УИД№ 42RS0033-01-2025-000111-21 

(№ 2-544/2025)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Прокопьевск 3 марта 2025 года

Центральный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Буланой А.А.,

при секретаре Волгиной К.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровское отделение № (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

Требования обосновывает тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 3 000 000 руб. на срок 300 месяцев под 16,7 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,5 кв.м. с кадастровым номером №№. обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячно аннуитетного платежа. В соответствии с п. 3.5 Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательства по договору). Согласно п. 3.4 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в договоре. Согласно условиями кредитного договора отсчет срока для начисления процентов пользование кредитом начинается со следующего дня даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 3 290 153,82 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 290 153,82 руб., в том числе: просроченные проценты – 268 741,69 руб., просроченный основной долг – 2 993 733,75 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 19 042,11 руб., неустойка за просроченный основной долг - 151,73 руб., неустойка за просроченные проценты - 8 484,54 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 87 031,08. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 64,5 кв.м. с кадастровым номером № Установить начальную цену продажи залога в размере 1 882 400 руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась в установленном законом порядке, вместе с тем от получения судебных извещений направленных почтовой связью уклонилась (корреспонденция возвращена отправителю с отметкой почтовой службы «истек срок хранения»), мнения по иску не представил, об отложении рассмотрения дела, равно как о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

С учетом изложенного, поскольку возвращение в суд не полученных адресатом заказных писем с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем, что расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением отправлений, а также отсутствии сообщений ответчика о невозможности явки в судебное заседание, отсутствии иных сведений о месте его жительства, суд считает ответчика извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в связи с чем, в целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, учитывая согласие представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, на основании ст. 233 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 000 руб. на приобретение объекта недвижимости: квартиры по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,5 кв.м. с кадастровым номером № под 15,7% годовых на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Пункт 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым 42 Главы Гражданского Кодекса РФ (Заем и Кредит).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Пункт 18 Договора устанавливает, что выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет. 

Согласно заявлению заемщика, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зачислена на текущий счет № в счет предоставления суммы кредита 3 000 000 руб.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 6).

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составил 40 061,29 руб. по ДД.ММ.ГГГГ, последний корректирующий платеж ДД.ММ.ГГГГ - 43 477,58 руб. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Аналогичные условия содержится в Общих условиях кредитования.

Заемщик неоднократно нарушала график возврата займа и уплаты процентов. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении договора.

Однако, до настоящего времени указанное требование ответчиком исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг составил 2 993 733,75 руб., просроченные проценты – 268 741,69 руб.

Согласно п. 3.4 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в договоре. Согласно условиями кредитного договора отсчет срока для начисления процентов пользование кредитом начинается со следующего дня даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Неустойка начислена в соответствии с условиями кредитного договора, который основан на принципе свободы договора и подписан сторонами. В связи с тем, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства, позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, была начислена неустойка. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно. Исходя из условий договора, неустойка начислялась не на весь остаток кредита, а только на сумму просроченных платежей, что подтверждает представленный расчет, приложенный к исковому заявлению.

Банк, исполняя требование ст. 319 ГК РФ, распределял поступающий платеж в строгом соответствии с законом - сначала в уплату процентов, затем в уплату основного долга. В связи с тем, что платежи вносились не в достаточном размере, поступающего платежа хватало только частично уплатить проценты за пользование кредитом, а просроченная задолженность по основному долгу из-за недостаточности платежа увеличивалась, соответственно увеличивался и размер неустойки. Таким образом, размер неустойки соответствует нормам действующего законодательства и является соразмерным последствиям нарушения ответчиками обязательств по оплате кредитного договора.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка за неисполнение условий договора составила 19 042,11 руб., неустойка за просроченный основной долг - 151,73 руб., неустойка за просроченные проценты 8 484,54 руб..

Расчёт ссудной задолженности, процентов, неустойки соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, факт нарушения заемщиком его условий установлен судом и является основанием для взыскания указанных сумм с ответчика в пользу ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. 

Обязательства по возврату кредита и возмещению штрафных неустоек, процентов за пользование денежными средствами предусмотрены договором сторон. Указанные обязательства соответствуют разумной степени риска как заёмщика (срок кредита, проценты за пользование, размер неустойки), так и кредитора (размер кредита, обеспечение обязательства в виде залога имущества). Эти обстоятельства учтены и кредитором, и заёмщиком при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в соответствии с которым ответчик из-за допущенных нарушений условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязан в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасить задолженность по кредиту в полном объеме. Кроме того содержится предложение о расторжении Кредитного договора (л.д.5).

В установленный срок от ответчика ответа на данное предложение не поступило, условия договора существенно нарушены, задолженность не погашена.

Учитывая изложенное, требование банка о расторжении договора и взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика согласно п. 11 кредитного договора, является объект недвижимости, предоставленный кредитору в залог – квартира, расположенная по адресу адрес: 

<

адрес>, площадью 64,5 кв.м. с кадастровым номером №.

С использованием заемных средств ФИО1 по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ приобрела в собственность квартиру в 

<

адрес>, площадью 64,5 кв.м.. Право собственности ответчика зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество с ограничением права: ипотека в силу закона, что отражено в выписке из Единого государственного реестра недвижимости.

Согласно п. 2.4 договора купли-продажи квартиры от 09.03.2023, в соответствии со статьей 64.2, 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», квартира, в обеспечение обязательств, принятых по указанному кредитному договору, находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности. Залогодержателем является ПАО Сбербанк.

Залоговую стоимость объекта недвижимости стороны установили в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости недвижимости (п. 11 ).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину.

В соответствии с п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 не исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая составила 3 290 153,82 руб. 

Размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. 

Требования, установленные статьей 348 ГК РФ, соответствуют обстоятельствам дела, что служит основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Оснований, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в удовлетворении данного требования суд не находит.

На основании п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в обеспечение доказательств представлен отчет ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет на дату оценки 2 353 000 руб. следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 882 400 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй части 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 87 031,08 руб., подтвержденные истцом платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, как стороны, проигравшей спор.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, гл.22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Кемеровского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт РФ: №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 290 153 рубля 82 клпейки, в том числе: просроченные проценты – 268 741 рубль 69 копеек, просроченный основной долг – 2 993 733 рубля 75 копеек, неустойка за неисполнение условий договора - 19 042 рубля 11 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 151 рубль 73 копейки, неустойка за просроченные проценты - 8 484 рубля 54 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 87 031 рубль 08 копеек, а всего: 3 377 184 рубля 90 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 64,5 кв.м., с кадастровым №, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 882 400 рублей.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд 

<

адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано ответчиком в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) А.А.Буланая

Мотивированное заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) А.А.Буланая 

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0033-01-2025-000111-21 (2-544/2025) Центрального районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области.