№ 2-2355/2024

56RS0018-01-2024-001454-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 июня 2024 года г. Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Шляхтиной Ю.А., при секретаре Нуреевой Э.И., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании кредитных договоров не заключенными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным выше иском, в его обоснование указала на следующие обстоятельства.

... года в ... ей поступил звонок с телефонного номер +... Звонившая представилась сотрудником компании Билайн и сообщила, что срок действия договора на пользование ее мобильным телефоном заканчивается и ей необходимо заключить новый договор, но для этого нужно сделать технические операции и на сутки будет отключена мобильная связь и интернет. Во время разговора ей приходило два смс сообщения о смене пароля для личного кабинета, которые она никому не сообщала. В ... пришло смс -сообщение о том, что она потдтвердила выпуск eSIM, указанное сообщение она не видела, так как после разговора, у нее пропал интернет. Вечером ... года она позвонила в Билайн, но оператор ей сказал, что на ее телефон от сотрудников Билайна звонков не было. ... года интернет на ее номере не восстановился и ... она поехала в Билайн, где ей выпустили новую сим-карту. После разговора она позвонила в ВТБ Банк и Альфа банки заблокировала свои карты. С ее личным банковских карт средства списаны не были. ... ей на мобильный телефон поступило СМС-сообщение от МТС –банка о том, что она должна внести первый платеж по кредитной карте. После данного сообщения она позвонила на горячую линию и ей сообщили, что ... года она оформила две виртуальные кредитные карты с лимитом кредитования по 300 000 рублей. Между тем, в офисе МТС Банка она не оформляла кредитные карты, она сразу обратилась в отдел полиции, где ... года было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. 

С учетом неоднократных уточнений исковых требований окончательно истец просила признать кредитные договоры № ... от ... года, № ... от ... года оформленные ПАО «МТС-Банк» н ее имя незаключенными. 

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО МТС Банк в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО НКО «НСВ», привлеченные судом к участию в деле, в судебное заседание не явился представил письменный отзыв, в котором указал, что право требования по указанной задолженности не приобреталось.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей./ст. 420 ГК РФ/

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. 

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 7 ч. 6, 7-9 ФЗ № 353, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного ч. 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным. 

В силу ст. 7 ч.14 ФЗ № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим ф/ законом.

Из положений федерального закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий: формирование кредитором общих условий потребительного кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числа- в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора, подачу потребителем заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе налогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителя получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно пункту 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно пункт 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует и ответчиком ПАО «МТС-Банк» представлено Согласие в электронном виде от имени ФИО2 от ... года о том, что она заявляет о заключении Договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС –Банк». Из Согласия следует, что она подтверждает, что получила ДКО в печатном виде. При заключении Договора комплексного обслуживания Банк подключает клиента ко всем система дистанционного банковского обслуживания, Клиент согласен на получение средств доступа к ДБО путем их направления Банков на основной номер мобильного телефона, указанный в настоящем документе. Клиент признает, что средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

Согласно заявления, подписанного аналогом собственноручной подписи Клиента об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условиями кредитования счета № ... от ... года ФИО2 просила открыть счет и предоставить банковскую карту.

... года был открыт текущий банковский счет № ... в рамках договора банковского счета № ... от ... года. К счету № ... была открыта кредитная карта ... статус карты «работает/создана», дата открытия ...

Также ... года был открыт текущий банковский счет № ... в рамках договора банковского счет № ... от ... года. К счету ... был открыт кредитный договор № ... от ... года. 

Посредствам подписания аналогом собственноручной подписи ФИО2 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО «МТС-Банк» сформированные на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условиями кредитования счета № ... от ... года. Лимит кредитования 300 000 рублей. Процентная ставка при выполнении условий льготного периода кредитовании 0% годовых. При невыполнении условий льготного периода кредитования ... %.

Согласно справки о заключении договора № ... от ... года, банк сообщает, что заключение Заемщиком Договора было произведено путем подписания заявления № ... от ... аналогом собственноручной подписи Заемщика об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними Договора комплексного банковского обслуживания.

