Дело № 2-137/2025 

24RS0013-01-2024-001180-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года п.Емельяново 

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кухтенко Е.С., 

при секретаре Бейл А.В., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО14 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя. Свои требования истец мотивировал тем, что является клиентом банка ПАО «МТС-Банк», имеет в мобильном телефоне приложение данного банка. 

11.01.2024 года на его номер сотового телефона стали приходит СМС-сообщения об активации на его имя кредитных карт, заключении с ним кредитных договоров, а также короткие цифровые коды активации, тогда как самостоятельно он в банк ни лично, ни через приложение не обращался, третьим лицам телефон не передавал. 

При проверке мобильного приложения было установлено, что через него и/или через систему интернет-банк МТС-Банка на имя истца неизвестными лицами были оформлены кредит и банковские карты. 

При этом, денежные средства со счетов неизвестными лицами были переведены на карту МТС-банка, списаны МТС-Банком в виде комиссий, а также перечислены в страховую компанию ООО «СК Ренессанс Жизнь». 

После этого кредитные карты истца были по инициативе последнего заблокированы, а также ФИО1 подано заявление о совершении преступления в правоохранительные органы. 

12.01.2024 года СЧ СУ МУ МВД «Красноярское» на основании заявления ФИО1 возбуждено уголовное дело по факту хищения чужого имущества, совершенного с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств, в особо крупном размере, т.е. по признакам состава преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ. 

Впоследствии истцом выяснено, что в адрес ответчика от его имени поступили три заявления на выдачу кредитов:

- заявление о выдаче кредита и открытии банковского счета 

<

***> от 11.01.2024 года с банковским счетом ДД.ММ.ГГГГ на сумму 813213 руб.,

- заявление о выдаче кредита и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года с банковским счетом № ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 300000 руб.,

- заявление о выдаче кредита и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года с банковским счетом № ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 50 000 руб.

Вместе с тем, указанные заявления никем не подписаны (в том числе истцом), индивидуальные условия предоставления кредита и кредитных карт с истцом не согласовывались, кредитные договоры с истцом не заключались, т.е. никакой исходящей информации, в том числе с подтверждением своего согласия на их заключение, с телефона истца в адрес банка не поступало. 

Кроме того, истец не давал согласия ни ответчику, ни какому-либо иному лицу на получение простой/усиленной/квалифицированной цифровой подписи от своего имени, не проставлялись отметки в заявлениях на получении кредита об ознакомлении с условиями кредитования, а также условиями об использовании простой цифровой подписи.

Также, личные данные об истце в кредитных договорах указаны неверно, адрес места жительства, места работы не соответствуют действительности. Сумма кредита (813213 руб.) превышает в несколько раз размер задолженности (22889,05 руб.), якобы на рефинансирование которой он предоставлялся (как указано в качестве цели выдачи кредита). 

Выдача данного кредита сопровождалась дополнительной выдачей двух карт на сумму 300000 руб. и 50000 руб., а также открытием вклада, переводами (списаниями) денежных средств на банковскую карту, которая истцу никогда не принадлежала. 

При этом, как следует из СМС-сообщений, банком еще дважды было отказано в открытии дополнительных кредитных карт, т.е. подозрительность операций присутствовала, однако ответчик операции не сторнировал, не приостановил и не предпринял никаких действий по защите клиента.

Указанные кредитные договоры истец считает недействительными, заключенными в нарушение закона, путем введения его в обман и заблуждение, при отсутствии его волеизъявления на заключение данных договоров.

При заключении кредитного договора нарушены положения ст.8Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с положениями Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» заключение потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности ознакомление потребителя с условиями договора займа, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования. 

В данном случае индивидуальные условия кредитного договора с ним не согласовывались, заявления о выдаче кредитов им не подавались.

