№ 2-1301/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 03 мая 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бабичева А.И., 

при секретаре судебного заседания Жуковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору.

Требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик обратилась в Банк с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт», в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, тем самым сделала оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просила: 1)выпустить на имя ответчицы карту «Русский Стандарт», 2) открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; 3) осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета, установив лимит. Предложение ответчика о заключении с ней договора о карте сформулировано в заявлении и основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении потребительского кредита и карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте, с условиями ответчица была согласна. Во исполнение оферты Банк ДД.ММ.ГГГГ г. акцептовал оферту, открыв ответчику счет № №. Таким образом, договор № № о карте считается заключенным в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Указанный договор состоит из Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из Тарифного плана. В указанных документах согласованы все существенные условия Договора, в том числе процентная ставка 36% годовых, полную стоимость кредита 43,77% годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств. В соответствии с Условиями ответчик должна была ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. Ответчик нарушала условия договора, так как несколько раз подряд допустила неоплату минимального платежа. Банк в соответствии с Условиями потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ответчику ДД.ММ.ГГГГ г. заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед Банком на дату его составления и подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. До настоящего времени задолженность не погашена и составляет 545 532, 90 руб., в том числе 415 311, 11 руб. – сумма основного долга, 98 270, 20 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 3777 руб. комиссия за снятие наличных денежных средств, 24 074, 59 руб. комиссия за участие в Программе страхования клиентов, 600 руб. плата за выпуск и обслуживание карты, 3500 руб. плата за пропуск платежа. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору о Карте № от 12.03.2010 г. в размере 545 532, 90 руб., сумму оплаченной госпошлины – 8 655 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом. Суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку он неоднократно надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст.113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 434 ч.2, ч.3 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с указанной нормой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 810 ч.1 ГК РФ, применяемой к отношениям сторон на основании ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В случаях, когда срок возврата договора не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что 12.03.2010 г. ответчик обратилась к истцу с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ответчик указала, что она понимает и соглашается с тем, что: акцептом Банка ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно на основании сведений, указанных в анкете; в случае акцепта Банком ее предложения и заключения договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту.

Кроме того, в заявлении ответчик подтвердила, что: с Условиями и Тарифами ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и в случае заключения с ней договора обязуется соблюдать; ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Истец акцептовал оферту путем открытия ДД.ММ.ГГГГ г. ответчику счета № №, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, в соответствии со ст. ст. 434, 438 ГК РФ договор в письменной форме между сторонами считается заключенным.

В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», начиная с 22.03.2010 г. ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления кредита, начисления процентов, начисления плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств.

По окончании каждого расчетного периода равного 1 месяцу банк формирует и направляет клиенту счет выписку, которая содержит все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода. При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности как отрицательный баланс; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента. 

Согласно указанных Условий ответчик должен был ежемесячно размещать на счет денежные средства в размере не менее минимального платежа и в срок не позднее даты, указываемой в счете-выписке. Средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счет в погашение задолженности. 

В соответствии с Тарифами, утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ г., на условиях которых между сторонами был заключен договор, размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36 % годовых; плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет кредита – 4,9 % (мин. 100 руб.); плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые составляет 300 руб.; второй раз подряд – 500 руб.; третий раз подряд – 1000 руб.; четвертый раз подряд – 2000 руб. 

П.п. 4.17 – 4.19, 4.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком – выставления клиенту заключительного счета –выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате не позднее даты окончания срока, указанного в счете-выписке. 

Выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности подтверждается, что в нарушение условий договора ответчик неоднократно допустила неоплату минимального платежа. В соответствии с условиями договора, предусматривающими плату за пропуск минимального платежа, произведено начисление такой платы в размере 3500 руб. за весь период, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский стандарт».

Сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 415 311, 11 руб., из расчета: 717 822, 41 руб. (общий расход денежных средств) – 302 511, 30 руб. (оплачено) = 415 311, 11 руб., что подтверждается Выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности и подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет на ДД.ММ.ГГГГ г.: 98270, 20 руб., исходя из расчета за периоды : основной долг х количество дней просрочки х процентная ставка/ количество дней в году, т.е. 298 475, 95 руб. (всего начислено процентов) – 200 205, 75 руб. (оплачено) = 98 270, 20 руб.

Кроме того, АО «Банк Русский стандарт» заявлены требования о взыскании с ФИО1 страховки в размере 24 074, 59руб.

Судом установлено, из заявления-оферты о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ г., что ФИО1 дала Банку свое личное согласие с даты заключения договора быть застрахованной в Программе АО «Банк Русский Стандарт», при этом в заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена с условиями страхования. 

Согласно Тарифам по предоставлению кредитной карты, ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты составляет 0,59% от суммы кредитного лимита, таким образом всего начислено 44 596, 04 руб.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страховой защиты, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ ответчика от подключения к Программе страховой защиты мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страховой защиты, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредитной карты, свидетельствуют о том, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ г. была начислена страховка за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 25438,05 руб. (2826,45 руб. (ежемесячный платеж) х 9 месяцев).

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 в счет погашения комиссии были осуществлены платежи в сумме 20 521, 45 руб. Задолженность составляет 24 074, 59 руб.( 44 596, 04 руб. – 20 521, 45 руб.) Таким образом, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 страховки в размере 24 074, 59 руб. являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Истец предъявил ответчику требование о досрочном возврате задолженности, выставив заключительный счет-выписку об уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ г. суммы задолженности в размере 545 945, 64 руб.

После чего, Банком по счету ДД.ММ.ГГГГ. была произведена исправительная проводка на сумму 412, 74 руб. и указанная сумма была списана в счет погашения задолженности.

Судом проверен расчет, он произведен верен и, соответственно, в пределах заявленных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию. сумма задолженности в размере 545 532, 90 руб., в том числе: 415 311, 11 руб. – сумма основного долга; 98 270, 20 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 3777 руб. – комиссия за снятие наличных денежных средств; 24 074, 59 руб. – комиссия за участие в Программе страхования клиентов; 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты; 3500 руб. - плата за пропуск платежа.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик нарушил условия принятых на себя обязательств по договору, истец вправе требовать досрочного возврата задолженности. Размер задолженности подтверждается представленным расчетом, который произведен в соответствии с условиями договора, проверен судом, а также подтвержден выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 655 руб., которая оплачена в силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ(545 532, 90руб. -200000 руб. х1% )+5200 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № № от 12.03.2010 г. в размере 545 532 рубля 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 655 рублей, а всего 554 187 (пятьсот пятьдесят четыре тысячи сто восемьдесят семь) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Куйбышевский райсуд г. Новокузнецка в течении месяца с момента его оглашения.

Председательствующий: подпись А.И. Бабичев