Гражданское дело № 2- 223/2021 

52RS0017-01-2020-001447-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кулебаки Нижегородской области 21 июля 2021 года

Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Парфеновой Е.В., при секретаре судебного заседания Гостевой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в иске, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 

<

ДД.ММ.ГГГГ> кредитного договора 

<

№*****> выдало кредит ФИО1 в сумме 697 125,00 рублей на срок 84 месяца под 21,3 % годовых.

<

ДД.ММ.ГГГГ> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> на основании ст. 129 ГПК РФ.

По состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> задолженность ответчика составляет 423 591,44 рублей в том числе: просроченный основной долг – 250 816,83 рублей, просроченные проценты – 34 368,78 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 105 840,52 рублей, неустойка за просроченные проценты – 32 565,31 рублей. 

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием о досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. 

Просят в иске взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору 

<

№*****>, заключенному 

<

ДД.ММ.ГГГГ> за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> (включительно) в размере 423 591,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 250 816,83 рублей, просроченные проценты – 34 368,78 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 105 840,52 рублей, неустойка за просроченные проценты – 32 565,31 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 435,91 рублей. 

В пояснении к исковому заявлению представитель ПАО Сбербанк указывает, 

<

ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 697 125 рублей под 21,3% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. 

<

ДД.ММ.ГГГГ> ответчик обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении реструктуризации кредита: предоставление отсрочки погашения срочного основного долга на срок 12 месяцев; увеличение срока пользования кредитом на 24 месяца. Заявление ПАО Сбербанк было рассмотрено и принято положительное решение, на основании которого было заключено Дополнительное соглашение 

<

№*****> от 15.122015 года, в котором установлен срок 84 месяцев, считая с даты его фактического предоставления под 21,3 % годовых. Ответчику был выдан новый график с учетом дополнительного соглашения 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием о досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено, о чем свидетельствует справка о задолженности от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

На основании изложенного заявленные ПАО Сбербанк исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 обратился к ПАО Сбербанк со встречным иском о защите прав потребителей, во встречном иске указал, что 

<

ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО1 (далее — потребитель, заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (далее — ответчик, банк) был заключен кредитный договор 

<

№*****> на сумму 697125 руб., под 21,3% годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.

Фактически Заемщику было предоставлено 650000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, сумма в размере 47 125 рублей была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно положениям п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения

обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).

Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 ФЗ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****> «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заемщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.

Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом: в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);

кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;

кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора - страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Ответ: В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа».

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость.

Из материалов дела следует, что кредитный договор так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования» в порядке и на условиях, определенных императивными нормами материального права.

Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и шлялось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как (присоединение к программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг, оказываемых кредитором заемщику:

услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);

услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст. 431 ГК РФ, ст. 55,67,71 ГПК РФ).

Согласно пункту 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****> (ред. от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>) «О судебном решении» Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Положениями п. 5 ч. 5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст. 420, п.1 ст. 934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета, определенного ч. 5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».

Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора… заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Отсутствие совокупности квалифицированных признаков, определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой.

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) В силу ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления, которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Действия, которые осуществляет банк-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст.1, 308, 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ — заявление на страхование) являются прямыми обязанностями банка получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст.939, 954 ГК РФ, ст.11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ, ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда банк выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).

Из материалов дела видно, что ПАО «Сбербанк России» предлагает в Заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.

Данное аналогичное нарушение находит своё отражение в следующих судебных актах: Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по делу №А70-12133/2015, Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по делу 

<

№*****>АП-17295/2016, Апелляционное определение 

<

адрес>вого суда от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по делу 

<

№*****>).

2) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:

-оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от сказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

- кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****> «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования условий договора и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:

В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 

<

ДД.ММ.ГГГГ>) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств з этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».

Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона 

<

№*****>-Ф3), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона 

<

№*****>-Ф3). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.б ст. 7 Закона 

<

№*****>-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона 

<

№*****>-РФ).

Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не доводится размер платы за подключение к программе страхования в рублях, что нарушает право заемщика на получение полной и достоверной информации.

Размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после, подключения к программе страхования из выписки по счету, как и размер самой комиссии по счету, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации согласно вышеуказанной императивной нормы права. Более того, заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы компенсация размера НДС.

Заемщик не принимал на себя обязанность по возмещению налога на добавленную стоимость кредитору.

Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1).

Из пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легко читаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

При этом пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****> «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.

Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания Банку со стороны Роспотребнадзора по 

<

адрес> (Решение Арбитражного суда 

<

адрес> Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по делу № А45-6365/2015, Постановление Арбитражного 

<

адрес> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по делу №А45-6365/2015).

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки, причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Так же кредитором нарушен пункт 4.2.1. «о снижении процентной ставки по кредитному договору, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки». Такие решения принимались Банком России ежегодно, но кредитор ни разу не применил их действия к данному договору, несмотря на то, что никаких просрочек платежа и недоимок с его стороны не было. Непонятно и начисление неустойки за просроченные платежи, потому что после уплаты последнего платежа 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, он связывался с представителями ПАО Сбербанк по телефону, объяснил им, что по его подсчетам это последний платеж и просил выслать ему подтверждающие документы. Со стороны банка был ответ, что обращение принято и находится в работе, письменный ответ ему не приходил, а затем ему сказали в телефонном разговоре, что у него большая неустойка, с чем он категорически не согласен.

Поскольку списанная Банком сумма в размере 47 125,00 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (

<

ДД.ММ.ГГГГ>) и на дату оплаты им последнего платежа ПАО Сбербанк России (

<

ДД.ММ.ГГГГ>) включительно (2010 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 21,3 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (47 125,00*21,30%/365)*2010 дн.=55 275,70 руб.

Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет: 2008 дней.

В соответствии с ст. 395 ГК РФ с 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, расчет производится согласно ключевой ставке, установленной Банком России.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (35 дней): (47 125,00 руб. * 5,5 % / 360) * 35 дн. = 251 руб. 98 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (56 дней): (47 125,00 руб. * 7 % / 360) * 56 дн. = 513 руб. 13 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (91 день): (47 125,00 руб. * 7,5 % / 360) * 91 дн. = 893 руб. 41 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (100 дней): (47 125,00 руб. * 8 % / 360) * 100 дн. = 1047 руб. 22 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (37 дней): (47 125,00 руб. * 9,5 % / 360) * 37 дн. = 460 руб. 12 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (4 дня): (47 125,00 руб. * 10,5 % / 360) * 4 дн. = 54 руб. 97 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (48 дней): (47 125,00 руб. * 17 % / 360) * 48 дн. = 1068 руб. 16 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (42 дня): (47 125,00 руб. * 15 % / 360) * 42 дн. = 824 руб. 68 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (50 дней): (47 125,00 руб. * 14% / 360) * 50 дн. = 916 руб. 31 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (42 дня): (47 125,00 руб. * 12,5 % / 360) * 42 дн. = 687 руб. 23 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.062015 года по 02.082015 года составляет (48 дней): (47 125,00 руб. * 11,5% / 360) * 48 дн. = 722 руб. 58 коп.:

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> до 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (316 дней): (47 125,00 руб. * 11% / 360) * 316 дн. = 4550 руб. 18 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (97 дней): (47 125,00 руб. * 10,5 % / 360) * 97 дн. = 1333 руб. 24 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (189 дней): (47 125,00 руб. * 10 % / 360) * 189 дн. = 2474 руб. 06 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (36 дней): (47 125,00 руб. * 9,75 % / 360) * 36 дн. = 459 руб. 46 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (48 дней): (47 125,00 руб. * 9,25 % / 360) * 48 дн. = 581 руб. 20 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (91 дней): (47 125,00 руб. * 9 % / 360) * 91 дн. = 1072 руб. 09 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (42 дней): (47 125,00 руб. * 8,5 % / 360) * 42 дн. = 467 руб. 32 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (49 дней): (47 125,00 руб. * 8,25 % / 360) * 49 дн. = 529 руб. 17 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (56 дней): (47 125,00 руб. * 7,75 % / 360) * 56 дн. = 568 руб. 11 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (43 дня): (47 125,00 руб. * 7,5 % / 360) * 43 дн. = 422 руб. 16 коп.;Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (175 дней): (47 125,00 руб. * 7,25 % / 360) * 175дн. = 1651 руб. 33 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (91 день): (47 125,00 руб. * 7,5 % / 360) * 91 дн. = 883 руб. 59 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (182 дня): (47 125,00 руб. * 7,75 % / 360) * 182 дн. = 1846 руб. 38 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет (42 дня): (47 125,00 руб. * 7,5% / 360) * 42 дн. = 412 руб. 34 коп.;

Расчет:251,98+513,13+893,41+1047,222+460,12+54,97+1068,16+824,68+916,31+687,23+722,58+4550,18+1333,24+ 2474,06+459,46+581,20+1072,09+467,32+529,17+568,11+422,16+1651,33+883,59+1846,38+412,34 = 24690 руб. 42 коп.