На данном основании просил признать недействительными: 

- сделку, заключенную между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета 

<

***> от 11.01.2024 года с банковским счетом ДД.ММ.ГГГГ на сумму 813213 руб.,

- сделку, заключенную между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года с банковским счетом № ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 300000 руб.,

- сделку, заключенную между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года с банковским счетом № ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 50 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель адвокат Паршев М.Р. (по ордеру № 705 от 18.07.2024 года) заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в зал суда не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил. По существу требований сообщил, что заключение кредитных договоров с истцом произведено путем подписания заявлений аналогом собственноручной подписи (АСП), об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного договора комплексного обслуживания (ДКО). Согласно условиям ДКО: «Документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента направленные в банк посредством дистанционных каналов обслуживания, признаются юридически эквивалентными документами на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору комплексного обслуживания». При заключении договора клиентом также было подписано заявление – согласие на обработку персональных данных, в котором определено, что заявление – согласие на обработку персональных данных, тарифы банка, общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Таким образом, все условия, на которых клиенту был предоставлен кредит, были подробно разъяснены до момента подписания договора. Подпись клиента свидетельствует о том, что он был ознакомлен с условиями договора, тарифами банка и согласился их неукоснительно выполнять. Оформление кредита осуществлялось посредством дистанционного банковского обслуживания без участия сотрудника банка. Клиентом оформлены заявки на сайте банка, в которых содержалась информация о параметрах кредитных продуктов, а также документы для ознакомления и дальнейшего подписания. Таким образом, клиент мог перед подписанием самостоятельно выбрать необходимые параметры и услуги. В соответствии с разделом 3 «Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета 

<

***> от 11.01.2024 года клиент подтвердил достоверность сведений о месте работы, занимаемой должности, размере заработной платы.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5 в зал суда не явились, извещены надлежащим образом. 

Выслушав сторону истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, в силу следующего.

В соответствии с положениями ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ).

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. п. 1, 4 ст. 847 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.01.2024 года на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПНН711715/810/24 между банком ПАО «МТС – Банк» и ФИО1 был заключен потребительский кредит, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 813213 руб. под 19,9% (24,9%) годовых до 09.01.2029 года. В рамках данного кредитного договора на имя заемщика был открыт банковский счет № ДД.ММ.ГГГГ. По поручению клиента, указанному в заявлении на предоставление кредита и открытии банковского счета, банком также открыт счет № ДД.ММ.ГГГГ, на который были переведены денежные средства в сумме 551000 руб. 

Из представленных по запросу суда документов ПАО «МТС-Банк» следует, что смс-сообщение с АСП – «7904» (аналог собственноручной подписи заемщика) для заключения кредитного договора на сумму 813213 руб. было отправлено 11.01.2024 года 11:14:56 на номер мобильного телефона ФИО1, дата подписания документации указанным кодом АСП 11.01.2024 года 11:15:11.

Кроме того, 11.01.2024 года на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб. В рамках данного кредитного договора на имя заемщика был открыт банковский счет № ДД.ММ.ГГГГ.

СМС-сообщение с АСП – «3799» (аналог собственноручной подписи заемщика) для заключения кредитного договора на сумму 300 000 руб. было отправлено 11.01.2024 года 11:38:08 на номер мобильного телефона ФИО1, дата подписания документации указанным кодом АСП 11.01.2024 года 11:40:49.

Одновременно 11.01.2024 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор личного страхования на условиях срочности до 09.01.2029года, страховой суммы 813213 руб., страховой премии 92706 руб., по страховым рискам «смерть по любой причине», «инвалидность 1 или 2 группы по любой причине».

Также, 11.01.2024 года на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50 000 руб. В рамках данного кредитного договора на имя заемщика был открыт банковский счет № ДД.ММ.ГГГГ.

СМС-сообщение с АСП – «9135» (аналог собственноручной подписи заемщика) для заключения кредитного договора на сумму 50 000 руб. было отправлено 11.01.2024 года 11:33:55 на номер мобильного телефона ФИО1, дата подписания документации указанным кодом АСП 11.01.2024 года 11:34:33.

Таким образом, из материалов дела следует, что указанные кредитные договоры были заключены подписания заявления 11.01.2024 года аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.

В соответствии с вписками по открытым на имя истца счетам, на счет № 40817810303005673731 банком переведены денежные средства в сумме 551000 руб., в тот же день списаны суммы 22889,05 руб., 95000 руб., 12.01.2024 года списаны суммы – 95000 руб., 95000 руб., 95000 руб., 95000 руб., 53000 руб. на банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ.

со счета № ДД.ММ.ГГГГ 11.01.2024 года банком списаны суммы 90000 руб., 90000 руб., 100000 руб. на банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ.

со счета № ДД.ММ.ГГГГ 11.01.2024 года банком списана сумма 45000 руб. на банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ

По сведениям ПАО «МТС-Банк», изложенным в письме ФИО1 от 28.01.2024 года, 11.01.2024 года на имя истца через приложение МТС Банк (МТС Деньги) были оформлены виртуальные карты ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, а также вклад № 000/24-034271604. 

Деньги с кредита 

<

***> и карт № ДД.ММ.ГГГГ были переведены между счетами и вкладами истца, а впоследствии выведены через дистанционные банковские сервисы. 

Также из сведений, представленных ПАО «МТС-Банк», следует, что получателями указанных денежных средств значатся владельцы банковских карт:

№ ДД.ММ.ГГГГ (открыт 10.01.2024 года) – ФИО3,

№ ДД.ММ.ГГГГ (открыт 10.01.2024 года) – ФИО4,

№ ДД.ММ.ГГГГ (открыт 09.01.2024 года) – ФИО5, зарегистрированные в г.Калуга Калужской области. 

Кроме того, согласно протоколу входа в интернет-банк, устройством входа в мобильный банк является мобильный телефон Samsung SM-A7386 операционная система Android, с номером мобильного телефона +ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащего ФИО1, последний вход с данного мобильного устройства осуществлен 11.01.2024 года в 15.04 час с IP 188.162.11.11 Красноярск.

11.01.2024 года в 15.10 час в мобильное приложение МТС-Банк осуществлен вход с интернет соединения с IP 2.57.96.35 Астана республики Казахстан (международное обозначение KZ) и продолжался до 15.53 час 11.01.2024 года.

11.01.2024 года в 15:59 час в мобильное приложение МТС-Банк осуществлен вход с интернет соединения с IP 92.47.237.171. Алма-Аты респ. Казахстан (международное обозначение KZ) и продолжался до 16.00 час 11.01.2024 года.

11.01.2024 года в 16.01 час в мобильное приложение МТС-Банк осуществлен вход с мобильного телефона Samsung SM-М1468 операционная система Android с IP 92.47.237.171. Алма-Аты респ. Казахстан (международное обозначение KZ) и продолжался до 16.26 час 11.01.2024 года.

11.01.2024 года в 16.32 час в мобильное приложение МТС-Банк осуществлен вход с мобильного телефона Samsung SM-A7386 операционная система Android с IP 188.162.11.11 Красноярск. Последний вход с данного мобильного устройства осуществлен 11.01.2024 года в 20.25 час.

Изложенное свидетельствует о том, что в период времени с 15.10. час до 16.32 час 11.01.2024 года вход в систему интернет-банк (приложение МТС-Банк) под номером телефона ДД.ММ.ГГГГ принадлежащего ФИО1, осуществлялся третьими лицами с территории респ. Казахстан, что с учетом удаленности указанной территории позволяет сделать вывод, что данные действия совершались не самим истцом. 

