Дело № 2-474/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2017 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.С.,

при секретаре Фомине Е.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО2 ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредиту и их списание,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору и их списание.

Свои требования мотивировала тем, что 18 апреля 2016 года заключила кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 199 941 рубль. Денежные средства наличными ею были получены, и в течение года она погашала сумму кредита и проценты по нему в соответствии с условиями договора, даже в большем размере, желая досрочно погасить взятые на себя кредитные обязательства. Однако, банк не учел досрочное погашение ею суммы по кредитному договору, и не произвел перерасчет процентов с учетом уменьшенной суммы основного долга, а в настоящее время сообщает о наличии задолженности. Просила возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет процентов по кредитному договору за два года, и списать излишне выплаченные проценты в сумме 143 000 рублей. Также, считая, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, просила взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истица ФИО2 заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Указала, что внесенные ею сверх размера минимального платежа суммы в счет погашения кредитных обязательств должны были зачисляться банком в счет оплаты суммы основного долга, но банк этого не сделал. Не отрицала, что по вопросу досрочного погашения суммы долга она к ответчику в письменном виде не обращалась. Из-за несписания процентов по кредиту за два года в сумме 143 000 рублей, банк в настоящее время сообщает ей о наличии задолженности, которую она в силу тяжелого материального положения погасить не может. Считала, что из-за действий ответчика она переживает, несет нравственные страдания, ей причиняется моральный вред, который она оценивает в 30 000 рублей, и просит их взыскать в свою пользу.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, будучи надлежаще уведомленной о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила возражения на иск, где просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав пояснения истца, изучив доводы возражений ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (п.2 ст.810 ГК РФ)

Аналогичное положение содержится в ч.4 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Статья 854 ГК РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, для досрочного погашения кредита заемщик должен уведомить банк об этом в установленный кредитным договором срок (не превышающий 30 дней).

Судом установлено, что 18 апреля 2016 года между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» путем заключен кредитный договор № на сумму 199 941 рубль (лимит кредитования) с процентной ставкой 29% годовых за проведение безналичных операций и 45% годовых за проведение наличных операций.

Согласно п.2 кредитного договора, моментом заключения договора является момент акцепта банком предложения (оферты) заемщика; договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

При заключении договора ФИО2 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами банка, о чем также свидетельствуют собственноручно выполненные ответчицей подписи как в заявлении о заключении договора кредитования, содержащем Индивидуальный условия, так и в анкете заявителя.

Данные обстоятельства, также как и факт исполнения банком своих обязательств по предоставлению заемных средств, истица в судебном заседании не оспаривала. 

До подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, их не оспаривала; располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах; между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истица действовала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением воспользовалась услугами банка.

В соответствии с п.4.5.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, частичное досрочное погашение заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

Полное досрочное гашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления заемщиком о досрочном исполнении обязательств, при этом на его счете к указанной дате досрочного гашения должны быть внесены денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

То есть, если истица имела намерение досрочно погасить кредит, она, согласно условиям предоставления кредита, которые являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, должна была обратиться с соответствующим заявлением о досрочном полном погашении кредита.

Как установлено в судебном заседании, с письменным заявлением о досрочном гашении кредитной задолженности ФИО2 в ПАО «Восточный экспресс банк» не обращалась.

В связи с чем, в соответствии с положениями п.14 кредитного договора, банком начислялись проценты на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на имя ФИО2, на начало операционного дня. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности, представленными ответчиком.

Учитывая указанные нормы права, установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также условия кредитного договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного исполнения банком обязательства заемщиком, поскольку распоряжение истца на списание с ее счета денежных средств в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредиту в адрес банка не поступало.

То есть, ответчик в соответствии с условиями договора и нормами гражданского законодательства, не имел оснований произвести распоряжение денежными средствами истца, находящимися на его счете, направив их на досрочное полное погашение кредита, продолжив списание в счет погашения задолженности в соответствии с графиком погашения.

Кроме того, вопреки положениям ст.56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, истицей не представлено относимых и допустимых доказательств соблюдению ею регламентированной законодательством и изложенной в условиях договора письменном виде процедуры досрочного погашения кредита, и неправомерности начисления банком процентов по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований для возложении на ответчика обязанности по производству перерасчета процентов по кредиту и их списании, не имеется, а потому суд отказывает ФИО2 в удовлетворении указанных исковых требованиях. 

Кроме того, каких-либо оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда суд не находит. 

Поскольку не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг, не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доказательств причинения ответчиком истцу нравственных либо физических страданий, не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредиту и их списание, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Обоянский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий