Гражданское дело № 2-716/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В.,

при секретаре судебного заседания Гумеровой А.В.,

07 июня 2019 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 14.01.2019 г., обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)), указав следующее. 

Между истцом ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор *** от *** на сумму 588 236 рублей, процентная ставка по кредиту - 16% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ***. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88 235 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. При обращении в банк целью истца было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования, поэтому истец был вынужден подписать заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных банком. Полагая данные действия банка не правомерными, истец обращался к ответчику с претензией, однако она была оставлена без ответа. Так как в досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было, с ответчика - Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию сумма в размере 88 235 рублей по следующим основаниям.

Полагает, что ответчиком нарушены положения ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» об обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое банку, за услугу страхования. Из данного положения следует, что заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Заявление на получение кредита наличными, как и Индивидуальные условия, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником банка. Кроме того, в заявление на участие в программе страхования отсутствует формула расчета суммы платы за участие в Программе страхования, а также перечень факторов влияющих на ее расчет. Не смотря на страхование рисков, относящихся непосредственно к личности заемщика кредита, наличие других факторов (наличие хронических заболеваний и т. д.) не проверялось и в расчет суммы страховой премии не принималось. Таким образом, явно усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика кредита, т.е. договор страхования заключен исключительно в интересах банка, а не истца. Целью обращения в банк являлось получение денежных средств на потребительские нужды, у истца не было намерений заключать договор страхования. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит, истец как сторона договора был лишен возможности влиять на содержание последнего и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Подпись в конце договора, в том числе заявления на получение кредита наличными, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. В данном случае злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования не подлежит возврату. 

Указывает, что банком нарушены ст. ст. 934, 943 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 29, 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В соответствии с документами, предоставленными заемщику банком при подписании кредитного договора, условия личного страхования содержаться только в заявлении на подключение заемщика к Программе добровольного страхования, предоставленном банком заемщику, составленному в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента. Других документов, удостоверяющих факт заключения в отношении заемщика договора страхования, банком заемщику предоставлено не было. Факт оказание услуги по страхованию, а также реальное оказание банком посреднических услуг в рамках услуги по страхованию не подтвержден документально, а значит, не доказан ответчиком, однако плата за страхование была списана единовременно и в полном объеме. В заявлении на страхование отсутствует указание на тарифы страховой компании, в соответствии с которыми производился расчет суммы страховой премии. Были допущены нарушение закона при определении срока страхования. Согласно условий заявления на страхование, срок страхования равняется сроку кредита. Таким образом, имеет место нарушение права истца на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая за пределами срока действия кредитного договора в связи с его досрочным прекращением. При этом фактически теряются полезные свойства оказываемой услуги и цель страхования в целом, так как объектами договора страхования является жизнь и здоровье заемщика. 

Банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к Программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора в рамках заключенного между банком и страховщиком договора страхования. Кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя. При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования. Кредитный договор не содержит сведений о предоставлении дополнительной услуги, ее наименовании и стоимости, а также о согласии заемщика на ее предоставление. Однако, сумма кредита и страховая сумма идентичны, также аналогичны срок кредитования и срок страхования. Заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к Программе страхования совершаются банком, и какое имущественное благо истец получает от этого. Подписываемые заемщиком документы не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание заявления на подключение к программе страхования, ознакомление его с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лиц – есть возмездная услуга банка, дополнительно предоставляемая к услуге по предоставлению кредита. В последующем никоим образом не подтверждалось реальное оказание банком посреднических услуг, а также услуг по страхованию непосредственно страховщиком. Действия ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о стоимости посреднических услуг банка, а также о тарифах и факторах влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству Российской Федерации и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя, в соответствии с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Считает, что банком нарушены п. 19 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 1005 ГК РФ, перечень банковских операций установлен в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Банк, являясь страховым агентом страховщика, по договору коллективного страхования заемщиков (застрахованных лиц), как агент действует в интересах страховщика и одновременно выступает страхователем (выгодоприобретателем). Соответственно, действия, направленные на привлечение и присоединение застрахованных лиц к договору коллективного страхования производятся исключительно в интересах страхователя и интересах страховщика, но никак в интересах застрахованного лица (заемщика). Отношения агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, может предоставляться исключительно в рамках гражданско-правого договора, заключенного в установленной правовой форме. При этом согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую услугу. Статьей 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» напрямую регламентировано, что действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента. Таким образом, взимание платы страхователем (Банком), действующем в интересах страховщика страховой организации за оказание «Услуги» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 ГК РФ. В договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней (период охлаждения), а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 88 235 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 4-9). 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 14.01.2019 г. (копия на л.д. 11), в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте заседания надлежащим образом (л.д. 202-204), в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия истца, представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца (л.д. 9, 29,30, 34, 206).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 205), представили письменное возражение на исковое заявление, полагают требования истца необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец не обращался с отказом в банк до истечении срока установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (5 дней), а направил обращение спустя 2 года 8 месяцев, в связи с этим, уплаченная банку комиссия за подключение к программе коллективного страхования и страховая премия, уплаченная страховщику банком не подлежит взысканию с банка. *** между банком и истцом заключен кредитный договор ***, согласно которого банк обязался предоставить заемщику (истцу) кредит, а заемщик (истец) обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит, Уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 г. помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Часть 2 ст. 7 указанного Закона предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. 