В тот же день истец общался с сотрудниками банка через чат банка и также лично обратился в отделение ПАО «МТС-Банк», согласно заявлению от 23.01.2024 и 07.02.2024 года. В ответ на обращения истца банк принял отрицательное решение, указав в письме, что вход в личный кабинет, а также оформление кредитного договора от его имени и списание денежных средств было осуществлено с его доверенного номера телефона, через коды, направленные банком, по фактам, изложенным в обращении, банком была проведена тщательная проверка, в ходе которой нарушений при заключении договоров и при проведении операций по счетам не выявлено. 

12.01.2024 года истец обратился в МУ МВД «Красноярское» с заявлением по факту совершения в отношении него мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного положениями ст. 158 УК РФ.

Согласно постановлению старшего следователя СУ СЧ МУ МВД «Красноярское» от 12.01.2024 года возбуждено уголовное дело по п. «б» ч. 4 ст.158 УК РФ. В качестве основания для возбуждения уголовного дела указано, в том числе, что 11.01.2024 года в дневное время неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея корыстный умысел, направленный на хищение чужого имущества, совершило звонок гр-ну ФИО1 с абонентского номера ДД.ММ.ГГГГ представилось сотрудником службы безопасности ПАО «МТС-Банк» и сообщило, что на его имя оформлен кредит. Для аннулирования заявки ФИО1 необходимо было вести разговор с сотрудником службы безопасности банка в мессенджере «WatsApp», при этом включив трансляцию экрана на сотовом телефоне. После этого, 11.01.2024 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно, без ведома ФИО1 оформило кредит в ПАО «МТС-Банк» на общую сумму 1154658 руб. без согласия последнего, путем самостоятельного списания денежных средств, используя доступ к экрану сотового телефона ФИО1 похитило кредитные денежные средства в размере 1079113,95 руб. Завладев похищенными денежными средствами, неустановленное лицо распорядилось ими по своему усмотрению, причинив своими действиями гр. ФИО1 значительный материальный ущерб на указанную сумму.

Производство предварительного расследования по названному уголовному делу до настоящего времени не окончено.

Кроме того, истцом незамедлительно были возвращены в ПАО МТС-Банк денежные средства перечисленные «СК Ренессанс Жизнь» возврат страховки по кредиту (заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета 

<

***> от 11.01.2024 года с банковским счетом ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 317213 руб., что следует из заявления на частичное досрочное погашение от 19.02.2024 года на сумму 23923,02 руб., платежного поручения №571311 от 19.02.2024 на сумму 238289,98 руб., платежного поручения №268002 от 19.02.2024 на суму 55000 руб., как неосновательно находящиеся в его распоряжении. 

В соответствии со ст.10ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу положений п. 1 ст.168ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика ПАО «МТС-Банк» имеет место недобросовестное поведение при оформлении и выдаче кредита, с учетом обязанности банка учитывать интересы потребителя и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг.

В соответствии со статьей420ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья168ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья178, пункт 2 статьи179ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи10ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи10и пункта 1 или2статьи168ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей8Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1«О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей10Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья12Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи10Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями847и854ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и зачислению кредитных средств на счет клиента ФИО1 совершены в период с 15.04 час по 16.26 час 11.01.2024 года. В этот период осуществлены входы в мобильное приложение МТС-Банк от имени ФИО1 с мобильных телефонов операционной системы Android различных моделей, а также с различных IP-адресов, зарегистрированных как на территории Российской Федерации (Красноярск), так и на территории иного государства – Республики Казахстан (международное обозначение KZ) (Астана, Алма-Аты).

Кроме того, в судебном заседании установлено, что все действия по переводу денежных средств со счета истца в сторонние организации и иным физическим лицам совершены в период сразу после выдачи кредита крупными суммами несколькими платежами (переводы по кредитному договору 

<

***> осуществлены переводы в 11.19, 11.22, 11.25, 11.27, 11.29, 11.33 час. на общую сумму 528000 руб. на счета карт, открытых на имя ФИО5, ФИО6, по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ осуществлены переводы в 11.47, 11.49 час на общую сумму 180000 руб. на счет карты, открытой на имя ФИО6, по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод в 11.46 час на сумму 45 000 руб. на счет карты, открытой на имя ФИО4)., в том числе после того, как истцом был совершен звонок на горячую линию банка. 

