Дело № 2-2995/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 г. г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: 

председательствующего судьи Романюк Л.А., 

при секретаре Меньшиковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шамаро ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28.09.2015 на основании Заявления ФИО1 в АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении потребительского кредита сторонами был заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов и Графике платежей.

В рамках заключенного кредитного договора Клиенту был открыт банковский счет № и предоставлен кредит в размере 164 836,35 руб.

По условиям договора плановое погашение кредита, оплата процентов за пользование им и начисленных плат и комиссий осуществляется ежемесячно, равными платежами.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 198 998,52 руб., выставив 28.06.2016 Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до 28.07.2016.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от 28.09.2015 в размере 198 998,52 руб., в том числе: сумму основного долга в размере – 158 064,97 руб., проценты по кредиту – 27 451,21 руб., плату за пропуск платежей – 13 482,34 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 180,00 руб. 

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4, 37, 38).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежаще (л.д. 35, 36), ходатайств об отложении дела слушанием не заявила.

В ходе подготовки к судебному разбирательству ФИО1 факт получения кредита не оспаривала, указывая, что кредит оформила для погашения задолженности по ранее полученному кредиту. В связи с ухудшением материального положения выплачивать кредит не смогла. Факт и размер задолженности не оспаривала, просила снизить размер неустойки.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Поскольку, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, договор считает заключенным посредством направления оферты и принятия предложения кредитной организацией.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 (дата вступления в силу Федерального закона) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ - договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1 ст. 5).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 1, п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Судом установлено, что 28.09.2015 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 164 836,35 руб. на срок 1461 день, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Ощие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитора», в рамках которого Банк откроет ей банковский счёт № (л.д. 7-8).

Заемщиком было также подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором ФИО1 просила АО «Банк Русский Стандарт» после заключения договора потребительского кредита 116695979 от 28.09.2015 в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ей в рамках данного договора, сумму денежных средств в размере полученного кредита для погашения задолженности по договору 109692902, заключенному ранее (л.д. 9).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 28.09.2015 предусмотрено: сумма кредита – 164 836,35 руб., срок – 1461 день, процентная ставка – 36,00 % годовых, возврат в соответствии с Графиком платежей (л.д. 13-14) осуществляется ежемесячными платежами 28-го числа каждого месяца, начиная с октября 2015 по сентябрь 2019, платеж по договору – 6 530,00 руб., последний – 5 021,41 руб. Исполнение Заемщиком обязательств по Договору осуществляется путем размещения на Счете денежных средств. Кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным ранее договорам. В качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка – до выставления Заключительного требования (ЗТ) при наличии просроченной задолженности неустойка составляет 20% годовых на сумму задолженности. С даты выставления Заключительного требования неустойка составляет – 20 % годовых с даты выставления ЗТ по Дату оплаты ЗТ. После Даты оплаты ЗТ при наличии задолженности неустойка начисляется по ставке 0,1% в день от суммы задолженности до дня полного погашения.

Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Заемщик подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а также факт получение им одного экземпляра настоящего документа и Условий (л.д. 15-18).

Обстоятельства, изложенные Банком, также подтверждаются копиями: Условий по обслуживанию кредитов (л.д. 21-23), графика платежей (л.д. 13-14), Анкеты Заемщика (л.д. 10-11), паспорта Заемщика (л.д. 12), Заключительного требования от 28.06.2016 (л.д. 25).

Факт предоставлений кредита и сведения о погашении его заемщиком отражены в представленной выписке из лицевого счета № за период с 28.09.2015 по 19.06.2018, согласно которой 29.09.2015 Заемщику был предоставлен кредит в размере 164 836,35 руб., произведено перечисление согласно распоряжению Заемщика по реструктуризированным кредитам. Внесение платежей в счет погашения задолженности осуществлялось до февраля 2016, при этом заемщиком допускались нарушения условий договора в части своевременного и в полном объеме внесения платежей (л.д. 24-28).

В связи с нарушением Условий договора и наличием задолженности Банк 28.06.2016 выставил Заемщику Требование (Заключительное) об оплате в срок до 28.07.2016 обязательств по Договору в полном объеме в размере 198 998,52 руб., в том числе: основанной долг – 158 064,97 руб., проценты – 27 451,21 руб., неустойка за пропуск платежей – 13 482,34 руб. (л.д. 25).

В установленный срок требования Банка Заемщиком не исполнены.

20.09.2016 мировым судьей судебного участка № 88 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ № на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28.09.2015 в размере 185 516,18 руб., который 03.10.2016 на основании заявления ФИО1 был отменен мировым судьей (л.д. 26).

04.07.2018 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с настоящим иском.

Ответчик обоснованных своих возражений по заявленным требованиям, а также доказательств надлежащего исполнения условий договора, отсутствия задолженности либо наличие ее в меньшем, чем заявлено истцом размере, суду не представил.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд считает, что факт получения Заемщиком кредитных средств, распоряжение ими и наличие задолженности, образовавшейся вследствие нарушения Заемщиком сроков и порядка погашения кредита, нашли свое подтверждение в представленных материалах.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредитному договору № от 28.09.2015 за период с 28.09.2015 по 28.07.2016 (дата исполнения заключительного требования) в соответствии с графиком платежей Клиент должен был внести 211 528,34 руб., из них: 164 836,35 руб. - в счет основного долга, 46 691,99 - в счет погашения процентов. Фактически Клиентом внесено 27 350,00 руб., из них 6 771,38 руб. - в счет погашения основного долга, 19 240,78 руб. - в счет погашения процентов, 1 337,84 руб. - в счет погашения неустойки. Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 158 064,97 руб. (164 836 – 6 771,38); задолженность по процентам составляет 27 451,21 руб. (46 691,99 – 19 240,78).

В связи с допущенными заемщиком нарушениями сроков внесения платежей в счет погашение кредитом, банком на основании п. 12 Индивидуальных условий за период с 28.09.2015 по 28.07.2016 начислена неустойка в размере 14 820,18 руб., погашено 1 337,84 руб., задолженность по неустойке составляет 13 482,34 руб.

На основании представленных доказательств, в соответствии с приведенными нормами права суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование им законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что ответчиком допущены нарушения условий договора в части своевременного и в полном объеме внесения обязательных платежей, неустойка за данное нарушение предусмотрена условиями договора, требование банка о взыскании с ответчика неустойки является обоснованным.

Вместе с тем, с учетом всех обстоятельств по делу, в том числе размера задолженности, процентной ставки по кредиту, длительности периода начисления неустойки, исходя из существа правового института неустойки, принципа разумности и баланса интересов сторон, суд считает возможным снизить размер начисленной неустойки до 3 000 руб. в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по Кредитному договору № от 28.09.2015 в размере 188 516,18 руб., в том числе: сумма основного долга в размере – 158 064,97 руб., проценты по кредиту – 27 451,21 руб., плата за пропуск платежей (неустойка) – 3 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5 180,00 руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Шамаро ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от 28.09.2015 в размере 188 516,18 руб., в том числе: сумму основного долга в размере – 158 064,97 руб., проценты по кредиту – 27 451,21 руб., плату за пропуск платежей – 3 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 180,00 руб. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 31 июля 2018 года.

Судья