Дело № 2-186/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 21 февраля 2019 года

Советский районный суд города Волгограда 

В составе судьи Пустовой Ф.И.О.6

при секретаре Стром А.И.,

с участием ФИО1 О.7

представителя ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 О.20 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 О.8 обратился в суд с указанным выше исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 90 104 руб., неустойку в размере 45 052 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

В обоснование исковых требований указал, что дата между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор номер сроком на 84 месяца. Также им было подписано заявление на включение его в число участников программы добровольного страхования «Защита заемщика» в ПАО «Промсвязьбанк», согласно которому ПАО «Промсвязьбанк» обеспечивает страхование между банком и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

дата им было произведено досрочное погашение кредита по договору и дата он в адрес бака направил заявление о возврате страховой премии по договору, в связи с изменение суммы страхового возмещения, и уменьшения её до нуля. 

Ответчиком было отказано в возврате страховой премии. 

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

Истец ФИО1 О.9 просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - Ф.И.О.4 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что дата между ФИО1 О.10 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор номер сроком на 84 месяца (л.д. 6-12).

В рамках указанного кредитного договора ФИО1 О.11 было подписано заявление на включение его в число участников программы добровольного страхования «Защита заемщика» в ПАО «Промсвязьбанк», согласно которому ПАО «Промсвязьбанк» обеспечивает страхование между банком и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

Сумма страховой премии составила 117 324 руб. 12 коп.

Согласно заявлению номер от дата задолженность по кредитному договору от дата ФИО1 О.12 погашена досрочно в полном объёме, в связи с чем, по мнению истца страховая премия подлежит возврату.

До настоящего времени сума страховой премии истцу не выплачена. 

Разрешая исковые требования ФИО1 О.13 по существу, суд исходит из следующего.

Согласно статье 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 О.14 ссылается на то, что при досрочном исполнении кредитных обязательств, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в связи с чем действие договора страхования, исходя из положений п.п. 1,2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось, что предполагает право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата номер «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от дата номер «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от дата номер-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), (в редакции действующей до дата), которое было зарегистрировано в Минюсте России дата за номер и вступило в законную силу дата.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.При этом в соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Пунктом 2.5 Правил оказания ОАО «Промсвяхзьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», с которыми истец был ознакомлен истец вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. 

Между тем, заключив договор страхования дата, с заявлениями об отказе от соглашения и возврате страховой премии истец обратился к ответчику дата, то есть за пределами указанного срока.

В этой связи, основания для возврата оплаченных по договору страхования истцом денежных средств, отсутствуют.

Кроме того, проанализировав условия кредитного договора, договора коллективного страхования, Условия по страховому продукту «Защита заемщика», суд полагает, что погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

По смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно материалам дела ФИО1 О.15 является застрахованным лицом с дата по дата. То есть срок страхования ФИО1 О.16 истекает дата. 

В силу п. 4.3. Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор страхования заключается на условиях, указанных в заявлении, а также на условиях определенных в настоящих Правилах. 

В рассматриваемом случае страховыми рисками являются: инвалидность застрахованного лица (1 или 2 группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке страхования, или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших(впервые выявленных) в течение срока страхования.( п. 1.2.1 заявления и п.2.1 соглашения о порядке заключения договора страхования номер). 

Пунктом 2.4 соглашения о порядке заключения договора страхования номер при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий указанных в п.2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы, определенной в порядке, предусмотренном п. 2.3 соглашения. 

Пунктом 4.5 Правил предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет. 

При этом согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО1 О.17 был ознакомлен с вышеприведенными правилами.(п. 1.4.1 заявления) 

В силу п. 2.3 Соглашения о порядке заключения договора страхования номер страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1. соглашения устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента её погашения. Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии)штрафных санкцийза просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором.

В случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования, и соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются.( абз. 7 п. 2.3. Соглашения). 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она при расчете страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю не будет.

Таким образом, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 О.18

Существование страхового риска у истца не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, при досрочном возврате кредита обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить застрахованному лицу или иным третьим лицам обусловленную договором страхования сумму в рассматриваемом случае сохраняется, поэтому страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, ввиду отсутствия доказательств нарушения прав ФИО1 О.19, как потребителя, требования в части компенсации морального вреда, неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 О.21 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение одного месяца через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья: А.Г. Пустовая