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьим лицам их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет других лиц с высокой вероятностью свидетельствует о том, что получателем кредитных денежных средств является не ФИО1, а третьи лица. 

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи307ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Анализируя перечисленные доказательства, суд приходит к выводу о недоказанности факта получения истцом от банка денежных средств в рамках всех кредитных договоров от 11.01.2024 года.

Действительно, в соответствии с Федеральным законом от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6).

Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» закреплено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (ч. 1 ст. 5).

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (ч. 3 ст. 5).

Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (ч. 1 ст. 8).

Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (ч. 2 ст. 8).

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (ч. 4 ст. 8).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (ч. 5 ст. 8).

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (ч. 1 ст. 9).

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч. 12 ст. 9).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15 ст. 9).

Положением Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством: списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств (п. 1.3).

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п. 1.9).

Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте. Положения настоящего пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками (п. 1.26).

Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков (п. 1.27).

Процедуры приема к исполнению распоряжений включают в себя: удостоверение права распоряжения денежными средствами; контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств (п. 2.1).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 настоящего Положения (п. 2.4).

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк (п. 2.13).

Отношения между банком и клиентами по поводу использования системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «МТС-Банк» регулируются Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк».

Данными Условиями установлено, что доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной удаленной биометрической идентификации (п. 2.3.2).

Стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту раздел 3 Общих условий).

Как следует из пояснений истца, он не сообщал звонившему коды из смс-сообщений, в тоже время при разговоре с предполагаемым сотрудником банка у истца была включена на телефоне функция «демонстрация экрана», из чего следует, что при подключении на телефоне функции «демонстрация экрана» звонящему становятся доступен вид экрана телефона абонента и, соответственно, тексты все приходящих на телефон сообщений.

Ответчиком ПАО «МТС-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, предусмотренных пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, при перечислении денежных средств со счета истца крупными суммами различным лицам сразу после выдачи кредита. Таким образом, действия банка и в части перечисления денежных средств со счета клиента по операциям 11.01.2024 года и 12.01.2024 года с учетом обязанности банка учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, не отвечают требованию добросовестности.

Как указывалось выше, распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847и854ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем из материалов дела усматривается, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств выполнены не самим истцом, то есть клиентом банка, выступающим потребителем его банковских услуг, а иным посторонним лицом, не имеющим полномочий на дачу распоряжений по совершению операций по счетам на имя ФИО1

В нарушение ч.2 ст.56ГПК РФ ответчик ПАО «МТС-Банк» не представил убедительных доказательств тому, что индивидуальные условия кредитного договора согласовывались им именно с истцом в соответствии с Законом о потребительском кредите; каким способом и в какой форме именно ФИО1 был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме; что именно он давал согласие на условия кредитного договора; что именно им было сформулировано распоряжение о переводе денежных средств по счетам, включая их последующий вывод через дистанционные банковские сервисы.

При указанных обстоятельствах на основании положений статьи10и пункта 1 2 статьи168ГК РФ суд приходит к вводу о признании недействительными заключенных между истцом и ответчиком кредитных договоров 

<

***> от 11.01.2024 года, № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года, № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО15 удовлетворить.

Признать недействительной сделку, заключенную между ПАО «МТС-Банк» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета 

<

***> от 11.01.2024 года с банковским счетом ДД.ММ.ГГГГ на сумму 813213 руб.

Признать недействительной сделку, заключенную между ПАО «МТС-Банк» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года с банковским счетом № ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 300000 руб.,

Признать недействительной сделку, заключенную между ПАО «МТС-Банк» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 ФИО18, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № ДД.ММ.ГГГГ от 11.01.2024 года с банковским счетом № ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 50 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части.

Председательствующий Е.С. Кухтенко

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2025 года.