РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» об обязании предоставить документы по договору,

у с т а н о в и л:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об обязании предоставить документы по договору.

Из указанного искового заявления следует, что ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор №. Истец утратил копию указанного договора, поэтому неоднократно лично обращался к ответчику с просьбой предоставить его копии, подробную выписку из лицевого счета по договору, справку о наличии или об отсутствии задолженности. Однако ответчик отказывался предоставить указанные документы. Истец был вынужден обратиться к ООО «Единый центр защиты» за оказанием квалифицированной юридической помощи, и 05.09.2017г. представителем истца в адрес ответчика было направлено заявление на выдачу документов - копии договора, заключенного между истцом и ответчиком, подробной выписки из лицевого счета по договору, справки о наличии или об отсутствии задолженности по договору. Факт отправления данного заявления ответчику подтверждается копиями квитанции об оплате почтового отправления, ответа на данное заявление не поступило. 29.03.2018г. представителем истца в адрес ответчика была направлена претензия о непредставлении указанных выше документов по договору, претензия получена ответчиком 15.04.2018г., ответа на неё не поступило. В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке которые предусмотрены законом. Полномочия представителя на подачу заявлений и претензий были подтверждены надлежащим образом - а именно путем приложения к заявлению на выдачу документов по договору и к претензии по поводу непредоставления документов по договору копии нотариальной доверенности и копии доверенности на имя представителя, выданной в порядке передоверия. Приложенные копии доверенностей содержат все необходимые сведения, позволяющие идентифицировать лицо, являющееся представителем истца. Уклонение ответчика от предоставления запрашиваемых документов неправомерно и нарушает права истца как потребителя, поскольку на основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, затрагивает права и законные интересы Истца, поэтому он имеет право требовать от Ответчика предоставления копии данного договора. При оказании Ответчиком физическому лицу финансовой услуги в виде предоставления кредита (займа), потребитель имеет право на получение информации по договору, в том числе о полной стоимости кредита (займа), порядке зачисления денежных средств в счет погашения долга, и иных необходимых потребителю сведений об условиях договора. Поскольку договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит сведения о персональных данных истца, последний является субъектом персональных данных и имеет право на запрос его копии. Ответчик, в свою очередь, является оператором персональных данных и обязан предоставлять сведения о них субъекту персональных данных. Заявление на выдачу документов по договору и претензия о непредоставлении документов по договору фактически представляли собой запросы персональных данных. Уклонение Ответчика от предоставления подробной выписки из лицевого счета по договору, а также справки о наличии или об отсутствии задолженности неправомерно, поскольку кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита; иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита. Право Истца как потребителя на получение документов по договору было нарушено Ответчиком, который неправомерно уклонился от их предоставления. Согласно пунктам 1 и 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В данном случае Истцу были причинены нравственные страдания в связи с тем, что Истец столкнулся с возникшими в результате указанных нарушений препятствиями в осуществлении своих прав, которые выразились в следующем: - истец не имеет информации о задолженности по договору и об условиях договора, заключенного с Ответчиком, что не позволяет ему надлежащим образом исполнять свои обязанности по данному договору; - Истец не может обратиться в суд за защитой своих прав с требованием о расторжении договора, поскольку факт правоотношений с Ответчиком должен подтверждаться наличием соответствующих документов; Истцу не было обеспечено Ответчиком право на содействие в исполнении обязательства от другой стороны обязательства и представлении необходимой информации; Истец понес значительные затраты времени на восстановление своих нарушенных прав. Просит суд обязать Ответчика предоставить Истцу копию договора №, подробную выписку из лицевого счета по указанному договору. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. 

В исковом заявлении представитель Истца просила суд рассмотреть дело в отсутствие Истца и его представителя.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил копии Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Условий страхования…, Заявления ФИО1, заключительный счет и пояснения по существу иска, согласно которым Банком 02.10.2017г. в ответ на запрос клиента почтой России были направлены все документы по запросу. 

Суд, изучив представленные ответчиком документы, а также материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.1, ч.1 ст.2, ч.4 ст.29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом; признание, соблюдение и защита данного права является обязанностью Российской Федерации как демократического правового государства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1ст.432ГКРФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.В судебном заседании установлено, что 20 июня 2011 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в порядке, определенном Гражданским кодексом РФ, был заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 была выдана кредитная карта № с кредитным лимитом 24 000,00 рублей. ФИО1 была ознакомлена с процентной ставкой, с полной стоимостью кредита, выразила согласие на получение данного кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми она предварительно ознакомилась и просила заключить с ней договор банковского счета и открыть ей банковский счет, что подтверждается её подписью в указанных выше документах. Своей подписью в Заявлении ФИО1 также подтвердила получение одного экземпляра Индивидуальных условий и Графика платежей.

29.03.2018г. ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Банк» направлена письменная претензия о непредоставлении запрошенных документов, в которой она просила направить в её адрес надлежащим образом заверенную копию кредитного договора, выписку из лицевого счета по данному договору, а также справку о наличии или отсутствии задолженности по договору.

Вместе с тем, из материалов дела, как указано выше, следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге была предоставлена Истцу (заемщику) до заключения кредитного договора.

Таким образом, доводы истца о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает не состоятельными и не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента предоставлять другой стороне копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами по первому требованию, тем более, отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные расходы.

В силу ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В соответствии с данным Федеральным законом к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. В силу изложенного, для получения требуемых документов истцу надлежало обратиться в кредитную организацию лично или через представителя с предъявлением документов, удостоверяющих ее личность, а также полномочия представителя, а равно посредством иных средств связи, позволяющих идентифицировать кредитной организацией личность заявителя.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, в связи с чем, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Вместе с тем, истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий период, однако, факт обращения истца в кредитную организацию лично либо через представителя не нашел подтверждения в материалах дела.

Установлено, что 29.03.2018г. ФИО1 направила в АО «Тинькофф Банк» претензию по почте с приложением копий доверенностей, подтверждающих полномочия её представителя, то есть способом не позволяющим идентифицировать ее личность и личность ее представителя.

Кроме того, истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей», а требовал предоставления копий кредитного договора, приложений к нему, которые были получены ею при заключении договора, что подтверждается ее подписями на указанных документах.

Таким образом, истцом не доказан факт нарушения ответчиком ее законных прав и интересов, а поэтому с учетом установленных обстоятельств в удовлетворении исковых требований ФИО1 об обязании АО «Тинькофф Банк» предоставить документы необходимо отказать.

Кроме того, согласно сведениям АО «Тинькофф Банк», ответчиком 02 октября 2017 года вся запрашиваемая истцом документация была предоставлена по её запросу почтой России, в связи с чем, оснований для обязания банка повторно выдать указанную документацию не имеется. 

В виду того, что судом отказано в удовлетворении основного требования истца об обязании предоставить документы, то не подлежат удовлетворению и производные исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об обязании предоставить документы - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: судья Т.А. Голова