УИД 45RS0008-01-2020-000067-62

Дело № 2-247/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.

при секретаре Чуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 6 февраля 2020 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф банк» (далее - АО «Тинькофф банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 11.07.2011 между АО «Тинькофф банк» и ответчиком был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74 000 руб., который в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам Банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России») направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк выставил заключительный счёт 25.05.2015 и расторг договор. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика составила 101 133 руб. 19 коп., из которых: сумма основного долга 79 721 руб. 02 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 16 975 руб. 72 коп. – просроченные проценты; сумма штрафов 4 436 руб. 45 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просят взыскать указанные суммы и возврат госпошлины – 3 222 руб. 66 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, заявив ходатайство о пропуске срока исковой давности в связи с тем, что истец предъявил требования о полной оплате суммы долга 25.09.2015, указав срок выплаты до 16.10.2015.

Суд определил, с учётом мнения ответчика, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Установлено, что 17.03.2011 ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-анкетой на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях Тарифного плана 1.0, в рамках которого Банк выпустит на его имя Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого Банком. Понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; договор также считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определён Банком на основании данных, указанных в Заявлении-Анкете. Настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее – Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. 

Согласно приказу Банка от 24.09.2009 № 100 утверждён и введён в действие с 06.10.2009 тарифный план 1.0 в соответствии с которым предусмотрен лимит задолженности до 2 000 000 руб., беспроцентный период 0% до 55 дней; базовая процентная ставка -12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной кредитной карты - 590 руб.; плата за выпуск кредитной карты – бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9%+390 руб.; минимальный платёж – 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,2% в день; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно; плата за предоставление услуги «смс-банк» - 39 руб.; пользование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из Заявления-анкеты ФИО2 на оформление кредитной карты Банка, полученной Банком, ответчик выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями КБО Банка, заполнив и подписав Заявление-анкету. 

В соответствии с вышеуказанным Заявлением-анкетой, а также пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих в принятии Банком такой оферты: - для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Из материалов дела следует, что Банком произведена активация кредитной карты, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору.

Таким образом, кредитный договор между Банком и ФИО1 был заключён путём направления оферты (подписание Заявления-анкеты) и её акцепта (активация банком кредитной карты). Договор кредитной карты заключён на условиях, установленных Общими условиями, Тарифами, предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Задолженность Ответчиком по договору кредитной карты не погашается с 12 марта 2015 года, что следует из выписки по счёту.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчёту, задолженность ответчика за период с 12.03.2015 по 25.05.2015 составляет 101 133 руб. 19 коп., из которых: сумма основного долга 79 721 руб. 02 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 16 975 руб. 72 коп. – просроченные проценты; сумма штрафов 4 436 руб. 45 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления к нему требований об уплате данной задолженности, поскольку она возникла в период с 12.03.2015 по 25.05.2015, предложение оплатить полную задолженность от Банка поступило также в 2015 г., где указан срок её погашения до 16.10.2015.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности установлен в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из содержания п. 3.9, 3.10 Общих условий выпуска кредитным договором не определен срок исполнения обязательства по возврату кредитной задолженности. График платежей сторонами спора не согласовывался, погашение текущей задолженности в указанной части зависит только от размера использованных средств, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

Однако указанным договором предусмотрено осуществление ежемесячных начислений процентов, за пользование кредитными средствами, штрафных санкций, платы за дополнительные услуги и обслуживание.

Так в соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска, Банк ежемесячно оформляет и направляет Клиенту Счёт-выписку.

Пунктом 5.5 Общих условий, предусмотрено, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счёте-выписке.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования Кредитных карт (п. 1 Общих условий).

Таким образом, кредитным договором предусмотрены, в том числе и сроки частичного погашения кредитной задолженности путём внесения минимальных платежей, исходя из выставляемых Банком счёт-выписок.

Из содержания п. 11.1 Общих условий следует, что при расторжении договора по инициативе Банка, Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора и направляет Клиенту Заключительный счёт, в котором информаирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору. 

Как разъяснено в 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом изложенного, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, при этом Банк сохраняет право истребовать сумму основного долга, исходя из времени формирования заключительного счёта задолженности.

Из материалов дела следует, что начиная с 12 марта 2015 года внесение платежей в счёт погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж и последующие платежи ответчиком не осуществлялись, о чём банку было известно т.к. им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями о неосуществлении платежей ответчиком.

Из материалов дела следует, что за период с 12.03.2015 по 25.05.2015 общая сумма задолженности ответчика составляла 101 133 рубля 19 коп., которые Банк потребовал оплатить до 16.10.2015 (требование от 25.09.2015).

Иных начислений ко дню предъявления исковых требований – 26.12.2019 не производилось. 

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ответчик последний платеж произвел в феврале 2015 г., очередной платеж по кредитной карте должен был быть осуществлен 12.03.2015, заключительный счёт выставлен 25.09.2015 со сроком внесения денежных средств ответчиком – до 16.10.2015.

В обоснование заявленных требований истцом представлен ещё один заключительный счет – досудебное требование банка о полном погашении долга, рассчитанного по состоянию на 25.05.2015 в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счета.

Вместе с тем, каких-либо доказательств направления данного требования в адрес ответчика в материалы дела не представлено, данное требование не содержит даты.

Согласно выписке по счету 11.02.2015 ответчиком произведено последнее пополнение по счету, в дальнейшем денежных средств в погашение задолженности по счету не поступало.

Из материалов дела следует, что 29.02.2016 в отношении ФИО1 по заявлению АО «Тинькофф Банк» был вынесен судебный приказ, который отменён, в связи с чем 07.06.2016 исполнительное производство, возбуждённое на основании судебного приказа, окончено.

Таким образом, с момента окончания исполнительного производства ввиду отмены судебного приказа до обращения с настоящим иском в суд 26.12.2019 прошло более 3-х лет, следовательно, учитывая положения ст. 196 ГК РФ трёхлетний срок исковой давности истёк. 

Оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору не имеется.

Требование о взыскании судебных расходов производно от основного требования.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 11.07.2011, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в срок 1 месяц со дня вынесения мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Мотивированное решение составлено 10 февраля 2020 г.

Судья Т.В. Тренихина