Дело №2-25/2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

09 февраля 2018 года г. Бежецк 

Бежецкий городской суд Тверской области 

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 781920 руб. 34 коп., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 17019 руб. 20 коп., обращении взыскания на предмет залога: автомобиль марки 

<

данные изъяты> Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 09.12.2016 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1074773916. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 705882,35 руб. под 23,9% годовых, сроком на 60 месяцев по залог автомобиля марки 

<

данные изъяты> Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.03.2017 г., на 11.12.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 183 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.03.2017 г., на 11.12.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 183 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 131200 руб. По состоянию на 11.12.2017 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 781920 руб. 34 коп., из них: просроченная ссуда 666313 руб. 96 коп., просроченные проценты 67826 руб., проценты по просроченной ссуде 1576 руб. 84 коп., неустойка по ссудному договору 44899 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду 1303 руб. 08 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 кредитного договора №1074773916 от 09.12.2016 г., п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки 

<

данные изъяты>. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением судьи от 09.01.2017 г. по ходатайству стороны истца на транспортное средство – автомашину 

<

данные изъяты>, принадлежащую ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: 

<

адрес>; а также на имущество и денежные средства, принадлежащие ответчику ФИО1, и находящиеся у него и других лиц на сумму 211920 (двести одиннадцать тысяч девятьсот двадцать) рублей 34 копейки наложен арест. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заранее и надлежащим образом, как следует из искового заявления, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела заранее и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении дела не ходатайствовал, уважительные причины своей неявки суду не сообщил. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.ч. 1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Установлено, что 09 декабря 2016 г. ответчик ФИО1 заполнил заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 705882 руб. 35 коп., срок кредита – 60 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту – 23,90% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 20267 руб. 19 коп., цель кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства. Аналогичные условия договора потребительского кредита указаны в индивидуальных условиях договора.

Как следует из акцепта от 09.12.2016 г. ФИО1, ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными ему ПАО «Совкомбанк», выразил свое согласие с ними, обязался их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствуют его подпись на указанных документах.

Во исполнение п. 3.1, п. 3.3.2 условий кредитования физических лиц на потребительские цели (далее по тексту – Условия кредитования) банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 705882 руб. 35 коп., который был получен ответчиком в тот же день, что подтверждается выпиской по счету за период с 09.12.2016 г. по 11.12.2017 г., а также тем обстоятельством, что в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производил платежи в 2017 г.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор займа денежных средств.

09.12.2016 г. ФИО1 по договору купли-продажи №В/1622 приобрел у ООО «Карт Трейд» в собственность автомобиль марки 

<

данные изъяты>. Стоимость транспортного средства составила 600000 руб.

Из ответа МРЭО ГИБДД №11 УМВД России по Тверской области от 11.01.2018 г. следует, что согласно базе данных «ФИС ГИБДД-М» по состоянию на 10.01.2018 г. транспортное средство 

<

данные изъяты>, зарегистрировано на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Пункт 3.4 Условий кредитования предусматривает, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность за исключением ограничений согласно действующему законодательству (п. 3.6 Условий кредитования).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Установлено, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, с момента заключения договора неоднократно нарушал предусмотренный графиком платежей порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему.

Пунктами 5.2, 5.2.1 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

Согласно п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок. Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

23 августа 2017 г. истец направил ответчику ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору №1074773916 от 09.12.2016 г., в которой заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, а также указал, что в случае неисполнения или неполного исполнения обязательств по кредитному договору в установленный срок банк вправе обратиться в суд для досрочного взыскания всей задолженности по кредитному договору, а также взыскания судебных издержек, госпошлины и т.п.; обращении взыскания на предмет залога. Ответчиком требование банка выполнено не было.

Исходя из требований ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.

Согласно п.п. 6.1, 6.2 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). Так неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установлено, что на 11.12.2017 г. у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору №1074773916 от 09.12.2016 г., которая, согласно представленному представителем истца расчету, составила 781920 руб. 34 коп. из них: просроченная ссуда – 666313 руб. 96 коп.; просроченные проценты 67826 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 1576 руб. 84 коп.; неустойка по ссудному договору 44899 руб. 74 коп.; неустойка на просроченную ссуду 1303 руб. 80 коп. 

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Кроме того, приведенный истцом расчет стороной ответчика не опровергнут, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ФИО1 не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). 

Исходя из положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, исходя из положений приведенной нормы, изменение рыночной стоимости предмета залога не запрещается.

Установлено и подтверждается материалами дела, что потребительский кредит был предоставлен ФИО1 для оплаты стоимости автомобиля 

<

данные изъяты>

Согласно п.5.4 договора о предоставлении потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты>, договор купли продажи ТС №В/1622 от 09.12.2016 г. Согласованная сторонами залоговая стоимость транспортного средства составляет 570000 руб. Аналогичные сведения указаны в п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Указанная стоимость ответчиком не оспорена, каких-либо доказательств, подтверждающих факт завышения либо занижения цены заложенного имущества, не представлено, ходатайств о проведении судебной оценочной экспертизы не заявлено. 

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору №1074773916 от 09.12.2016 г. подлежат удовлетворению.

Определяя начальную продажную стоимость автомобиля 

<

данные изъяты>, суд полагает необходимым исходить из согласованной сторонами кредитного договора стоимости предмета залога, а именно 570000 руб. 

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17019 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1074773916 от 09.12.2016 г. в сумме 781920 (семьсот восемьдесят одна тысяча девятьсот двадцать) рублей 34 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17019 (семнадцать тысяч девятнадцать) рублей 20 копеек, а всего в общей сумме 798939 (семьсот девяносто восемь тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 54 копейки. 

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 570000 (пятьсот семьдесят тысяч) рублей.

Обеспечительные меры в виде ареста, наложенного на транспортное средство – автомобиль 

<

данные изъяты>, принадлежащую ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: 

<

адрес>; а также на имущество и денежные средства, принадлежащие ответчику ФИО1, и находящиеся у него и других лиц на сумму 211920 (двести одиннадцать тысяч девятьсот двадцать) рублей 34 копейки сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 09 февраля 2018 г.