РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2019 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи – Шишкина А.Г.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 по доверенности,

при секретаре Пашкевич А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-317/2019 по исковому заявлению ФИО1 к АО "АльфаСтрахование" о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным иском, с учетом уточенных требований в ходе судебного разбирательства просит:

-принять отказ от исполнения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование»; 

-взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию по договору в сумме 303971 рубль; неустойку в размере 303971 рубль; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на представительские услуги в размере 15000; почтовые расходы в размере 146 рублей; неустойку в размере 3%, исчисленную на дату вынесения решения суда и подлежащую взысканию до момента фактического исполнения решения; штраф в размере 50% от суммы, присужденной по решению суда.

В судебное заседание представитель истца исковые требования с учетом уточнения поддержал и просил их удовлетворить по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика – АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв, согласно которого просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве и рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв, согласно которого просил в иске отказать и рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о. страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 статьи 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. 

Одновременно с подписанием кредитного договора истец на основании личного заявления был присоединен банком к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. 

Согласно заявления о включении в программу финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Размер платы за программу: 0,342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Истец согласился с тем, что денежные средства, взымаемые банком с него в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве награждения за оказание истцу указанной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 74,46% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу Страховой компании по Договору, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении. 

Согласно выписки по счету плата за подключение к программе страхования уплачена истцом в размере 407836 рублей 22 копейки, из которых часть суммы в размере 34019 рублей 51 копейка была перечислена ПАО «Совкомбанк» ответчику АО «АльфаСтрахование», что подтверждается материалами дела. 

Следовательно, сумма 373816 рублей 72 копейки является платой Банку за оказание заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. В свою очередь денежные средства в размере 34019 рублей 51 копейка страховая премия перечисленная банком в адрес страховой компании. Надлежащих доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7 Указания Банка России, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания Банка России).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «АльфаСтрахование» было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования с требованием на возврат страховой премии, однако страховая премия истцу не была возвращена. Доказательств обратного суду не представлено.

Ответчик отказал в выплате страховой премии, ссылаясь на то, что истец не вправе требовать возврата страховой премии, поскольку ФИО3 не является стороной по договору страхования.

ПАО «Совкомбанк» в пояснениях суду указывает, что истец не вправе ссылается на Указание Банка России от 20.11.2015г., поскольку оно касается взаимоотношений страховщика и физического лица Страхователя, где прописано право Страхователя на отказ от договора страхования, тогда как ФИО1 уплатил Банку вознаграждение за подключение к программе страхования и является Застрахованным лицом Выгодоприобретателем по договору страхования, но Страхователем является Банк. 

Также ПАО «Совкомбанк» утверждает, что застрахованное лицо вправе отказаться от участия в программе страхования и возврат в полном объеме платы за подключение в течении 30 дней с даты включения Заемщика в программу, если обратиться в Банк с заявлением. 

Суд с доводами ответчика и третьего лица согласиться не может последующим основаниям. 

Согласно п. 2.2 Памятки застрахованного лица, которая является приложением к дополнительному соглашению к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов, Застрахованное лицо праве письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. 

В указанной памятке не указано, что Застрахованное лицо обязано с данными требованиями обратиться непосредственно в банк. Из буквального толкования следует, что Застрахованное лицо в праве отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «АльфаСтрахование» по почте заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) страховой премии.

Указанное согласуется с разъяснениями изложенными в Определении Верховного Суда РФ от 04.09.2018 N 11-КГ18-20.

Поскольку ФИО1 отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, согласно указаниям Банка и 30 дней согласно Памятки, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, по общим условиям договора страхователь имел право на отказ от договора добровольного страхования и возврат страховой премии, а размер страховой премии составил 34019 рублей 51 копейка, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 о принятии отказа от исполнения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» и взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховой премии по договору, перечисленной ПАО «Совкомбанк» в адрес АО «АльфаСтрахование» в размере 34019 рублей 51 копейки.

ФИО1 также просит взыскать с ответчика сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 303971 рубль, ссылаясь на ч.3 ст. 31 и ч.5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», а также неустойку в размере 3%, исчисленную на дату вынесения решения суда и подлежащую взысканию до момента фактического исполнения решения. 

В силу ч. 3 ст. 31 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей", За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона

В соответствии с ч.5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день ( час, если срок определен часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены выполнения работ ( оказания услуги), а если цена выполнения работы ( оказания услуги) договором выполнения работ ( оказания услуг) не определена - общей цены заказа.

Однако, стороной истца не представлено суду доказательств некачественного оказания ответчиком услуг, выполнения работ.

В данном случае возврат страховой премии обусловлен односторонним отказом страхователя от страхования, что обуславливает обязанность возвратить плату за страхование, осуществляемую в связи с расторжением договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска ФИО1 в части неустойки у суда не имеется, в связи, с чем в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда размере 10 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с чем, суд полагает, что требования истца о компенсации ему морального вреда обоснованны и подлежат удовлетворению. 

При определении размера компенсации морального вреда суд, учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Также суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 17009 рублей 75 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Почтовые расходы истца в размере 146 рублей подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание сложность гражданского дела, объем работы проделанной представителем истца, приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований о взыскании расходов истца по оплате услуг представителя, в сумме 7000 рублей частично удовлетворив требования истца в данной части.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1520 рублей 58 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования - удовлетворить частично.

Признать отказ от исполнения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» обоснованным. 

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию по договору в сумме 34019 рублей 51 копейку; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 7000; почтовые расходы в размере 146 рублей; штраф в размере 17009 рублей 75 копеек.

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья А.Г. Шишкин

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019 г.