Дело № 2-1637/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

06 июня 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд в составе:

председательствующего судьи Абросимовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании суммы переплаченных процентов,

У С Т А Н О В И Л :

В Лесосибирский городской суд обратилась ФИО1 с иском к АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании суммы переплаченных процентов, в обоснование заявленных требований указав, что 19 ноября 2007 года между истцом и КБ «Евротраст» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 800 000 рублей, с уплатой за пользование суммой займа 13.75 % годовых, сроком до октября 2022 года (180 месяцев), на приобретение квартиры. После заключения кредитного договора права на закладную по данному кредитному договору были переданы ответчику.

В декабре 2014 года истцом произведен платеж по кредитному договору в размере 429 408 рублей 50 копеек, после чего сторонами подписан новый график платежей, по условиям которого срок кредитования сокращен до 104 месяцев. 31 марта 2016 года в полном объеме сумма кредита возвращена банку. В связи с уменьшением срока кредитования истец считает, что подлежат уплате проценты за пользование суммой кредита в меньшем размере. Истец считает, что стоимость переплаченных процентов по кредитному договору составляет 142 997 рублей 57 копеек. Названную денежную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4059 рублей 95 копеек.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности на удовлетворении заявленных требований настаивал, по вышеуказанным основаниям. Порядок определения задолженности по кредитному договору, определенный графиком платежей, составленным после внесения истцом 433 079 рублей 84 копейки 30 ноября 2014 года, не оспаривал.

Представитель ответчика АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ФИО3, действующий на основании доверенности, возражал относительно удовлетворения заявленных требований, указав, что стоимость процентов по кредитному договору определялась исходя из суммы остатка основного долга по кредитному договору. В связи с частичным гашением истцом основного долга 30 ноября 2014 года в размере 433 079 рублей 84 копейки, составлен новый график платежей по кредитному договору, в соответствии с условиями которого уменьшен период кредитования и уменьшена общая стоимость процентов за пользование кредитом.

Третьи лица ФИО4, ФИО5, надлежащим образом извещенные о дне и часе судебного слушания в судебное заседание не явились, возражений относительно рассмотрения спора в свое отсутствие суду не представили.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что 19 ноября 2007 года между коммерческим банком «Европейский трастовый банк» и ФИО1, ФИО4, ФИО5 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме 800 000 рублей на приобретение квартиры, с оплатой процентов за пользование кредитом 13.75% годовых, сроком на 180 месяцев. (л.д.8)

Права кредитора по названому кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной истцом, ФИО4, ФИО5

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования на основании договора купли-продажи закладных от 16 ноября 2009 года.

В соответствии с п.3. кредитного договора проценты по кредитному договору начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.3.3.10 первый платеж по кредитному договору включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетнего платежа за второй процентный период. 

На основании п. 3.3.11 кредитного договора в последующие 178 платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет по данному кредитному договору составляет 10 555 рублей 81 копейка.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п. 3.2 кредитного договора).

Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть по истечении шестимесячного срока с момента предоставления кредита (моратория на досрочное погашение кредита), в сроки определенные для возврата плановых платежей определенные в графике, которому, в соответствии с пунктом 3.5.2, предшествует письменное заявление-обязательство, направленное кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

В соответствии с пунктом 3.5.6 кредитного договора в случае осуществления заемщиками полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисляемые по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.(л.д.12)

Из графика платежей по кредитному договору, действующему с ноября 2007 года по октябрь 2022 года включительно установлено, что сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 1 879 010 рублей 83 копейки, из которой 1079 010 рублей 83 копейки - платежи по процентам, 800 000 рублей - по основному долгу, ежемесячный платеж – 10 555 рублей 81 копейка, за исключением первого платежа – 301 рубль 37 копеек и последнего - 10 331 рубль 09 копеек. (л.д.19-22)

Согласно выписки о движении денежных средств по кредитному договору заемщиком 30 ноября 2014 года погашено в счет оплаты обязательств по кредитного договору 433 079 рублей 84 копейки.(л.д.139)

Между банком и истцом в связи с внесением в счет исполнения кредитных обязательств названой суммы составлен график платежей (по фактическим поступлениям), из которого следует, что срок действия кредитного договора сокращен до 30 июня 2016 года, стоимость ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования стала составлять 1 516 170 рублей 57 копеек, из которой 716 120 рублей 57 копеек - платежи по процентам, 370 591 рубль 50 копеек по основному долгу, 429 408 рублей 50 копеек досрочное гашение кредита, ежемесячный платеж – 10 555 рублей 81 копейка, за исключением последнего платежа – 9768 рублей 08 копеек. (л.д.23-25)

Порядок расчета стоимости кредитных обязательств, указанных в графике платежей (по фактическим поступлениям), стороной истца не оспаривался в судебном заседании.

31 марта 2016 года ФИО1 произвела в полном объеме оплату задолженности по кредитному договору в размере 40 273 рубля 30 копеек, что следует, из выписки о движении денежных средств по кредитному договору. (л.д.139)

Полагая, что в связи с досрочным возвратом кредита, подлежали уплате проценты на 142 997 рублей 57 копеек меньше, просила взыскать в ее пользу сумму переплаченных, по ее мнению, процентов.

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, настаивающего на отсутствии факта начисления истцу и оплаты им процентов за пользование денежными средствами за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, суд пришел к следующим выводам:

Действительно, исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции истца, уплаченные ею за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось.

Более того, положения кредитного договора по условиям кредитного обязательства проценты за пользование суммой займа начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Так, согласно расчету ответчика указанному в графике платежей составленному на момент предоставления кредита 19 ноября 2007 года по октябрь 2022 года, проверенному судом, при заключении кредитного договора 19 ноября 2007 года, заемщик обязан был уплатить проценты за пользование кредитом в размере 1079 010 рублей 83 копейки. 

Исходя из размера процентов, аналогичным образом рассчитанных до 30 июня 2016 года, после внесения заемщиком денежной суммы 30 ноября 2014 года в размере 433 079 рублей 84 копейки, следует, что общая сумма процентов за пользование займом составляет 716 120 рублей 57 копеек.

Исследовав в совокупности вышеуказанные обстоятельства, суд пришел к выводу, что в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем, суд пришел к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения иска.

В рассматриваемой ситуации не нашел свое подтверждение факт нарушения прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом в большем размере по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, что исключает возможность удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании суммы переплаченных процентов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья: Абросимова А.А.