На основании Постановления Президиума ВС РФ 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> п. 45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение свального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оценивает с учетом увеличения в 35 000 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

На основании вышеизложенного, с учетом вычета незаконно удержанной с него суммы, не применения к данному договору ставки рефинансирования, просит считать его обязательства по кредитному договору 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> исполненными в полном объеме.

Поскольку встречное требование направлено к зачету первоначального требования (или удовлетворение встречного иска исключает полностью или в части удовлетворение первоначального иска, или между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров), оно оформлено в форме встречного иска.

На основании изложенного, увеличив исковые требования в части компенсации морального вреда, ФИО1 просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 убытки в размере 47 125,00 руб., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1, в том числе: 24 690,42 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 55 275,70 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору, 35 000 руб. - компенсация морального вреда.

Просит признать обязательства по кредитному договору 

<

№*****> исполненными в полном объеме, оставить исковые требования ПАО «Сбербанк России» по гражданскому делу 

<

№*****> без удовлетворения.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает, в возражениях на встречные исковые требования указывает, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) встречные исковые требования ФИО1 (далее по тексту - Истец, Заемщик) о взыскании убытков в виде взимания платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни заёмщика, компенсации морального вреда, процентов, считает незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению в силу следующего: во-первых, пропуск истцом по встречному иску сроков исковой давности.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****>, Пленума ВАС РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****> «О некоторых вопросах, связанных с применением гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

В качестве срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено, статья 196 ГК РФ определяет исковую давность.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ) - ничтожный (по мнению истца по встречному иску) договор страхования жизни и здоровья заёмщика начал свое действие с 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Таким образом, срок на обращение с такого рода заявлением истек 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Истец обратился в суд со встречным иском 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, что намного позднее. Таким образом, истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности на подачу такого рода искового заявления, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований, заявленных ФИО1

Во-вторых, прекращение действия договора страхования жизни и здоровья в отношении застрахованного лица в связи с истечением срока, на который он был заключен.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, (п.1). Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору (п. 3 ст. 425 ГК РФ). Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ). Согласно заявлению на страхование и условиям участия в программе страхования, срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором, (п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования).

Согласно п. 1.1. Кредитного договора 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> заключенного с ФИО1 срок возврата кредита установлен 60 месяцев, с даты его фактического предоставления.

Дата возврата кредита, определенная кредитным договором, составляет 60 месяцев, ответственно срок действия договора страхования жизни и здоровья в отношении застрахованного заёмщика ФИО1 истёк 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

Вышеуказанное подтверждается в том числе и документами, предоставленными ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которым договор страхования в застрахованного ФИО1, действовал в период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> Дата окончания договора страхования 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

В подтверждение того, что Истец был подключен к программе страхования и являлся застрахованным лицом в период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, что страховая премия была перечислена в полном объеме Банком страховщику, свидетельствуют документы, предоставленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: справка по месту требования от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****>; Выписка из страхового полиса № ДСЖ-1/1401 от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>; Выписка из реестра застрахованных лиц Приложение 

<

№*****> к страховому полису № ДСЖ-1/1401 от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

В-третьих, истцом по встречному иску пропущены сроки, предусмотренные условиями участия в программе страхования на обращение в банк с заявлением на возврат платы за подключение к программе страхования (льготный период - период охлаждения).

Согласно п. 4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, Участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в целующих случаях:

4.1.1. при полном исполнении обязательств Клиента перед Банком по Кредитному договору три полном погашении кредита);

4.1.2. при осуществлении полной Страховой выплаты Страховщиком;

4.2. Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях:

4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы Платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку Срока страхования (в полных месяцах);

4.2.2. если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 2.3 настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования;

4.2.3. если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 57,5% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 4.3. Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Истец с соответствующими заявлениями в Банк на возврат платы за подключение к программе страхования в льготный период предусмотренный условиями участия в программе страхования не обращался.

Вышеуказанное также свидетельствует что истец был заинтересован в получении услуги по подключению к программе страхования.

1. Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не г праве извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо установлено, что Банк - это кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Предлагаемые клиентам, в том числе предложенные ФИО1 условия получения потребительских кредитов, которые размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет и полученные Истцом до подписания кредитного договора экземпляр (Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержат информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор не предусматривает требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной Истцу документации и размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (далее - Условия участия), с Памяткой застрахованного лица, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

Все вышеуказанные документы, свидетельствует о добровольном волеизъявлении ФИО1 на подключение к программе добровольного страхования.

Ни один из пунктов кредитного договора, заключенного ФИО1 с ПАО Сбербанк не содержит условий об обязанности клиента за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика при предоставлении кредита. Банк лишь предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. То есть, подключение к программе страхования - это право, а не обязанность Заемщика. 

Истец действовал исключительно в своих интересах и по своему добровольному волеизъявлению.

На основании поданного в Банк заявления на страхование по добровольному страхованию и здоровья заёмщика, ознакомившись с условиями участия в данной программе и приняв их, ин С.В. изъявил желание и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной. Подпись заемщика в заявлении на страхование, содержащего информацию о плате за подключение к программе страхования, сроке страхования, а также о всех существенных условиях участия в программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика всей необходимой и достоверной информации.

Помимо этого, клиенту предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость (размер платы за подключение к программе страхования в рублях и порядок ее расчета) содержатся и в Заявлении на страхование.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу положений п.2 и и. 3 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данные выводы в полной мере соответствуют и согласуются с п. 2 ст. 934 ГК РФ (заёмщик доставляет Банку своё письменное согласие быть застрахованным лицом, а Банк на возмездной основе организует коллективное страхование заёмщиков).

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в том числе в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к Программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и иные условия кредитного договора. У заемщиков нет обязанности подключиться к Программе страхования.

Услуга ПАО "Сбербанк" по подключению к Программе страхования не является дополнительной к кредитному договору или производной из кредитного договора. 

3. Согласно п. 2 Условий Участия в Программе страхования участие Клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В Заявлении на страхование от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния на его отказ от участия в Программе добровольного страхования.

В рамках Программы страхования (п. 3 Условий) Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:

-осуществляет страхование жизни и здоровья Клиента (который является Застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором, и

-принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой.

Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством.

Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования. Такая деятельность не запрещена законом.

Таким образом, основания для возврата суммы платы за подключение к Программе страхования Истцу у Банка отсутствуют.

В связи с тем, что требования истца о взыскании с Банка убытков, компенсации морального да, являются производными от основного требования, которое является незаконным, основанным и не подлежащим удовлетворению, они также не подлежат удовлетворению.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании просил первоначальные исковые требования ПАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения, а его встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме по доводам, указанным им во встречном иске. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснение ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 

<

ДД.ММ.ГГГГ> кредитного договора 

<

№*****> выдало кредит ФИО1 в сумме 697 125,00 рублей на срок 60 месяцев под 21,3 % годовых.

Ответчик ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении реструктуризации кредита: предоставление отсрочки погашения срочного основного долга на срок 12 месяцев; увеличение срока пользования кредитом на 24 месяца. 

Заявление ФИО1 ПАО Сбербанк было рассмотрено и принято положительное решение, на основании которого было заключено Дополнительное соглашение 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, в котором установлен срок 84 месяца, считая с даты его фактического предоставления под 21,3 % годовых. Ответчику был выдан новый график с учетом дополнительного соглашения 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием о досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. 

Задолженность ответчика по кредитному договору перед истцом за период за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> (включительно) по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет 423 563,95 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 250 816,83 рублей, просроченные проценты – 34 341,29 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 105 840,52 рублей, неустойка за просроченные проценты – 32 565,31 рублей.

Вышеуказанный расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на дату 

<

ДД.ММ.ГГГГ> содержащийся в материалах дели (том 1 л.д. 242) и содержащийся в таблице о начисленных просроченных платежах и пенях КД 6068 от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, поступившей на день вынесения решения суда от ПАО «Сбербанк России» (вх. 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, проверен судом, доказательств того, что задолженность составляет иную сумму, либо отсутствует, ответчиком суду не представлено. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком по первоначальному иску обязательств подтверждается выпиской по счету, в которой отражена динамика платежей по погашению задолженности и случаи образования просроченной задолженности. 

