РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2021 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Айнулиной Г.С.

при секретаре Голышевой О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-223/2021 по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации № от 10.01.2014 за период с 06.07.2014 по 29.01.2015 включительно, в размере 99 346 рублей 07 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 180рублей 38 копеек.

В обоснование исковых требований указало, что 09.04.2008 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

Ссылаясь на ст. ст. 384, 819 ГК РФ, п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указало, что Банк исполнил свою обязанность по договору надлежащим образом, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО), в связи с чем, Банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет.

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 10.01.2014 между Банком и ответчиком акцептована оферта Банка, путем внесения платежа на договор реструктуризации, тем самым заключен договор реструктуризации №, составными частями которого являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

В связи с неисполнением своих обязательств 29.01.2015 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 06.07.2014 по 29.01.2015 и выставлен заключительный счет, который был направлен ответчику 29.01.2015 и подлежал оплате в течении 30 дней с даты его формирования.

29.04.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.04.2015 и Актом приема-передачи прав требований от 29.04.2015 к указанному договору.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 99346 рублей 07 копеек, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.04.2015 и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, применив срок исковой давности. Просила в иске отказать. 

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу пунктов 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу п. 1, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции действующей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В соответствии с пп. 1,2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа. 

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что АО «Тинькофф банк» на основании заявления ФИО2 на оформление кредитной карты «Тинькофф платинум» (л.д. 44) заключил с ней договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50 000 рублей. Условия договора содержатся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 45 – 50), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1,0 (л.д. 51 - 52). С условиями договора кредитной карты ФИО1 ознакомлена. В соответствии с п. 4 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы банка понесенные в результате использования кредитной карты, комиссии, оплату осуществлять в соответствии с Общими условиями. Пунктом 5.6 установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счет-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам. Срок возврата кредита и оплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.3) Общих условий. 

Банк выполнил свои обязательства предоставив ФИО1 кредитную карту с указанным лимитом задолженности. 

ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

За период с 09.04.2008 по 23.12.2013 по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 образовалась задолженность в размере 109246 рублей 07 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 38 – 41).

В связи с образовавшейся задолженностью АО «Тинькофф банк» 23.12.2013 выставил ФИО1 заключительный счет о полном погашении долга в сумме 109246 рублей 07 копеек в течении 30 дней с момента получения заключительного счета, из которых: 57881 рубль 44 копейки – кредитная задолженность; 36482 рубля 57 копеек – проценты; 14882 рубля 06 копеек - иные платы и штрафы (л.д. 55). Документов, подтверждающих дату направления заключительного счета ответчику, суду не представлено. 

После выставления вышеуказанного заключительного счета АО «Тинькофф банк» обратился к ФИО1 с предложением о реструктуризации сложившейся задолженности, направив в адрес ФИО1 оферту, датированную 10.01.2014, на следующих условиях: погашение Кредита, начисленных процентов, а также комиссий и плат по Договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения Минимального платежа. Минимальный платеж по Договору реструктуризации задолженности устанавливается в размере 3100 рублей; Минимальный платеж будет отражаться в Счете-выписке, который ФИО1 будет получать в случае выражения согласия с Офертой. Дата формирования Счета-выписки 9-е число каждого месяца; за пропуск внесения Минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по Кредиту повышению не подлежит.

В случае согласия с условиями Оферты ФИО1 надлежало в течение 3 месяцев с даты Оферты осуществить первый платеж по договору №. Получение Банком указанного платежа будет означать окончательное согласие ФИО1 с условиями настоящей Оферты и заключение Договора реструктуризации задолженности. К указанной оферте также приложен рекомендуемый график платежей, в котором указано 36 платежей, размер ежемесячного платежа составляет 3100 рублей (л.д. 57, 58).

12.03.2014, до истечения трехмесячного срока, установленного в вышеуказанной оферте АО «Тинькофф банк», ФИО1 акцептовала оферту АО «Тинькофф банк» внеся на счет по договору № сумму в размере 3100 рублей, тем самым проявив свое окончательное согласие с условиями оферты и заключением с ней Договора реструктуризации задолженности (л.д. 42).

