Дело №2-849/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Топки 14 декабря 2017 года

Топкинский городской суд Кемеровской области 

В составе председательствующего Гусева Д.А.

при секретаре Одинцовой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным в части, признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и просит признать недействительным п.п. 2 п. 1.2. Полиса по ипотечному страхованию №ххх от хх.хх.хххх года «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая», признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» страховое возмещение в сумме остатка задолженности по кредитному договору в размере 128018,12 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу страховое возмещение в сумме 6509,72 руб., возмещение морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% цены иска за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что хх.хх.хххх года между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №ххх, согласно которому она получила кредит в размере ххх руб. под ххх% годовых со сроком возврата хх месяца. В этот же день между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис №ххх), в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков группы ВТБ. По вышеуказанному договору страхования она является страхователем и застрахованным по рискам: стойкая нетрудоспособность/инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования; смерть в течение срока страхования. Согласно п.3.2.2 Полисных условий, положений Полиса страхования, риск «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная в течение срока страхования) признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Банк ВТБ 24» в размере суммы остатка - ссудной задолженности по кредитному договору №хх от хх.хх.хххх года. В период действия договора страхования у нее диагностировано заболевание – ххх, в связи с которым установлена ххх группа инвалидности, что подтверждается справкой серии ххх №ххх. В связи с установлением данного обстоятельства она была не в состоянии работать и не работает по настоящее время. В связи с наступлением страхового события она обратилась в адрес страховщика с заявлением о произведении страховой выплаты, однако в выплате страхового возмещения ей было отказано, поскольку группа инвалидности установлена в связи с заболеванием, а не в результате несчастного случая. Из Полиса по ипотечному страхованию следует, что договор страхование заключен на основании Полисных условий и Правил ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Перечень рисков по страхованию жизни и трудоспособности, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность по выплате страхового возмещения согласован сторонами в п. 1.2. Полиса страхования. Согласно данного пункта, страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является инвалидность застрахованного (истца) в результате несчастного случая. Под несчастным случаем понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора. В тоже время согласно п. 3.2.2.4 Полисных условий предусмотрен такой страховой случай как инвалидность страхователя в результате несчастного случая и/или болезни. Стороны заключили Договор на основании Полисных условий, которыми предусмотрен такой страховой случай как инвалидность в результате болезни. Вместе с тем невозможно однозначно определить, подходит ли данное событие под условие наступления страхового случая по признаку «несчастный случай» ввиду неоднозначного толкования последнего. Однако, в п. 3.5.2. Полисных условий сторонами определен исчерпывающий перечень событий, которые не признаются страховыми случаями. Такого события, как наступление инвалидности страхователя в результате болезни в данном перечне не имеется. Кроме того, включение сторонами в перечень страховых событий - инвалидность страхователя в результате болезни, не влияет на размер страховой премии, что подтверждает вышеизложенный вывод. Страховой Полис от хх.хх.хххх года выдан ей на основании Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков группы ВТБ. Согласно п.3.2.2.4 раздела 3 Полисных условий «Страховые случаи» установлена обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере остатка ссудной задолженности по страховому риску «Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни». Считает, что раздел договора страхования (Полиса) о том, что риск «Инвалидность I или II группы» признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая - противоречит Полисным условиям, которые в силу прямого указания в Полисе носят приоритетный характер. Согласно справкам, представленным ПАО «Банк ВТБ 24», остаток текущей задолженности по состоянию на 20.01.2017 года (возникновение страхового случая) составлял 134527,84 руб., остаток задолженности на период обращения в суд составляет 128018,12 руб. Таким, образом, считает, что сумма требований, подлежащих удовлетворению в ее пользу составляет 134527,84 руб. - 128018,12 руб. = 6509,72 руб. Вместе с тем, поскольку по условиям договора выгодоприобретателем является ПАО «Банк ВТБ 24», оставшуюся часть задолженности, а именно 128018,12 руб., суду необходимо взыскать с ответчика в пользу третьего лица (ПАО «Банк ВТБ 24»), перед которым у нее имеется задолженность. Кроме того, ответчик, не осуществляя положенных выплат, не только нарушает ее право как потребителя на получение качественных услуг, но и заставляет ее тратить много сил и времени на переговоры с ним, поездки. Вследствие необходимости вести с продавцом длительные бесполезные переговоры она постоянно испытывает сильные нервные стрессы. Поэтому считает, что своими действиями ответчик наносит ей нравственные и физические страдания, т.е. моральный вред. Моральный вред она оценивает в сумме 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, на требованиях настаивала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ 24», своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Выслушав истца ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения в связи со следующим.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..., а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно п. 1 ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 указанного Федерального закона страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, хх.хх.хххх года между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №ххх, в соответствии с которым заемщику на ххх месяца предоставлен кредит в сумме ххх руб. под хх% годовых. 