При этом предоставленная ответчиком выписка из лицевого счета по вкладу (том 1 л.д. 89-93), не подтверждает факт отсутствия задолженности по кредитному договору за указанный первоначальным истцом период, а отражает в целом движение денежных средств по его лицевому счету, поэтому доводы ФИО1 о полном погашении кредита своего подтверждения при рассмотрении дела не нашли. 

Истец по первоначальному иску при заключении договора рассчитывал на то, что ответчик своевременно и в полном объеме будет исполнять свои обязательства по указанному договору, однако ответчик этих обязательств не выполняет.

На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с учетом того, что первоначально истец заявил требования на сумму 423 591, 44 руб., однако поскольку по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> сумма просроченных процентов уменьшилась на 27 рублей 49 копеек и составила 34 341, 29 руб., то и общая сумма долга составила 423 563 рубля 95 копеек, поэтому именно эта сумма подлежит взысканию с ФИО1

Суд также приходит к выводу, что встречные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что 

<

ДД.ММ.ГГГГ> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 697 125,00 рублей на срок 60 месяцев под 21,3 % годовых.

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 47 125 рублей.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 являлся застрахованным лицом с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, срок страхования составляет 60 месяцев. 

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России". 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержится условий о необходимости заключения ФИО1 оспариваемого договора страхования в целях получения кредита от банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

Заявлением на страхование от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховой компании "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" " по следующим рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 группы и 2 группы инвалидности.

Выгодоприобретателем по страховым рискам - является ПАО "Сбербанк". ФИО1 в заявлении выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 47125 рублей, просил включить данную сумму в сумму выдаваемого кредита, был уведомлен, что с момента внесения платы за подключение к Программе он является застрахованным лицом. Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованного лица ФИО1 были вручены. 

Изложенное означает, что ФИО1 добровольно воспользовался возможностью застраховать свою жизнь и здоровье, вся необходимая информация об оказываемой услуге до него была доведена. 

Во исполнение данного соглашения ПАО "Сбербанк России" перечислило ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию в полном размере и ФИО1 был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом в период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> год, таким образом, применительно к ст. ст. 425, 408 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования в настоящее время уже прекратил свое действие, так как истек срок на который он был заключен.

Оказанная услуга по страхованию не является навязанной и не нарушает прав потребителя применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Присоединение к услуге добровольного коллективного страхования жизни и здоровья гражданина при получении кредита не являлось для ФИО1 обязательным и было осуществлено только с добровольного согласия заемщика, который имел возможность отказаться от данной услуги, либо, имея намерение застраховаться, предложить банку свои варианты страхования. ФИО1 при заключении кредитного договора имел право выбора воспользоваться услугами страхования либо отказаться от предложенных услуг. Доказательств тому, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

Согласно раздела 4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. Заявлений от ФИО1 о досрочном прекращении ее участия в программе страхования не поступало, что подтверждает его согласие на страхование на предложенных условиях, на весь срок страхования, то есть на период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Кроме того, представителем ответчика ПАО Сбербанк по встречному иску заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности и применении последствий пропуска данного срока.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****>, Пленума ВАС РФ от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

№*****> «О некоторых вопросах, связанных с применением гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

ПАО Сбербанк перечислил страховую премию на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и договор страхования жизни и здоровья заёмщика ФИО1 начал свое действие с 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Таким образом, срок на обращение с такого рода заявлением истек 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Истец обратился в суд со встречным иском 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, то есть по истечении срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных ФИО1 в счет страховой платы, в удовлетворении которого следует отказать, то правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая, что первоначальный иск подлежит удовлетворению на 99,99%, то уплаченные истцом ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 435,91 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

№*****> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> включительно в размере 423 563 рубля 95 копеек, из которых просроченный основной долг 250 816 рублей 83 копейки, просроченные проценты 34 341 рубль 29 копеек, неустойка за просроченный основной долг 105 840 рублей 52 копейки, неустойка за просроченные проценты 32 565 рублей 31 копейка; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 435 рублей 91 копейка.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» по встречному иску о защите прав потребителей, о взыскании убытков в размере 47125 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> в размере 24 690 рублей 42 копеек, убытков по начисленным процентам в размере 55 275 рублей 70 копеек, компенсации морального вреда в размере 35 000 рублей, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд Нижегородской области.

Судья Е.В. Парфенова