Материалы, подтверждающие факт заключения договора в рамках ДКО: 

хеш от «заявления на представлении кредита»

дата и время откправки СМС сообщения с ... года ...

дата и время подписания документации кодом ... год ...

АСП, отправленный заемщику:...

АСП, полученный в ответ: ...

Из Выписки по карте клиента ФИО2 № ... следует, что сразу после оформления карты, были была совершена покупка ... года в ... на сумму 284 999 рублей, через несколько минут в ... была совершена покупку на сумму 2500 рублей. 

Из материалов дела также следует, что согласно заявления, подписанного аналогом собственноручной подписи Клиента об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условиями кредитования счета № ... от ... года ФИО2 просила открыть счет и предоставить банковскую карту. В заявлении указано, что своей подписью на Заявлении подтверждает получение банковской карты:МИР номер карты 2200********5174.

... года был открыт банковский счет № ... в рамках договора банковского счета № ... от ... года. К счету № ... была открыта кредитная карта ..., статус карты работает/создана, дата открытия ... года.

Также ... года был открыт текущий банковский счет № ... в рамках договора банковского счет № ... от ... года К счету ... был открыт кредитный договор № ... от ... года. 

Посредствам подписания аналогом собственноручной подписи ФИО2 и ПАО «МТС-Банк», ФИО2 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, сформированы на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условиями кредитования счета № ... от ... года. Лимит кредитования 300 000 рублей. Процентная ставка: при выполнении условий льготного периода кредитования 0%. При невыполнении условий льготного периода кредитования ... % годовых.

Согласно справки о заключении договора № ... от ... года, банк сообщает, что заключение Заемщиком Договора было произведено путем подписания заявления № ... от ... года аналогом собственноручной подписи Заемщика об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними Договора комплексного банковского обслуживания.

Материалы, подтверждающие факт заключения договора в рамках ДКО: 

Документ, подтверждающий факт заключения ДКО:

хеш от «заявления на представлении кредита»

дата и время отправив СМС сообщения с ... года ...

дата и время подписания документации кодом ... год ...

АСП, отправленный заемщику:8386

АСП, полученный в ответ: 8386

Из Выписки по карте клиента ... следует, что сразу после оформления карты, были была совершена покупка на сумму 284 999 рублей, через несколько минут в ... была совершена покупку на сумму 5 100 рбулей, то есть лимит кредитования был изсрахован.

Согласно детализации операций Билайн по номеру телефону+... принадлежащего ... Т.А. ... года в ... имеется звонок с номера ... длительности ... секунд.

После данного звонка, по поступающим звонкам на номер телефона истца указан сервис: «переадресация звонков» в период с ... с 13часов 36 мину до ... года 11:03, то есть в указанное время фактически входящих и исходящих звонков е было.

В указанный промежуток времени имеются сведения о поступивших входящих СМС сообщений от МТС-Банк.

Согласно постановления о возбуждении уголовного дела и принятии к производству, ... года следователь 1 отдела по расследованию преступлений на территории центральной и южной части Ленинского район г. Оренбурга СУ МУ МВД России «Оренбургское», рассмотрев сообщение о совершенном преступлении, зарегистрированном в КУСП ... от ... возбудил уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица. Согласно мотивировочной части постановления в период с ... минут ... года по ... минут ... года неустановленное следствием лицо, находясь в неуставном следствием месте, действуя умышленно, незаконно, из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества и обращения в свою собственность, с банковских счетов ПАО «МТС-БАНК» № ... № ... оформленных на ФИО2, тайно похитил денежные средства в размере 600 000 рублей, тем самым причинив последней материальный ущерб в крупном размере.