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1«О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В Условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

*** истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с вышеуказанными Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении. Истец не оспаривает, что Банком данная услуга оказана надлежащим образом. 

Таким образом, основания для возврата «комиссии» вознаграждения Банка за подключение к программе страхования отсутствуют. Размер платы за оказываемую Банком услугу, Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования и Страховая премия за весь период страхования указаны в Заявлении (п.1). При этом, согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от *** ***, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица. 

Полагают, что Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. На официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик может ознакомиться правилами страхования, также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. 

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагают, что собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования. Кроме того, в п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время.

Таким образом, в условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Истец был ознакомлен с условиями, как по кредитованию, так и по страхованию, выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях. В п.11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии. Страховая премия была оплачена банком на счет внутрибанковских обязательств для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6). Также 05.06.2017г. истцом было подписано заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Сумма, оплаченная по продукту «Страхование жизни и здоровья» является страховой премией, т.е. оплатой реальной услуги, оказанной истцу. Таким образом, на протяжении периода времени с 05.06.2017г. истец реально застрахован от несчастных случаев и болезней, более того, премия была перечислена от ВТБ24 (ПАО) - страхователя в ООО СК «ВТБ Страхование», являющемуся страховщиком в указанных правоотношениях. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст.1102 ГК РФ.

Полагают, что предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Указывают, что потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст.166 ГК РФ). Истец не выразил отказ от заключения договора, не предоставил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Между банком и истцом на момент подписания кредитного договора, Заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия, истцом договор подписан собственноручно, соответственно, истец действовал по своей воле и в своих интересах.

В соответствии с правилами ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» считают необоснованными требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, поскольку в нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению. Истцом не представлено суду доказательств нравственных или физических страданий, в результате которых у него возникло основание требовать компенсации морального вреда. Просят отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме (л.д. 43-54).

Изучив письменные возражения ответчика на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В силу п. 1 ст. 954 Г ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями ст. 12 указанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В судебном заседании установлено, что *** ФИО1 заполнил анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 16-18, 133-135).

***. между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ***, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 588 236 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16% годовых, цель – на потребительские нужды/на оплату страховой премии, заемщик в свою очередь обязался своевременно возвратить сумму кредита и проценты за пользование кредитом (л.д.19-23, 136-140).

Заемщик согласился со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении, кредитном договоре (л.д. 16-18, 133-135, 19-23, 136-140).

С 01.01.2018 г. Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (л.д. 147-152, 153-163).

