дело № 2-121/2020 

24RS0054-01-2019-001305-45

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 мая 2020 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Френдака Р.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 24.10.2012на сумму 94 784 рубля, в том числе 80 000 рублей - сумма к выдаче, 14 784 рублей - сумма оплаты страхового взноса на личное страхование.Процентная ставка по кредиту составляет 54,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 94 784 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Кредитный договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получены Заявка и График погашения по кредиту, с которыми заемщик ознакомлен и полностью согласен. Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 4 968 рублей 19 копеек. В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга (ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей), оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Заемщик неоднократно допускал просрочку платежа по кредиту, в связи с чем, 26.11.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.12.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено. По состоянию на 21.10.2019 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 167 156 рублей 79 копеек, из которых 83 843 рубля 78 копеек - сумма основного долга, 82 211 рублей 1 копейка - сумма процентов за пользование кредитом, 1 102 рубля - сумма комиссии за направление извещений. Ссылаясь на ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820, ГК РФ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №от 24.10.212 в размере 167 156 рублей 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 543 рубля 14 копеек. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности № от 22.06.2018, в котором она просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Бахарева Т.Д. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ответчик в письменном заявлении просит при вынесении решения по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» применить положения ст. 196 ГК, так как срок исковой давности по требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ). 

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Судом установлено, что 24.10.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 80 000 рублей под 54,9 % годовых, срок возврата кредита - 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. На основании заявления ФИО1 от 24.10.2012 о предоставлении потребительского кредита в сумме 80 000 рублей, ответчик также просит активировать дополнительную услугу - ежемесячное направление извещений по кредиту по почте в размере 29 рублей ежемесячно. 

Согласно разделу «О документах» кредитного договора № от 24.10.2012 ФИО1 своей подписью подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», памятка об условиях использования карты, памятка об услуге «Извещения по почте», тарифы Банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 2 заявления клиента по кредитному договору № от 24.10.2012 ФИО1 поручила банку в течение срока действия такого договора все деньги, поступающие на ее счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязанностей перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса (п. 3.3 заявления). 

Факт исполнения банком обязательств по предоставлению кредитных средств путем перечисления денежных средств для оплаты товара в торговую организацию подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 24.10.2012 по 06.11.2019.

Между тем, из содержания выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, последний платеж в счет кредитных обязательств произведен 27 января 2014 года. 

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору, как и обращения ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, ответчиком не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им образовалась задолженность по кредиту.

Задолженность ФИО1 по состоянию на 31.10.2019 составила 167 156 рублей 79 копеек, в том числе сумма основного долга - 83 843 рубля 78 копеек, неоплаченные проценты - 82 211 рублей 1 копейка копеек, сумма комиссии за направление извещений - 1 102 рубля. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора. 

Суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании был достоверно установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом заслуживает внимание суда заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является, если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В пункте 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 26 кредитного договора № от 24.10.2012 крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет: 20-й день с 15-го числа включительно.

Исходя из выписки по лицевому счету ФИО1, последние операции по погашению задолженности по договору № были произведены 24 января 2014 года. Просрочка по исполнению обязательств по погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов началось с 17.02.2014. В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж от ФИО1 в счет погашения кредита должен был поступить 03.10.2016, следовательно, с момента просрочки по исполнению обязательств по погашению задолженности по кредитному договору (с 17.02.2014) срок исковой давности истек 17 февраля 2017 года, по последнему платежу (03.10.2016) - 4 октября 2019 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 17.01.2019 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 24.10.2012 года за период с 19.09.2013 по 14.12.2016 в размере 167 196 рублей 79 копеек, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2 271 рубль 97 копеек, а всего 169 468 рублей 76 копеек. 12.04.2019 указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

Так как на момент отмены судебного приказа по части платежей оставшийся срок исковой давности составлял менее 6 месяцев, указанный срок удлинился до 13.10.2019 (13.04.2019 +6 месяцев). 

Исковое заявление подано истцом 13.11.2019, что подтверждается квитанцией об отправке, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ и п. 26 разъяснений в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд, допустив пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат взысканию с ответчика и расходы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по оплате государственной пошлины (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 152, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Р.В. Френдак

Решение в окончательной форме составлено и подписано 3 июня 2020 года