Дело № 2-1872/2018

32RS0001-01-2018-001954-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«12» октября 2018 года г. Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе: 

председательствующего судьи Е.А. Атрошенко, 

при секретаре А.А.Дроздовой, 

с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 13.10.2012г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты)№. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 39, 9 % годовых, на срок 164 месяца, а заемщик обязался вернуть банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях указанного договора. Заемщик несвоевременно исполнял кредитные обязательства, в результате чего образовалась задолженность. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита(части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.02.2013, на 16.05.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1781 дней.

По состоянию на 16.05.2018 задолженность ответчика перед Банков составляет 126651.54 руб., из которых: 75376,57 руб. – просроченная ссуда; 28481.39 руб. – просроченные проценты; 0 руб. проценты по просроченной ссуде, 2866.75 руб. неустойка по ссудному договору, 19326.83 неустойка на просроченную ссуду, 0 руб. штраф за просроченный платеж, 0 руб. комиссия за СМС-информирование, 600.00 руб. комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 126651.54 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3733.03 руб.

ФИО2 обратилась с встречным иском, указывая на то, что заемщиком была произведена оплата страховых взносов на личное страхование в размере 3125.44 руб. за период пользования кредитным продуктом. Вместе с тем заемщику не было предоставлено право выбора страховой компании (кредитным специалистом банка был распечатан договор, в котором уже была указана страховая компания, место для указания другой страховой компании по выбору заемщика отсутствовало).Из действовавшего на момент заключения кредитного договора положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, следует, что условием предоставления и погашения кредита обязанность банка является открытие и ведение банковского ссудного счета. Взимание комиссии за обслуживание кредита противоречит ст. 990 ГК РФ, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей». Условиями кредитного договора взимание каких-либо комиссий не предусмотрено. Согласно представленной истцом выписке по ссудному счету с ФИО2 были удержаны следующие комиссии в общей сумме 5735 руб., в том числе: 04.12.2012 – 177,22 руб.- погашение отложенных комиссий за СМС; 04.12.2012 - 41.62 руб. - погашение отложенных комиссий за СМС; 04.12.2012 -13.38 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 04.12.2012 – 600.00 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции vpAnnualFeeD; 25.12.2012 – 55 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 05.02.2013 -33.72 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 05.02.2013 – 300 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdATMRUR_ IN;05.02.2013 – 17.68 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 07.03.2013 – 15.97 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 07.03.2013 – 39.03 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 07.03.2013 – 500 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdATMRUR_IN; 03.04.2013 – 38.50 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 03.04.2013 – 16.50 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 08.05.2013-300руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdATMRUR_IN; 08.05.2013 – 400 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdATMRUR_IN; 08.05.2013 – 39.03 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 08.05.2013 – 15.97 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 03.04.2013 – 16.50 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 08.07.2013 – 900 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdDueCom, 08.08.2013 – 39.03 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 08.08.2013 – 15.97 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 08.08.2013 – 55 руб. погашение отложенных комиссий за СМС; 10.09.2013 – 900 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdDueCom; 10.09.2013 – 495 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdATMRUR_IN; 22.01.2014 – 900 руб. погашение отложенных комиссий по договору 1100819861 по типовой операции cdDueCom. Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу убытки в виде удержанных страховых взносов по ничтожной сделке в размере 3125.44 руб., удержанные комиссии в сумме 5735 руб.; проценты на сумму долга в размере 2869.01 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 669,00 руб.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, извещены надлежаще, просит суд рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, заявила о пропуске срока исковой давности и о снижении неустойки.

Представитель ответчика ФИО1 заявленные требования не признал, встречный иск поддержал. Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Судом установлено, что 13.10.2012 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (в настоящее время ПАО « Совкомбанк ») и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №на выпуск и обслуживание кредитной карты Виза для физических лиц Плюс с установленным лимитом на сумму 90000 руб. под 46.73 % годовых сроком 36 месяцев.