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Поскольку кредитный договор истцом заключен после 01.07.2014 г., то к возникшим правоотношениями помимо положений гражданского законодательства применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений ст. 7 Закона Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банку предоставлено право при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату предлагать дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, для чего заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Как следует из материалов гражданского дела, при заключении кредитного договора *** ФИО1 в анкете-заявлении на получение кредита была предоставлена возможность выбора заключения кредитного договора с заключением договора страхования по программе коллективного страхования «Финансовый резерв». В разделе 16 анкеты-заявления истца на предоставление кредита от *** также предусмотрена возможность отказа от оказания услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», поскольку в разделе имеются поля «Да» и «Нет». ФИО1 указал «Да», поставив отметку в соответствующем поле, тем самым добровольно подтвердил вое согласие на предоставление ему дополнительной услуги по страхованию.

Таким образом, согласно п. 16 анкеты-заявления ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв»; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставление кредита, на размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата Кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 88 235 рублей, которая может быть изменена при изменении суммы кредита, окончательная стоимость рассчитывается в случае оформления заявления на включение в число (л.д. 18, 135).

Таким образом, вопреки доводам стороны истца, с учетом положений ст. 421 ГК РФ заемщику была предоставлена свобода выбора при заключении кредитного договора в оказании услуг по страхованию. 

*** ФИО1 подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 141-143).

Согласно п. 1 данного заявления страховая сумма – 588 236 рублей 00 копеек, срок страхования с 00 часов 00 минут *** по 24 часов 00 минут ***. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 88 235 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение банка – 17 646 рублей 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 70 588 рублей 40 копеек (88 235,00руб. – 70 588,40руб.= 17 646,60руб.).

Согласно п. 2 заявления до оформления заявления банком до заявителя доведена следующая информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru. Подписанием данного заявления ФИО1 подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществления страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования. Он ознакомлен и согласен с Условиями страхования.

В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлена копия договора коллективного страхования *** от ***., заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО), а также Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 87-94, 95-104, 105-132).

Согласно п.п. 6.4.7. Договора коллективного страхования страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства с его счета в Банк ВТБ 24 (ПАО) в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода *** (л.д. 141-143).

На л.д. 145 ответчиком представлена копия платежного поручения *** от ***. на оплату по Договору коллективного страхования *** от ***..

Согласно заявлению от ***. в ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 страховую выплату просил перечислить в безналичном порядке по реквизитам Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 144).

06.03.2019г. истец обратился к ответчику с претензией с требованием выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 88 234 рублей (л.д. 13).

Проанализировав условия заключенного *** кредитного договора, суд приходит к выводу, что ФИО1 при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив заявление на включение его в число участников программы страхования.

Доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, суд считает несостоятельными, поскольку доказательств нарушения прав и законных интересов истца действиями ответчика суду не представлено.

Истец надлежащим образом ознакомлен с содержанием кредитного договора, уведомлен о его полной стоимости, его условиями, в том числе в части страхования. Подписав Согласие на кредит, истец полностью согласился с условиями кредитования и принял на себя обязательство по исполнению данного договора. 

Истец на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru имел возможность ознакомиться с Условиями страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования, судом не установлено. 

Поскольку страховая премия (страховые взносы) за застрахованных лиц, получена страховой компанией, что подтверждается заявлением истца о перечислении и платежным поручением, то отсутствует факт получения неосновательного обогащения ответчиком на сумму 88 235 рублей. 

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» понятие информации, которая потребителю должна быть предоставлена при оказании услуг по кредитованию и страхованию, охватывает сведения о цене в рублях и условиях предоставления услуги, в том числе размере кредита, полной суммы, подлежащую выплате, графика погашения этой суммы. Именно наличие данной информации предоставляет потребителю обеспечить возможность правильного выбора данной услуги и в случае непредоставления такой информации в силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для отказа от исполнения договора в разумный срок и возвраты уплаченной суммы.

Вопреки доводам стороны истца, кредитный договор, заключенный на основании анкеты-заявления ФИО1, уведомления о полной стоимости кредита, подписанных сторонами, заявления на подключение к программе страхования, Условия страхования, содержат информацию о застрахованном лице, страховых случаях, размере страховой премии, порядке и размере определения страховой выплаты, периоде страхования.

Таким образом, договорами страхования существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, согласованы.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и что каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено, при этом истец был должным образом информирован о стоимости услуги по страхованию, добровольно выразил согласие на заключение договора страхования

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 13 июня 2019 года 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

УИД 42RS0037-01-2019-001168-34