Дело № 2-2-92/2024

УИД 73RS0018-02-2024-000111-72 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 27 июля 2024 года 

района Ульяновской области 

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Николаевой Н.М., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ибрагимовой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указано следующее. Между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от хххх. В соответствии с п. 1.2. раздела 1 условий указанного кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств Заемщика (кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. В соответствии с п. 1.1. раздела 1 условий кредитного договора № от хххх договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 ГПК РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. хххх в полном соответствии с условиями договора, банк открыл заёмщику текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. В соответствии с п. 1.1. Условий кредитного договора, операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка. Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка. хххх заёмщик обратился в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту. Совершением указанных действий, заёмщик выразил согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора № от хххх. 

хххх на основании заявления заёмщика, между банком и ответчиком было заключено соглашение об использовании кредитной карты № от хххх. Ответчику был предоставлен кредит к текущему счету №, с лимитом овердрафта 100000 рублей. По настоящему соглашению банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

Процентная ставка 34,9% годовых, полная стоимость кредита: без учета страхования: 40,26% годовых, с учетом страхования: 52,71% годовых.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Согласно п. 4 Тарифов, полученных заёмщиком, льготный период составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженности по состоянию на хххх задолженность по договору № от хххх составляет 126956 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга – 99923 руб. 10 коп.; сумма комиссий – 1412 руб.; сумма штрафов – 8 500.00 руб.; сумма процентов – 17120 руб. 93 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, в просительной части искового заявления указано о вынесении решения в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, указал на применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался о дне и времени судебного заседания.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Радищевского районного суда Ульяновской области - radishevskiy.uln.sudrf.ru.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, по имеющимся материалам. 

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

Судом установлено, что 01.10.2011 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 98800 руб. Процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 34,9% годовых, полная стоимость кредита: без учета страхования: 40,26% годовых, с учетом страхования: 52,78% годовых, первый ежемесячный платеж 5000 рублей, выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода, без учета льготного периода (л.д.40-42,46).

При заключении данного договора, между ООО «ППФ Страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования от хххх №, который завершил свое действие хххх (л.д. ...). 

Факт выдачи ФИО1 кредита подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя заемщика (л.д. ...). 

В период действия кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж был внесен 06.03.2015.

Согласно произведенному истцом расчету по состоянию на 17.04.2024 задолженность заемщика по договору составляет 126956 руб. 03 коп., из которых: основной долг – 99923 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом – 17120 руб. 93 коп., комиссии – 1412 руб., штраф – 8500 руб.

В письменном заявлении ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как установлено судом и следует из текста кредитного договора, порядок погашения кредита определен ежемесячными платежами, с даты невнесения ответчиком очередного (минимального) платежа истцу должно было стать известно о нарушении его права.

Из заявления истца и приложенных к нему документов следует, что с 2015 года платежи в исполнение условий кредитного договора им не вносились, в связи с чем именно с этого времени банк знал о нарушении своего права. 

01.11.2019 ООО «ХКФ Банк» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 

06.11.2011 мировым судьей судебного участка Старокулаткинского района Радищевского судебного района Ульяновской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от хххх, однако впоследствии определением мирового судьи от 16.12.2021 данный судебный приказ был отменен ввиду принесения ответчиком на него возражений (л.д.23,116-119).

21.05.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском, то есть за пределами срока исковой давности. 

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не указано. 

Из пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). 

При изложенных обстоятельствах суд с учетом положений статьи 199 пункта 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в полном объеме. 

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (...) к ФИО1, (...) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме – 04.07.2024.

Судья Н.М. Николаева