Дело № 2-126/2019

24RS0054-01-2018-002236-49

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур 16 января 2019 года

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.

при секретаре Анистратовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 04.09.2012 года между истцом и ФИО3 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № 142477626. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 29 % годовых сроком на 36 месяцев (с возможностью пролонгации). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.11.2012 года, на 15.11.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1432 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.11.2012, на 15.11.2018 суммарная задолженность просрочки составляет 1373 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 126856 рублей 20 копеек. По состоянию на 15.11.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 109253 рубля 14 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 29674 рубля 69 копеек, просроченные проценты в размере 5748 рублей 97 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 57243 рубля 35 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 12326 рублей 13 копеек; страховая премия в размере 3360 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность в размере 109253 рубля 14 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3385 рублей 06 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца ФИО, действующий на основании доверенности №, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок, о чем свидетельствует уведомление о получении повестки. При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 04.09.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №. Договор заключен посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте со страхованием, и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». 

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

Согласно адресной справке от 07.12.2018 начальника отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Красноярскому краю ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения переменила фамилию на ФИО2. 

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 30000 (тридцать тысяч) рублей; срок кредита - 36 месяцев с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту - 29,00 % годовых, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты 900 (девятьсот) рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых. 

Во исполнение условий договора на основании заявления заемщика от 04.09.2012 года банк предоставил ФИО3 банковскую карту. 

В заявлении от 04.09.2012 года ФИО3 выразила согласие на включение ее в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков договором о потребительском кредитовании определена в размере 0,40 % от суммы лимита кредитования.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО3 сумму кредита на ее банковский счет №, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно пунктам 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809, ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк предоставляет заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимит кредитования, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В силу пунктов 3.6 - 3.8 Условий за пользование кредитом заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе Б заявления-оферты. За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты, начисленные на фактическую задолженность за период пользования кредитом. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на фактически использованную сумму кредита за весь период фактического пользования кредитом. 

В силу пункта 5.2.1 раздела 5 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком. 

В соответствии с пунктом 6.1 раздела 6 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

Как следует из раздела Б договора о потребительском кредитовании № от 04.09.2012 в качестве меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как усматривается из расчета задолженности по договору о потребительском кредитовании, в период с 29.11.2012 года (первый платеж с начала действия кредитного договора) по 20.06.2018 года ФИО3 внесла в счет погашения кредита денежные средства в сумме 126856 рублей 20 копеек, из которых: 63138 рублей 73 копейки направлены на погашение основного долга, 14716 рублей 17 копеек - на погашение процентов по кредиту, 30521 рубль 12 копеек - на погашение задолженности по просроченному основному долгу, 7891 рубль 69 копеек - на погашение просроченных процентов по основному долгу, 2948 рублей 20 копеек - на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга, 740 рублей 29 копеек - на погашение штрафных санкций на просрочку уплаты процентов, 4200 рублей - на гашение страховой премии, 2700 рублей - на гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 04.09.2012, а именно несвоевременной уплатой платежей заемщиком - ответчиком по делу, ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО3 13.10.2017 года направлено уведомление о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, которое ответчиком в добровольном порядке исполнено не было. 

Согласно представленного истцом расчета задолженности долг ответчика по договору о потребительском кредитовании по состоянию на 15.11.2018 года составляет 109253 рубля 14 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 29674рубля 69 копеек, просроченные проценты в размере 5748 рублей 97 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 57243 рубля 35 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 12326 рублей 13 копеек, страховая премия в размере 3360 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. 

Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования кредитной картой, наличие просрочек по внесению минимального платежа ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

Пунктом п. 3.16 Условий о кредитовании предусмотрено, что кредитный лимит устанавливается заемщику по усмотрению банка, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования. В случае получения уведомления об изменении лимита кредитования, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления с помощью технических средств связи. При наличии возражений на изменение лимита кредитования в сторону увеличения, заемщик, при получении уведомления, имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Лимит считается измененным на третий день со дня направления уведомления банком.

Подписывая договор о потребительском кредитовании, ФИО3 выразила согласие с указанными Условиями о кредитовании.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченной ссуды в размере 29674 рубля 69 копеек и просроченных процентов в размере 5748 рублей 97 копеек, подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом к взысканию с ФИО3, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом иных обстоятельств, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время (с сентября 2015 года) не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником, своими неосторожными действиями фактически способствовал увеличению размера задолженности. В декабре 2017 года ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 04.09.2012. Вместе с тем, определением от 05.10.2018 года вынесенный мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края судебный приказ от 20.12.2017 года отменен на основании заявления ФИО1 

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, по мнению суда, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В этой связи суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки за просрочку уплаты кредита с 57243 рублей 35 копеек до 10000 рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов с 12326 рублей 13 копеек до 3000 рублей.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по страховой премии в размере 3360 рублей, суд приходит к следующему.

По условиям заключенного между сторонами договора ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет в месяц 0,40% от суммы лимита кредитования, то есть 120 рублей.

Из буквального содержания договора о потребительском кредитовании следует, что он заключен на 36 месяцев. Доказательств иного срока действия договора о потребительском кредитовании, либо его пролонгации, материалы дела не содержат.

Исходя из условий договора, заключенного между сторонами, за период его действия ФИО3 должна быть выплачена страховая премия в размере 4320 рублей (120 рублей x 36 месяцев). Согласно выписке по счету за время пользования картой ответчиком погашена страховая премия в размере 4200 рублей.

Учитывая изложенное, заявленная банком задолженность по уплате страховой премии подлежит снижению до 120 рублей (4320 руб. - 4200 руб.), при том, что основания для взимания платы за подключение к программе страхования по истечении срока действия кредитного договора отсутствуют.

В приведенной связи оснований для взыскания с ФИО3 комиссии за оформление и обслуживание банковской карты также не усматривается, поскольку в период действия договора ею в счет погашения указанной задолженности внесено 2700 рублей (29.11.2012, 31.10.2013, 03.12.2014), что согласуется с условиями договора о потребительском кредитовании, предусматривающего ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей при сроке договора 36 месяцев.

Кроме того, в пункте 7.5 Условий кредитования указано, что заемщик обязуется оплатить комиссию за оформление и обслуживание карты автоматически после зачисления денежных средств (лимита) на расчетную карту, а так же производить дальнейшую оплату каждые 12 месяцев с момента выдачи карты до окончания срока действия договора или его досрочного расторжения.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Судом установлено, что при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 3385 рублей 06 копеек, что подтверждается платежными поручениями №12 от 15.11.2018 и №6 от 07.12.2017.

Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению (в размере 96,2% от заявленной суммы), с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 3256,43 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» со ФИО4 долг по договору о потребительском кредитовании № от 04.09.2012 в размере 48543 рубля 66 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 29674 рубля 69 копеек, просроченные проценты в размере 5748 рублей 97 копеек, штраф за просрочку уплаты кредита в размере 10000 рублей, штраф за просрочку уплаты процентов в размере 3000 рублей, страховая премия в размере 120 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3256 рублей 43 копейки, а всего 51800 рублей 09 копеек.

В остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения им копии решения.

Решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления в Ужурский районный суд Красноярского края об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, а также в апелляционном порядке сторонами в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 21 января 2019 года.

Председательствующий Л.В. Жулидова