Дело № 2-616/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Любимовой И. А.,

при секретаре Глазуновой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью 

«ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 61 027 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ВТБ 24 заключен договор о потребительском кредитовании № ***, на общую сумму кредита 226 027 рублей; при получении кредита заемшиком была уплачена страховая премия в размере 61 027 рублей; ФИО1 на основании ст. 32 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" заявила ООО «СК «ВТБ Страхование» об одностороннем отказе от договора страхования заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» через агента ПАО «ВТБ 24»; ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору страхования, в связи с досрочным погашением кредита; ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате страховой премии, мотивируя тем, что возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, а страхователем по указанному договору является Банк ПАО ВТБ 24; данный отказ в выплате истец считает незаконным, так как страхователем является ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, в которой указанно назначение платежа в сумме 61 027 рублей: оплата страховой премии по договору ***; в данном случае банк по сути дела выступает агентом, ищет клиентов для страховой компании, присоединяет их к условиям коллективного страхования; поскольку истица обратилась в пятидневный срок за расторжением договора, плата за подключение к программе страхования подлежала возврату в течении 10 дней с момента получения претензии. 

Лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, от ответчика представлен отзыв на иск.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен договор о потребительском кредитовании *** на сумму 226 027 рублей, срок действия договора 60 месяцев - по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 17,5 % годовых.

В пункте 10 индивидуальных условий договора указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы /л.д.9/.

Кредит предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п.11 индивидуальных условий договора).

Согласно п.21 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» /л.д.13-14/.

Исходя из заявления, ФИО1 при подписании заявления была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru, что подтверждается подписью ДАННЫЕ ФИО2 в заявлении. 

Страховая сумма 226 027 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования определена в 61 027 рублей, и состоит из вознаграждения банка в размере 12 205 рублей 40 копеек, возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику 48 821 рубль 60 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ страхование» заявление о возврате страховой премии, в котором она на основании ст. 32 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" уведомила об одностороннем отказе от договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» через агента ПАО Банк «ВТБ 24», денежные средства в размере 61 027 рублей просила выдать в кассе ПАО Банк «ВТБ 24» или ООО СК «ВТБ страхование».

ООО СК «ВТБ страхование» в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ отказало в возврате страховой премии, мотивируя тем, что возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, а страхователем по указанному договору является Банк ПАО «ВТБ 24».

В отзыве на иск ООО СК «ВТБ страхование» также ссылалось на то, что сторонами договора коллективного страхования являются ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ страхование», указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" применяется только к тем договорам страхования, в которых страхователями выступают физические лица; отказ от договора страхования может быть принят только от стороны по договору, истец не является стороной договора, в связи с чем возврат премии ему осуществлен быть не может. 

В силу п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации). 

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В силу императивного положения ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место именно отказ от услуг, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограничено контрагентом.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом, в том числе и Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У.

В соответствии с п.1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Исходя из п.6 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п.10 Указаний страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01.06.2016 года.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, и в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование», и для ПАО "Банк ВТБ".

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Договор Коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. в отношении застрахованных лиц.

В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии по Договору коллективного страхования, в связи с чем требования о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 61 027 рублей подлежат удовлетворению. 

Истица просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя на возврат суммы страховой премии, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в п. 46 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истицы о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» добровольно с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 33 013 рублей 50 копеек (61 027 + 5 000) :2).

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст.333.19 НК Российской Федерации с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 330 рублей 81 копейка (61 027-20000) х 3%+800 + 300), от уплаты которой истица при подаче иска был освобожден законом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 61 027 рублей, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей и штраф 33 013 рублей 50 копеек, всего 99 040 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» в бюджет городского округа – города Барнаула государственную пошлину 2 330 рублей 81 копейку.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись И.А. Любимова 

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2018 года. 

Копия верна

Судья И.А. Любимов

Секретарь судебного заседания Глазунова О.И. 

Подлинник решения подшит в дело № 2-616/2018 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 17.02.2018 года.

Секретарь судебного заседания Глазунова О.И.