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору хх.хх.хххх года между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №1 от 15.05.2014 года (л.д. 97-98) заключен договор страхования имущества и личного страхования, что подтверждается страховым полисом №ххх (л.д. 6-7).

В страховое покрытие, в соответствии с условиями договора личного страхования, входит смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования установлен Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 2.1 данного полиса следует, что договор по личному страхованию застрахованного вступает в силу с 00 час. 00 мин. хх.хх.хххх года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение ххх месяцев.

В соответствии с п. 3.1.3 страхового полиса по личному страхованию страхователя размер страховой суммы устанавливается в размере остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на ххх%, и на дату заключения договора составляет ххх руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении №1 к полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем/застрахованным/ выгоприобретателем страховщику не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

При подписании полиса по ипотечному страхованию №ххх от хх.хх.хххх года ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что ей выданы полис, график страховых суммы и страховых премий (л.д. 9), Полисные условия и Правила (п. 6.2. полиса).

В п. 3.2.2 Полисных условий ипотечного страхования, являющихся приложением №2 к полису по ипотечному страхования №ххх от хх.хх.хххх года, перечислены страховые случаи по страхованию жизни и трудоспособности, из числа которых указываются в договоре (полисе), в том числе прописаны случаи: постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с п. 2.25 Полисных условий несчастный случай означает фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия; включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

В силу п. 2.26 Полисных условий болезнь означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страхователем на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

При этом судом установлено, что на основании акта медико-социальной экспертизы гражданина №ххх от хх.хх.хххх года ФИО1 установлена ххх группа инвалидности на срок до хх.хх.хххх года, причина инвалидности – ххх (л.д. 16-18, 19), из материалов дела следует, что инвалидность установлена на основании заболевания, впервые диагностированного хх.хх.хххх года (л.д. 93 оборот)

хх.хх.хххх года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, указав в данном заявлении, что хх.хх.хххх года произошло событие – полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате болезни (л.д. 82).

хх.хх.хххх года ООО СК «ВТБ Страхование» не признано заявленное событие страховым случаем и отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, указав в письменном отказе, что заболевание не является несчастным случаем, следовательно, постоянная (стойкая) утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни не покрывается условиями Полиса (л.д. 81).

В силу ч. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Часть 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что, заключая договор личного страхования на основании Полисных условий ипотечного страхования, содержащих исчерпывающий перечень страховых случаев по страхованию жизни и трудоспособности, в том числе постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, стороны по договору страхования пришли к соглашению и в полисе по ипотечному страхованию №ххх от хх.хх.хххх года определили конкретные страховые риски, а именно смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, указанный полис истец ФИО1 получила, была ознакомлена с ним, его не оспаривала и изменений в него не вносила, в точисле пояснила в судебном заседании, что не предлагала страховщику внести в полис помимо оговоренных какие-либо иные условия, а значит, она понимала и соглашалась с тем, что договор страхования, заключенный между сторонами от хх.хх.хххх года, предполагает ограниченное страховое покрытие по страховым рискам, а именно инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.

Таким образом, установив факт согласования между сторонами условий договора страхования, исходя из отсутствия доказательств понуждения истца к заключению договора на данных условиях, а также исходя из того, что необходимая и достоверная информация об услуге страхования, обеспечивающая истцу возможность их правильного выбора, в договоре изложена, суд не усматривает оснований для признания недействительным п.п. 2 п. 1.2 Полиса по ипотечному страхованию №ххх от хх.хх.хххх года «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая»

Таким образом, установление истцу группы инвалидности в силу заболевания не является доказательством возникновения страхового случая, в связи с чем судом не усматривается оснований для удовлетворения требований о признании незаконным отказа ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» страхового возмещения в сумме остатка задолженности по кредитному договору в размере 128018,12 руб., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страхового возмещения в сумме 6509,72 руб.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений прав ФИО1 действиями ответчика не установлено, то у суда отсутствуют основания для компенсации истцу морального вреда.

По этим же основаниям требование о взыскании штрафа, предусмотренного статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным п.п. 2 п. 1.2. Полиса по ипотечному страхованию №ххх от хх.хх.хххх года «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая», признании незаконным отказа общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения, взыскании с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) страхового возмещения в сумме остатка задолженности по кредитному договору в размере 128018 рублей 12 копеек, взыскании с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страхового возмещения в сумме 6509 рублей 72 копейки, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.А. Гусев 

Решение изготовлено в окончательной форме 19.12.2017 года. 

На момент размещения на сайте решение не вступило в законную силу.

Согласовано. Судья Д.А. Гусев