей 20 копеек, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 75952,80 рублей.

Доводы ответчиков, изложенные в возражениях, о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к программе страхования, был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования, а на то обстоятельство, что он отказался от дополнительной услуги подключения к страхованию.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд с учетом требований справедливости и разумности находит подлежащим взысканию в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере по 1500 рублей с каждого ответчика.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1 ответчиками в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф.

При этом суд находит не подлежащим удовлетворению ходатайство представителя ООО СК «ВТБ Страхование» об уменьшении штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку представителем ответчика не были приведены основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, а также не представлены доказательства наличия этих оснований.

Исходя из чего, в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 38726 рублей 40 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) - в размере 10244 рубля 10 копеек.

При таких обстоятельствах исковое заявление ФИО1 подлежит удовлетворению частично.

Доводы представителей ответчиков, положенные в основу возражений на исковое заявление суд признает несостоятельными по вышеизложенным основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования города Казани подлежит взысканию государственная пошлина с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2778 рублей 58 копеек, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в размере 1059 рублей 53 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 75952 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, штраф в размере 38726 рублей 40 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 18988 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, штраф в размере 10244 рубля 10 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 2778 рублей 58 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 1059 рублей 53 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани

Судья З.Н.Замалетдинова