Дело № 2-403/2018г.

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 16 октября 2018 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии в сумме 100000 рублей, 

У С Т А Н О В И Л:

Л.Г. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») о признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии в сумме 100000 рублей.

В обоснование иска указано, что28.03.2018г.между нейи ООО «СК «РГК-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности ... по программе «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк», оплачена страховая сумма в размере 100000 руб. На момент заключения договора истец полностью не ознакомилась с его содержанием, условия договора не прочитала. Представленную услугу считает незаконной, поскольку на момент заключения договора она состояла и состоит по настоящее время на учете и лечении в ... ..., тогда как в п. 2 Полиса страхования содержится список лиц, с которым договор страхования не может быть заключен ввиду имеющихся у них заболеваний. В данный список также включено и её заболевание, что влечет недействительность договора страхования между истцом и ответчиком. Она обращалась в страховую компанию с просьбой расторгнуть данный договор страхования и вернуть ей денежные средства в размере 100000 рублей, однако ей ответили отказом, указав, что оснований для расторжения договора страхования не имеется. На свое лечение истец несет большие расходы, что является одной из причин, по которой она просит расторгнуть с ней договор страхования. 

И. и её представитель А.К. судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в заявлении. Истец пояснила, что договор страхования она заключала в дополнительном офисе АО «Россельхозбанк» в пгт. ФИО1, при этом данную услугу ей предложили операционные сотрудники банка при оформлении денежного вклада «пенсионный», сумма страховой премии в 100000 рублей была списана с её счета по вкладу. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО СК «РГС-Жизнь» в связи со сменой наименования) в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором считает требования истца необоснованными, просил отказать в удовлетворении иска, пояснив тем, что основания для расторжения договора страхования с истцом отсутствуют. При заключении договора страхования с Л.Г. до нее была доведена вся достоверная и полная информация об условиях страхования, она была с ними ознакомлена, что подтверждается ее подписью в самом договоре и в заявлении. Также указали, что договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности является публичным и не может повлечь отказа в его заключении независимо от состояния здоровья человека. Кроме того, у истца было право в течение первых 14 рабочих дней с даты начала действия договора страхования обратиться с письменным заявлением о расторжении договора, чего она не сделала.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» Г.Р. в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором подтвердила, что именно в их доп.офисе был заключен договор страхования с клиентом Л.Г.. Денежные средства на основании заявления клиента от 27.03.2018г. были перечислены со счета клиента в пользу ООО СК «РГС-Жизнь» по условиям программы «Выгодная альтернатива». Также представлена объяснительная экономиста АО «Россельхозбанк» А.Ф., в которой указано, что консультирование Л.Г. по поводу договора страхования было произведено ею, до клиента доведена полная и достоверная информация по договору страхования, клиент приходила в офис вместе с супругом. По условиям, у клиента было право в течение 14 дней обратиться в доп.офис и расторгнуть данный договор, однако она в банк больше не обращалась.

Суд, выслушав истца и её представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему:

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела,28.03.2018г.междуЛ.Г. ООО СК «РГС - Жизнь» заключен договор страхования в виде Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности ...на условиях программы «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк». Страховые случаи (риски) и страховые суммы: Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования (Дожитие» – 100000 рублей, смерть Застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, Смерть застрахованного в результате несчастного случая – 200000 рублей. Срок действия договора страхования – 3 года, с 00:00ч. ... до 24:00ч. 26.03.2021г. Размер страховой премии – 100000 рублей единовременно. Приложением ... к Договору страхования ... от ... является Программа страхования «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» (л.д. 5, 6-15, 32, 33-36). 

В тот же деньЛ.Г. оплатила сумму страховой премии в 100000 рублей в пользу ООО СК «РГС-Жизнь», что подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств от 27.03.2018г. со счета ..., принадлежащем ей, а также выпиской по данному лицевому счету (л.д. 56, 57).

При заключении договора страхования истцу были выданы Полис страхования, условия договора страхования на бумажном носителе. То есть, информация обо всех существенных условиях предлагаемой услуги была доведена до Л.Г. в полном объеме, а истец в свою очередь, подписав договор, согласилась получить услугу на предложенных условиях.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что Истец Л.Г. добровольно выразила желание быть застрахованной в ООО СК «РГС - Жизнь», располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанности, изложенные в договоре страхования.

Согласно п.2.4 Раздела 2 Приложения ... «Программа страхования «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» к договору страхования, заключенному между Л.Г. и ООО СК «РГС-Жизнь», не принимаются на страхование в том числе лица, состоящие на учете в наркологических, или психоневрологических, или противотуберкулезных, или онкологических диспансерах. В разделе 2 указано, что договоры страхования, заключенные в отношении таких лиц, считаются недействительными с момента заключения. 

При оформлении заявления о страховании Л.Г., не смотря на наличие на момент заключения договора у неё онкологического заболевания, в разделе 8 указала, что не состоит на учете в онкологических диспансерах, не находится на амбулаторном лечении или обследовании, что подтвердила своей подписью. Доводы истца, что она подписала договор и другие документы, не прочитав их, суд находит несостоятельными. 

Согласно п. 14.1.5 указанного Приложения действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта, страховщик осуществляет возврат страхователю полученной страховой премии в полном объеме и договор страхования считается прекратившим свое действие даты его заключения.

Аналогичные условия прописаны в самом Полисе страхования, где указано, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта, оригинала или копии договора страхования (Полиса), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Как указано выше, Полис страхования, Приложение к нему Л.Г. получила в день заключения договора. Доказательств того, что она была лишена возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о расторжении договора и возврате страховой премии, истцом не представлено.

Истец Л.Г. обратилась в ООО СК «РГС-Жизнь» в досудебном порядке с требованием о возврате страховой премии только 25.06.2018г., ей было отказано в расторжении договора страхования, о чем представлен письменный ответ страховой компании. 

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к заключению договора страхования истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

В силу 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В данном случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается ее подписью в полисе страхования, а также в заявлении на страхование по вышеуказанной «Программе». 

При заключении договора страхования истец должна была ознакомиться с условиями страхования, в том числе и с положениями, касающимися предоставления информации о состоянии своего здоровья, а также с рисками, по которым производится страховые выплаты.

В данном случае, страховщик не оспаривает договор страхования по мотиву предоставления страхователем недостоверных сведений относительно состояния своего здоровья, подтверждает аккумулирование страховой премии на своем счету и формирование соответствующего резерва, соответственно факт наступления страхового случая не исключается.

Не смотря на то, что в Договоре страхования содержится условие о том, что договоры страхования, заключенные в отношении лиц, имеющих заболевание и состоящих на учете в онкологических диспансерах, считаются недействительными с момента заключения, это не является основанием для возврата истцу страховой премии. 

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Л.Г. не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Л.Г. в удовлетворении иска к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО СК «РГС-Жизнь») о признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии в сумме 100000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

Судья Н.Ю. Мишанина