Дело № 2-144/2018 

Резолютивная часть решения оглашена 30 июля 2018 года

В окончательной форме 

решение

 изготовлено 31 июля 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кичменгский Городок 30 июля 2018 года.

Кичменгско-Городецкий районный суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Шемякиной Р.В., 

при секретаре Некипеловой Т.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.2012 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 банком был предоставлен кредит в сумме 129660,00 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности должно осуществляться путем выплаты ежемесячных платежей. Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 164742,12 рублей, из них 68509,59 рублей - основной долг, 33 232,53 рублей - проценты за пользование кредитными средствами, 63000 рублей – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. Задолженность образовалась за период с 08.11.2014 по 18.05.2018. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 164742,12 рублей, из них 68509,59 рублей - основной долг, 33 232,53 рублей - проценты за пользование кредитными средствами, 63000 рублей – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4494,84 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Согласно отзыву на возражения ответчика считает что срок исковой давности нельзя рассчитывать с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа, поскольку банком не была истребована вся задолженность, отсутствуют основания для исчисления заново срока исковой давности в случае отмены судебного приказа. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что она уплатила в счет погашения кредита 123812,70 рублей, последний платеж был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что банком пропущен срок исковой давности, который следует исчислять с даты последнего платежа. Факт предоставления ей банком кредита на условиях, указанных в иске, не оспаривает, в случае удовлетворения иска просит снизить размер неустойки.

Заслушав доводы ответчика и исследовав представленные доказательства, иск банка подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными нормативно-правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу статей 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить полученную сумму денежных средств и уплатить проценты в порядке и сроки, определенные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №. Из выписки из Устава ПАО КБ «Восточный» видно, что ранее банк имел наименование ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный». По условиям договора заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 129660,00 рублей под 25,50 % годовых, на срок 60 месяцев, полная стоимость кредита 38 %, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата начала платежного периода 19 число каждого месяца. Кроме того при заключении кредитного договора, ФИО1 дала согласие на присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», со страховой суммой в размере суммы кредита, с платой 0,60 % в месяц от суммы кредита, которая включена в размер ежемесячного взноса. Из заявления, с которым обратилась ФИО1 в банк, следует, что она просит заключить с ней соглашение о кредитовании счета на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Банк рассмотрел указанное заявление как оферту и акцептовало ее путем открытия ответчику текущего банковского счета (ТБС), установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС в рамках установленного кредита. В результате между истцом и ответчиком сложились договорные отношения по поводу выдачи и обслуживания кредитной карты Visa Electron Instant Issue.

С условиями договора ФИО1 была ознакомлена и с ними согласна - имеется ее подпись на каждой странице заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № (л.д. 

<

данные изъяты>), анкете заявителя (л.д. 

<

данные изъяты>). Согласно заявлению заемщик ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, которые являются неотъемлемой частью оферты, являются общедоступными и размещаются в офисах банка и на официальном сайте банка в сети Интернет.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС (банковского специального счета), зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

В силу приведенных выше положений пункта 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, письменная форма договора является соблюденной сторонами, поскольку письменное предложение заключить договор отражено в заявлении ответчика о заключении договора кредитования и принято банком в предусмотренном порядке.

В соответствии с п. 4.3, 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем осуществления равноправных (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика и списания их банком с данного счета ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования.

Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, погашение кредита осуществляется внесением минимального обязательного платежа, подлежащего внесению клиентом на ТБС, который состоит из 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец периода, при сумме кредита до 300000 рублей; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата, в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. 

Установлено, что свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 129 660,00 рублей банк выполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заемщик ФИО1 нарушила условия договора кредитования. Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 последний взнос на уплату основного долга со специального банковского счета произведен ДД.ММ.ГГГГ, на уплату процентов за пользование кредитными средствами – ДД.ММ.ГГГГ, на уплату неустойки – ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 24 своего постановления от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При исчислении срока исковой давности следует учесть, что истец ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением направил в адрес мирового судьи 

<

данные изъяты> области по судебному участку № заявление о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи 

<

данные изъяты> области по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ, в связи с возражениями ответчика, отменен. 

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 

<

данные изъяты>). Из общего срока исковой давности следует исключить время обращения истца за судебной защитой путем выдачи судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), поэтому расчет задолженности по договору кредитования, с учетом причитающихся платежей на ДД.ММ.ГГГГ произведен истцом в пределах срока исковой давности.

Доводы ответчика об исчислении срока исковой давности с момента последнего платежа основан на неверном толковании норм гражданского законодательства.

Расчет суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ соответствует условиям заключенного кредитного договора, согласуется с выпиской из лицевого счета ответчика и произведен с учетом общего срока исковой давности. Контррасчет ответчиком суду не предоставлен.

ФИО1, заключая кредитный договор, содержащий элементы договора специального банковского счета, договора страхования была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и в результате неисполнения обязательства могла просчитать возможные неблагоприятные последствия.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка.

Из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета видно, что ФИО1 установлен штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3 %/590 руб/. 

Согласно расчету истца неустойка, начисленная ответчику по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 63000 рублей. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая указанные требования закона, несоразмерный размер штрафа, исчисляемый за каждый день просрочки, длительное непринятие истцом мер ко взысканию задолженности, приведшее к увеличению размера штрафной неустойки, суд считает необходимым снизить размер штрафа до 5 000 рублей, взыскав указанную сумму с ответчика в пользу истца. В удовлетворении остальной части требований о взыскании штрафа суд считает необходимым отказать, поскольку сумма в 63 000 рублей явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина, размер которой в соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, без учета снижения штрафной неустойки, составляет 4494,84 рублей.

Руководствуясь статьями 196, 204, 309, 310, 434, 438, 810, 819 ГК РФ, статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106742,12 рублей (сто шесть тысяч семьсот сорок два рубля 12 копеек), из них: 68509,59 рублей - основной долг, 33 232,53 рублей - проценты за пользование кредитом, 5 000,00 рублей - неустойка на просроченный основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4494,84 рублей, а всего 111236,96 рублей (сто одиннадцать тысяч двести тридцать шесть рублей 96 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кичменгско-Городецкий районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья - Р.В.Шемякина.