Последний платеж по вышеуказанному договору реструктуризации № ФИО1 был внесен 02.06.2014 в размере 3100 рублей. Более платежи ФИО1 в счет погашения задолженности по договору реструктуризации не вносились.

По состоянию на 29.04.2015 по договору реструктуризации №, заключенному с ФИО1 образовалась задолженность в размере 99346 рублей 07 копеек, что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д. 8), выпиской по номеру договора № за период с 10.01.2014 по 29.04.2015 клиента ФИО1, согласно которой последняя операция была проведена ФИО1 02.06.2014 (л.д. 37), расчетом задолженности по номеру договора № за период с 10.01.2014 по 29.04.2015 клиента ФИО1 (л.д. 42).

В связи с образовавшейся задолженностью по договору реструктуризации №, заключенному с ФИО1 в ее адрес был направлен заключительный счет о полном погашении долга в сумме 99346 рублей 07 копеек в течении 30 дней, из которых: 84654 рубля 01 копейка – кредитная задолженность; 400 рублей - штрафы (л.д. 56). Дата направления указанного требования не указана, документов, подтверждающих дату направления требования ответчику, суду не представлено. Из текста искового заявления следует, что данное требование было направлено ответчику 29.01.2015.

До настоящего времени требование о погашении задолженности в соответствии с заключительным счетом ФИО1 не исполнено. 

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч.1). 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2). 

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. 

Судом установлено, что 29.04.2015 между АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс» заключен договор об уступке прав (требований), по условиям которого АО «Тинькофф банк» уступил ООО «Феникс» право (требование) по получению денежных обязательств заемщиков (л.д. 9 – 32).

Передача прав требований по договору №, заключенному с ответчиком ФИО1 подтверждается Актом приема-передачи прав требований от 29.04.2015, являющегося приложением к вышеуказанному договору (л.д. 12).

Таким образом, к истцу перешло право первоначального кредитора в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В адрес ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования (л.д. 33).

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По правилам п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как разъяснено в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Материалами дела установлено, что заемщик прекратил исполнять обязательства по кредитному договору с июля 2014 года, внеся последний платеж 02.06.2014. В адрес ответчика, без указания даты составления документа, было направлено требование о полном погашении долга и установлен срок – 30 дней (в иске указана дата направления данного заключительного счета 29.01.2015, документального подтверждения стороной истца не представлено). Следовательно, истец знал о нарушении своего права с июля 2014 года и с этой даты следует исчислять срок исковой давности. Срок предъявления мировому судье и в суд общей юрисдикции требования о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору истек в июле 2017 года.

ООО Феникс» 06.09.2018 обратилось к мировому судье судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 10.01.2014. Судебный приказ был вынесен 10.09.2018, который по заявлению ФИО1 был отменен 18.09.2018. 

ООО «Феникс» обратилось в Сызранский районный суд Самарской области с данным иском 13.01.2021 (согласно штемпеля на конверте), исковое заявление поступило в суд 15.02.2021. 

Таким образом, ООО «Феникс» в июле 2014 года узнало о нарушении своего права на получение денежных средств по договору №, заключенному с ФИО1, которая в установленный срок не вернула образовавшуюся задолженность. За пределами срока исковой давности ООО «Феникс» обратилось как к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, так и в Сызранский районный суд с данным иском. 

От ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой данности к заявленным исковым требованиям.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 №439-О, от 18.12.2007 №890-О-О, от 20.11.2008 №823-О-О, от 25.02.2010 №266-О-О, от 25.02.2010 №267-О-О и др.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые в силу положений ст. 203 Гражданского кодекса РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» следует отказать в связи с истечением срока исковой давности по заявленным ООО «Феникс» требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору реструктуризации задолженности № от 10.01.2014 за период с 06.07.2014 по 29.01.2015 включительно, в размере 99 346 рублей 07 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 180рублей 38 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Сызранский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 02.04.2021.

Судья-