Установлено, что кредитная карта предоставлена ответчику на условиях договора, состоящего из Общих условий и Тарифов, был открыт текущий счет в рублях №, выдана кредитная карта и ПИН-конверт.

Также из материалов дела следует, что обязательства по договору заемщиком не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 126651.54 руб.

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлялись заемщику, последний платеж произведен заемщиком 05.03.2014.

Требование о полном возврате задолженности в размере 103857.96 руб. направлено банком в адрес ответчика в октябре 2017 г.

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 05.03.2014, а с настоящим иском обратился в суд 13.06.2018 г., суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты был пропущен срок исковой давности, о применении которого просит ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В порядке ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. То есть стороны соглашением между собой могут определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Судом установлено, что 13.10.2012 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (в настоящее время ПАО « Совкомбанк ») и ФИО2 был заключен кредитный договор №на выпуск и обслуживание кредитной карты Виза для физических лиц Плюс с установленным лимитом на сумму 90000 руб. под 46.73 % годовых.

Заёмщик не мог не знать обо всех существенных условиях договора, более того, он был о них надлежащим образом осведомлён, в том числе о суммах, подлежащих выплате, ознакомлен и согласен, что подтверждается ее собственноручной подписью в договоре и Приложении к нему.

Из материалов дела следует, что 13.10.2012г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты на выпуск и обслуживание кредитной карты Виза для физических лиц Плюс с установленным лимитом на сумму 90000 руб. под 46.73 % годовых.

При заключении договора ответчику была предоставлена платная услуга по включению в программу добровольной страховой защиты заемщиков по договору группового страхования между банком и ЗАО «Страховая компания «Авива».

Согласно п. 3 Приложения №1 к кредитному договору клиент поручает банку ежемесячно рассчитывать сумму страхового взноса в размере 79% от всей суммы задолженности Клиента по карте на конец последнего дня отчетного периода. Списывать ежемесячно не позднее рабочего дня, следующего за датой окончания платежного периода со счета по карте при наличии на нем средств, в целях уплаты страхового взноса сумму страхового взноса в размере установленном п.3.1 настоящего Приложения и перечислять в ЗАО «Страховая компания «Авива». Банк осуществляет списание со счета по карте клиента вышеуказанной суммы страхового взноса до списания всех сумм, предназначенных для погашения в текущем месяце задолженности клиента перед банком по кредиту.

В приложении №1 к договору ФИО2, указывает, что она уведомлена, что участие в Программе является добровольным и не является условием заключения договора на кредитную карту и получения кредита/выпуска кредитной карты.

Таким образом, ФИО2 самостоятельно изъявила желание быть включенной в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается собственноручно подписанным ею заявлением.

Доказательств обратного ФИО2 не представлено, в связи с чем, оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» убытков в сумме 3125.44 руб. не имеется.

Согласно п 4 кредитный договор № клиент выражает согласие с установленным Банком лимитом кредита по Карте и обязуется соблюдать условия Договора на кредитную карту. Общие условия и тарифы по Карте, в том числе сроки и порядок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, а также осуществлять уплату минимальной части задолженности в сроки, указанные в пункте 1 Приложения № к Договору на кредитную карту.

Согласно п.3.8 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании акцепта.

Суд приходит к выводу, что погашение отложенных комиссий за СМС, по договору 1100819861 по типовой операции vpAnnualFeeD, cdATMRUR_IN, cdDueCom, произведены Банком в соответствии с кредитным договором, Общими условиями и Тарифами. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 комиссии в сумме 2869.01 руб. и отказывает в указанном требовании. Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении требования о взыскании комиссии, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя банковской услуги, требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. суд находит не подлежащими удовлетворению.

При подаче встречного иска ФИО2, как потребитель, была освобождена от обязанности уплаты государственной пошлины в доход местного бюджета. Таким образом, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, комиссии, процентов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Бежицкого районного Атрошенко Е.А.

суда г.Брянска

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2018.

Судья Бежицкого районного Атрошенко Е.А.

суда г.Брянска