К Делу № 2-1850/21

УИД № 23RS0044-01-2021-002012-63

Резолютивная часть решения оглашена 22 июля 2021 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 27 июля 2021 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Северская 22 июля 2021 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Колисниченко Ю.А.,

при секретаре Котляровой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Поповой ФИО6 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратилась в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Согласно указанному договору истец выпустил на имя ответчика карту, открыл банковский счет, используемый в рамках договора о карте и установил лимит и осуществлял кредитование расходных операций по счету. ДД.ММ.ГГГГ истец открыл клиенту банковский счет №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по 28 апреля 2021 года истцом осуществлялись операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором по карте. По условиям договора в целях подтверждения прав пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования ответчика о размере текущей задолженности и дате оплаты минимального платежа, истец направлял ей счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требований оплатить задолженность в сумме 553 910 рублей 96 копеек. До настоящего момента задолженность по договору не возвращена. На основании изложенного представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратилась в суд с иском к ФИО1 и просила взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 553910 рублей 96 копеек. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по делу в сумме 8 739 рублей 11 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явилась, согласно содержащемуся в исковом заявлении ходатайству, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно заявленному ходатайству, просила рассмотреть дело без ее участия, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченных кредитных платежей. В обоснование ходатайства ссылалась на то, что согласно выписке из лицевого счета и информации о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, итого оборотов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 500.00, исходящее сальдо на 12 октября 2015 года - 0.00. Итого оборотов по состоянию на 16 декабря 2015 - 100.00. Согласно п. 5.22 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (с дополнениями действующими с 04 февраля 2011 года, утвержденными Приказом № 48 от 24 января 2010 года), срок погашения задолженности включая возврат банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком выставленным клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом, погасить задолженность в полном объеме. Из изложенного следует, что истец предъявил к ответчику требование о полном погашении задолженности в соответствии с заключительным счетом-выпиской дата формирования 16 февраля 2016 года, основной долг в размере 432 875,41 рублей, выставленные к оплате проценты 108 335,55 рублей, сумма неустойки 12 700 рублей, с оплатой до 15 марта 2016 года. Каких-либо доказательств, обратного истцом не представлено. При таких обстоятельствах в связи с тем, что Банком к ответчику заявлялось требование о полном погашения всей задолженности по договору, то срок исковой давности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» договор №, истек. На основании вышеизложенного ответчик просила суд отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в связи с пропуском срока исковой давности.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу:

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, не находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

16 февраля 2011 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, состоящий из заявления /л.д. 10 - 11/, анкеты на получение карты /л.д. 25 - 26/, условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» /л.д. 12 - 20/, тарифного плана /л.д. 21-22/, схемы расчета минимального платежа и графику погашения задолженности /л.д. 23-24/, расписок в получении карт/ПИНа /л.д. 7 - 9/.

Сумма предоставленного кредита согласно графику погашения задолженности /л.д. 23-24/ составила 450 000 рублей под 43,79 % годовых на срок до момента востребования задолженности банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Во исполнение договорных обязательств истец открыл на имя ответчика банковский счет № и перечислил на него денежные средства, которыми ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по 28 апреля 2021 года /л.д. 31 - 38/.

Согласно п. 8.11 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В силу п. 5.1 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», задолженность перед банком возникает у клиента в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком.

В соответствии с п. 5.14 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся частью кредитного договора, ответчик размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушала его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что привело к образованию у нее перед банком просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 31 - 38/.

Согласно п. 5.22 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

Учитывая, что ответчиком не исполнялись обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительный счет-выписку /л.д. 28 - 30/, согласно которому сумма долга составила 553 910 рублей 96 копеек, из которых основной долг - 432 875 рублей 41 копейка, выставленные к оплате проценты (в том числе просроченные) – 108 335 рублей 55 копеек, сумма неустойки – 12 700 рублей. Истцом в заключительном счете-выписке указан срок для возврата долга – ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчик не осуществляла погашение долга, поскольку согласно выписке по счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ операции по указанному счету позднее ДД.ММ.ГГГГ не проводились.

С ДД.ММ.ГГГГ организационно-правовая форма истца изменилась с ЗАО на АО, что подтверждается копией свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 40/.

Таким образом, на дату обращения в суд с настоящим иском, т.е. 21 мая 2021 года, о чем свидетельствует оттиск календарного штемпеля почтового отделения места отправления, проставленный на конверте /л.д. 47/, задолженность ответчика по договору № составила 553 910 рублей 96 копеек.

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком договору, в соответствии с условиями предоставления кредита.

Ответчик период и размер задолженности не оспаривал, альтернативный расчет суду не представил, на наличие явных арифметических ошибок не указал.

Вместе с тем судом принимаются во внимание доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае срок исковой давности исчисляется со дня окончания срока истребования задолженности кредитором.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано выше, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности. 

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», задолженность клиента – это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. 

Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности. 

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Указанные положения условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности.

Согласно представленных суду материалов, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного ДД.ММ.ГГГГ, со сроком погашения задолженности до 15 марта 2016 года /л.д. 28 - 30/.

Таким образом, трёхгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 16 марта 2016 года - со дня, следующего за указанным истцом в заключительном счете-выписке для возврата.

Истцом не представлено суду относимых и допустимых доказательств обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. 

При указанных обстоятельствах на дату подачи иска 21 мая 2021 года срок исковой давности истек.

Таким образом, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В связи с отказом в иске расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению и взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Поповой ФИО7 о досрочном взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.А. Колисниченко