66RS0006-01-2020-003556-40

Гражданское дело № 2-3309/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 24.11.2020 

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего Хабаровой О.В.,

при секретаре судебного заседания Скачковой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

В обоснование заявленных требований указано, что 09.01.2016 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты 

<

 № > с лимитом задолженности 138 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункта 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. С момента активации кредитной карты считается, что договор заключен. ФИО1 в свою очередь, приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором комиссии и платы, в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 надлежащим образом платежи по кредиту не вносятся, в связи с чем, образовалась задолженность. Банк в соответствие с п. 11.1 Общих условий расторг договор 24.08.2019 путем выставления ответчику заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствие с п. 7.4 условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Ссылаясь на положения статей 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 18.04.2019 по 24.08.2019, в размере 164 931 руб. 31 коп., из которой 140 374 руб. 47 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 861 руб. 84 коп. - просроченные проценты, 4 695 руб. - штрафные проценты, а также просит взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 49 руб. 63 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. 

Ответчик, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения спора надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении слушания дела не ходатайствовала, о причинах неявки в судебное заседание не сообщила. Заблаговременно сведения о движении дела размещены на сайте Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга. Представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает требования банка завышенными. С января 2016 ответчик пользовалась картой до декабря 2016. В октябре 2018 вновь стала пользоваться картой. Предоставленный лимит по карте составлял 100 000 руб. С ноября 2018 по август 2019 ответчиком внесено на кредитную карту 28 100 руб. Ее заработная плата составляла 18 000 руб., в связи с чем, она не могла вносить платежи по карте. Договориться с АО «Тинькофф Банк» о реструкторизации долга не удалось. У ответчика имеются еще два потребительских кредита в ПАО «ВТБ 24» и ПАО «Сбербанк». Также она несет расходы по коммунальным услугам по адресу: 

<

 адрес >. Заработная плата ФИО1 составляет 30 000 руб. в месяц. Иных доходов не имеет, алименты не получает, является матерью - одиночкой. Не согласна с начислением штрафов за не оплату минимального платежа в размере 590 руб., неустойка не должна превышать размер, установленный Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Просит уменьшить сумму основного долга на размер внесенных ею платежей, пересмотреть сумму долга и процентов, штрафов, применить ст. 333 ГК Российской Федерации и снизить размер неустойки до разумных пределов, назначить сумму фиксированной оплаты задолженности перед АО «Тинькофф Банк» в размере не более 4 000 руб. ежемесячно.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение акцепта оферты означает принятие и соглашение должника с Общими условиями кредитования, размещенными на сайте банка, и тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора. 

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке (пункт 5.11) (л.д. 37,38).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.7).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (пункт 5.9).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за не оплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк предоставляет кредит специально оговоренных в Тарифах (пункт 5.4).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).

Из материалов дела следует, что 09.01.2016 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредитной карты, на основании данного заявления ФИО1 предоставлен кредит 

<

 № >, открыт счет и выдана кредитная карта с лимитом кредитования 13 000 рублей. Тарифный план - Кредитная карта ТП 7.27 (Рубли РФ) (л.д. 30).

Своей подписью ФИО1 выразила согласие с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, приняла на себя обязательство их соблюдать.

По условиям кредитного договора по указанному тарифу, действующему с 23.06.2015, беспроцентный период пользования кредитом составил 55 дней, размер минимального платежа составил сумму не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода составила 34,9%, по операциям получения наличных и прочим операциям - 49,9%. Плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных - 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 32,33,34)..

Штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Неустойка при неоплате минимального платежа - 19 % годовых, плата за подключение к программе страховой защиты - 0,89 5 от задолженности 

Материалами дела подтверждается, что 10.01.2016 ФИО1 кредитной картой совершен платеж, далее совершались операции по оплате покупок, перевод денежных сумм, операции по пополнению карты (л.д. 25-27).

Обязательства банком исполнены надлежащим образом, что не оспаривается заемщиком.

Согласно пункту 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 7.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В силу пункту 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по кредитной карте.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется Клиенту о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

На основании части 2 приведенной нормы права в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1, за период с 18.04.2019 по 24.08.2019 следует, что ответчиком денежные средства в счет исполнения обязательств по договору кредитной карты надлежащим образом не вносятся. ФИО1 допускались нарушения сроков внесения платежей. Последний платеж в размере 500 рублей датирован 10.08.2019.

АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 направлен заключительный счет от 24.08.2019 с требованием о досрочном возврате суммы кредита, штрафа. Требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Согласно расчету, представленному АО «Тинькофф Банк», задолженность ФИО1 за период с 18.04.2019 по 24.08.2019 составляет 164 931 руб. 31 коп., из которой 140 374 руб. 47 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 861 руб. 84 коп. - просроченные проценты, 4 695 руб. - штрафные проценты.

Судом проверен расчет с учетом требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, выписки по лицевому счету ФИО1, из которого следует, что задолженность ФИО1 начала формироваться с октября 2018, за период с ноября 2018 по 24.08.2019 за счет лимита кредитования банк списал 5 платежа в размере по 59 руб. каждый в счет оплаты услуги СМС-информирование на общую сумму 295 руб., плата за использование средств сверх лимита в размере 390 руб., плата за программу страховой защиты - 4 835 руб. 73 коп., начислен штраф в твердой денежной сумме в размере 4 720 руб. (590 х 8).

В возражениях ответчик не оспаривала, что ею вносились денежные средства в счет оплаты долга с ноября 2018 по август 2019 в размере 28 100 руб., после чего оплата задолженности не производилась.

Оснований для уменьшения суммы основного долга на размер внесенных платежей не имеется, так как из выписки по счету следует, что поступившие платежи засчитывались в счет погашения процентов и основного долга, а также в счет оплаты услуги СМС-информирование, за использование средств сверх лимита, за программу страховой защиты.

Из поступивших оплат только 25 руб. было зачислено на погашение штрафа 23.03.2019.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Суд отмечает, что при обращении в банк до подписания договора истец была ознакомлена со всеми существенными условиями заключаемого договора, согласилась с ними, пользовалась предоставленной кредитной картой в соответствии с предложенными банком тарифами, доказательств нарушения ответчиком прав истца на предоставление информации, равно как и прав потребителей финансовых услуг не представлено.

Однако, суд считает обоснованными доводы истца о неправомерности взимания штрафов за неоплаченный минимальный платеж в размере 590 руб. и направление вносимых ею денежных средств в размере 25 руб. в счет оплаты штрафа. Разделом 11 Тарифов АО «Тинькоф Банк» установлено, что неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых. 

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», разъяснений, данных в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд приходит к выводу об обоснованности требований ФИО1 о зачислении суммы штрафа в счет оплаты по договору.

В соответствие с пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Суд исходит из того, что начисление банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установив, что начисление банком штрафов в соответствии с Тарифами противоречит закону, суд считает возможным произведя перерасчет списанной со счета заемщика неустойки (штрафа) в размере 25 руб., направить данную сумму в погашение задолженности по процентам за пользование кредитом (19 861,84 -25,0) = 19 836 руб. 84 коп.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Оценив соразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая тяжелое материальное положение ответчика, суд уменьшает сумму подлежащей взысканию неустойки до 1 000 руб.

Суд определяет ко взысканию сумму задолженности по состоянию на 24.08.2019 в размере 161 211 руб. 31 коп., а именно: 140 374 руб. 47 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 836 руб. 84 коп. - просроченные проценты, 1000 руб. - неустойка. 

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы на уплату государственной пошлины, факт несения которых подтверждается платежными поручениями от 

<

 № > от 26.08.2019, 

<

 № > от 16.03.2020, пропорционально удовлетворенной части иска в размере 4 424 руб. 23 коп.

В соответствии со ст. 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм. Такие заявление сторон и представление судебного пристава-исполнителя рассматриваются в порядке, предусмотренном статьями 203 и 208 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. 

Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса. 

Ответчик ФИО1 в связи с тяжелым материальным положением, нахождением на иждивении несовершеннолетнего ребенка, наличие других кредитных обязательств, просила предоставить ей рассрочку в оплате задолженности по 4 000 руб. в месяц (л.д. 59-86).

Принимая во внимание, что предоставление рассрочки исполнения решения суда означает лишь возможность исполнения должником обязательства по частям (например, исполнение в соответствии с утвержденным графиком погашения задолженности и т.п.), суд, учитывая наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления, считает возможным предоставить ФИО1 рассрочку исполнения решения на 36 месяцев по 4 600 руб. ежемесячно с даты вступления настоящего решения в законную силу до полного погашения задолженности.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты 

<

 № > от 09.01.2016 по состоянию на 24.08.2019 в размере 161 211 руб. 31 коп., а именно: 140 374 руб. 47 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 836 руб. 84 коп. - просроченные проценты, 1000 руб. - неустойка, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 424 руб. 23 коп.

Предоставить ФИО1 рассрочку исполнения решения на 36 месяцев по 4 600 руб. ежемесячно, с даты вступления настоящего решения в законную силу до полного погашения задолженности.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено в совещательной комнате.

Судья: О.В. Хабарова