56RS0019-01-2023-002664-94

№2-152/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 января 2024 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д., 

при секретаре Рябовой А.К., 

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-152/2024 по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», в котором просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 67 500 руб., неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в размере 3% за каждый день просрочки, по день вынесения решения суда, штраф, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., судебные расходы за услуги представителя в размере 18000 руб.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что 1 августа 2020 года между ней и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор. Одновременно с оформлением кредитного договора с ответчиком был заключен договор страхования сроком на 60 месяцев. Истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 90 000 руб. За время действия договора страхования страховые случаи не наступили. В связи с досрочным погашением кредита истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования жизни и здоровья, но получила отказ. Досудебная претензия осталась без ответа.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, то в соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ, действие договора страхования прекратилось в силу закона. 

Кроме того, в связи с нарушением прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию компенсация морального вреда, неустойка, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Определением Ленинского районного суда г.Орска от 9 января 2024 года, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Почта Банк». 

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала по изложенным в иске основаниям. Дополнила, что в августе 2020 года ей понадобились денежные средства в сумме 300 000 руб., в связи с чем, она обратилась в АО «Почта Банк», заключила кредитный договор, при этом, кредитный договор на бумажном носителе ей не выдали, установили на телефоне приложение АО «Почта Банк», выдали карту, по которой она в банкомате получила деньги в сумме 300 000 руб. Ежемесячный платеж по кредиту составил 9 834 руб. Через 8 месяцев она взяла в банке график платежей по кредиту, где обнаружила, что ей выдали кредит на сумму 404 000 руб., из которых 90 000 руб. – страховая премия. При заключении кредитного договора ей ничего не объяснили, в приложение на телефоне она не заходила, о заключении договора страхования ее не предупреждали. Кредитный договор она подписывала путем направления банку посредством смс-сообщения цифрового кода. Подпись в заявлении о страховании, в памятке страхователю принадлежит ей. Кредитный договор она погасила в 2021 году.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 

Представитель АО «Почта Банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причина неявки не известна.

Принимая во внимание надлежащее извещение представителей ответчика, третьего лица суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 1 августа 2020 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 404600 руб. сроком на 5 лет. Данный договор истцом подписан простой электронной подписью. 

Из индивидуальных условий кредитного договора (п.9) следует, при заключении данного кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры. Процентная ставка по договору составила 15,9% годовых, заключение иных договоров на размер процентной ставки не влияет (п.4 договора). 

При заключении кредитного договора 1 августа 2020 года ФИО1 было подписано заявление о страховании, в котором истец выразила согласие быть застрахованным по договору страхования с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (Полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по программе «Оптимум».

По условиям договора страхования № от 1 августа 2020 года застрахованным лицом является ФИО1 Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти-наследники застрахованного, таким образом, банк выгодоприобретателем не является. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере 750 000 руб. и является неизменной на весь период страхования. Страховая премия установлена в размере 90 000 руб. Срок договора страхования – до 1 августа 2025 года.

На основании распоряжения ФИО1 от 1 августа 2020 года банк осуществил перевод денежных средств в сумме 90 000 руб. АО «СОГАЗ» в счет уплаты страховых премий за счет суммы предоставленного истцу банком кредита.

Согласно справке от 25 октября 2021 года, выданной АО «Почта Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена. 

28 октября 2021 года ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 67500 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

25 ноября 2021 года АО «СОГАЗ» в возврате части страховой премии было отказано. 

4 июля 2023 года истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 67500 руб., в удовлетворении которой ответчиком было отказано.

Решением финансового уполномоченного от 25 октября 2023 года в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч.2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно п.8 Памятки страхователю при отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее, если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. 

Действие Полиса прекращается если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной премии подлежит возврату. (п.9 Памятки).

В иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в п.8 и 9 Памятки) уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В том числе, не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения. 

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 1 августа 2020 года, было направлено истцом ответчику по истечении 14-дневного срока.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита не следует, что заключение кредитного договора, размер процентной ставки, сумма, срок кредита были обусловлены необходимостью заключения договора страхования, в связи с чем, оснований полагать, что рассматриваемый договор заключен в обеспечение кредитного обязательства, не имеется. 

По условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, доводы истца, ее представителя о том, что при досрочном погашении кредита прекращается договор страхования, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях. При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон п.1 ст.958 ГК РФ у суда не имеется.

По условиям договора страхования возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страховой премии пропорционально истекшему периоду действия договора страхования от 1 августа 2020 года.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о возврате части уплаченной страховой премии отказано, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», являющимися производными требованиями, не имеется. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Так как решение суда состоялось не в пользу истца, оснований для возмещения истцу судебных расходов на оплату услуг представителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Сбитнева Ю.Д.

Мотивированное решение изготовлено 5 февраля 2024 года.

Судья Сбитнева Ю.Д.