Из анализа представленных доказательств следует, что фактически Договор комплексного облуживания, дающий в дальнейшем возможность на заключение кредитных договоров онлайн посредством доступа к ДБО путем направления банком на основанной номер мобильного телефона кода доступа, которые будут являться аналогом собственноручной подписи Клиента, а также два Договора кредитной карты, оформленных на ФИО2, были заключены в период с ... ... года по ... ... года, то есть в течение семи минут, денежные средства, поступившие в указанное время на оформленные на имя Сальниковой карты, были списаны до ... ... года, то есть за указанных период времени с момента оформления ДКО и кредитных договоров, предполагаемые действия которые по ФЗ «О потребительском кредите» должных быть соверены в том числе и Банком, а именно согласование сторонами индивидуальных условий договора, подачу потребителем заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе налогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителя получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, также предоставление кредитором денежных средств потребителю - совершены не были, истец фактически не была ознакомлена не только с ДКО, но и с общими и индивидуальными условия кредитных договоров, оформленных на нее, фактически с ней за столь короткий промежуток времени не могли быть согласованы индивидуальные условия договоров. Из пояснений представителя истца и доводов, изложенных истцом в исковом заявлении следует, что волеизъявление на заключение кредитных договоров она не изъявляла, самостоятельно не подавала заявление на предоставление кредитов, и в момент передачи смс-кода истец фактически не была ознакомлена с условиями кредитных договоров и о согласии с ними, истец не формулировала условие о переводе денежных средств для покупок, не проставляла в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком СМС-сообщений, которые истце с ее слов не получала, никаких других доказательств наличие у истца волеизъявления на заключение кредитных договоров не установлено и суду не предоставлено.

Как пояснил представитель истца, истцу лишь через несколько дней стало известно о заключенных кредитных договоров и разу же истец написала заявление в отдел полиции о совершении в отношении нее умышленных мошеннических действий по оформлению договоров кредитной карты. Кроме того, Банком не опровергнуто, что у истца отсутствовало волеизъявление на перечисление денежных средств третьим лицам, неизвестным ей для покупок, никаких поручений Банку на перечисления она не давала.

Кроме того, последующее поведение истца, а именно ее обращение в полицию и в Банк, в которых она указывала о том, что договоры были заключены в результате мошеннических действий неустановленным лицом в сети Интернет по онлайн-заявке с использованием ее персональных данных, при этом она кредитный договор не подписывала, заемщиком по нему не является, каких-либо обязательств по данному договору на себя не принимала, также свидетельствует об отсутствии волеизъявления на заключение вышеуказанных кредитных договоров и подтверждает, что она договоры кредитной карты № ... от ... года, № ... от ... года не заключала и не подписывала.

Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Выбранный ПАО «МТС-Банк» способ взаимодействия с клиентом посредством SMS / push- кода, что следует из материалов гражданского дела, не позволяет достоверно определить лицо, с которым осуществляется взаимодействие с помощью электронных средств. В силу требований ст. 10 п.п. 1, 5 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Положениями ч.3 ст. 307 ГК РФ отмечено, что при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Согласно п. 6 обзора Судебной практики Верховного Суда РФ даны были разъяснения о том, что, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.(Определение N 41-КГ18-46). Суд полагает, что ПАО «МТС-Банк» в части оформления с истцом кредитных договоров,, действовал недобросовестно и не осмотрительно, в противоречии с действующим гражданским законодательством, вышеуказанными федеральными законами, на что обращалось внимание в Определении Верховного Суда РФ № КГ 22-121-К2, от 09.12. 2022. 

Изложенные обстоятельства дают основание суду считать, что кредитный договор № ... от ... года, кредитный договор № ... от ... года, оформленные ПАО «МТС-Банк» на имя ФИО2 необходимо считать не заключенными. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены, истец был освобождён от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в сумме 3000 рублей подлежи взыскания ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании договоров незаключенными удовлетворить.

Признать кредитный договор № ... от ... года, оформленный ПАО «МТС-Банк» на имя ФИО2 не заключенным.

Признать кредитный договор № ... от ... года, оформленный ПАО «МТС-Банк» на имя ФИО2 не заключенным. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «МТС-Банк» в пользу муниципального образования г. Оренбург госпошлину в сумме 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 20 июня 2024 года.

Судья: Шляхтина Ю.А.