РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

27 февраля 2024 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Палагута Ю.Г., 

при секретаре Донской Т.А., 

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-007484-24 (2-448/2024) по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В основание иска истец указал, что 14.09.2009 между ОАО «Номос-Банк» и ФИО2 заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты 

<

Номер обезличен>

Кредит предоставлен ответчику на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта): 93876,43 руб.

- процентная ставка по кредиту: 26% годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом, открыв клиенту счет и зачислив сумму кредита на счет. 

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «НОМОС – БАНК» изменило наименование на ОАО Банк «Финансовая корпорация открытие». В соответствии с решением общего собрания акционеров наименование банка приведено в соответствие с требованиями законодательства на ПАО Банк «Финансовая корпорация «открытие».

Ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по договору.

Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с 20.01.2015 по 18.10.2021 составляет 256637,31 рублей, из которых: 93876,43 рубля – сумма задолженности по основному долгу, 162760,88 рублей – проценты.

В связи с чем ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» просит суд взыскать с ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 256637,31 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5766 рублей.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» не явился в судебное заседание, о дате, времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), просит о проведении судебного разбирательства в их отсутствие, запрошенные судом дополнительные доказательства не представил, просит рассматривать дело по имеющимся доказательствам. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против заявленных исковых требований возражал, ссылаясь на то, что кредитный договор с ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» не заключал, истец надлежащих доказательств того, что ответчику выдан какой-либо кредит не предоставил, также просил применить срок исковой давности, возражения ответчика приобщены к материалам дела. 

Огласив исковые требования, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу положений статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из заявления ФИО2 от 09.09.2009 

<

Номер обезличен>К на открытие банковского счета и оформление кредитной карты анкеты заемщика от 09.09.2009, заключения о проверке персональных данных, копий трудовой книжки и паспорта ФИО2, расчетов полной стоимости кредита от 24.09.2009, 05.10.2011, 03.10.2011, 18.09.2014, расписок в получении карты от 24.09.2009, 03.10.2011, 18.09.2014, заявления на изменение кредитного лимита от 22.06.2010, Правил пользования кредитнымикартами ОАО «Номос-Банка» для физических лиц, Условий предоставления кредитных карт физическим лицам (Приложение №1 к «Порядку оформления и обслуживания кредитных карт «Номос-Банка» (ОАО), усматривается, что на основании заявления ФИО2 от 09.09.2009 на выдачу кредитной карты, поданного в ОАО «Номос-Банк» и зарегистрированного 14.09.2009, между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор кредитования счета 

<

Номер обезличен> 15.09.2009 заемщику открыт счет 

<

Номер обезличен>, 24.09.2009 выдана кредитная карта 

<

Номер обезличен> с первоначальным лимитом 50000 рублей, что подтверждается подписью заемщика.

Согласно расчету полной стоимости кредита процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых (в последующем изменена до 26 % годовых), размер полной стоимости кредита 26, 46 % годовых (в последующем 29,24 % годовых), комиссия за обслуживание счета 800 рублей (в последующем отменена). 

В соответствии с Правилами пользования кредитными картами ОАО «Номос-Банка» для физических лиц (далее Правила пользования кредитными картами) кредитный договор состоит из Правила пользования кредитными картами, Тарифов, Условий и каждое заявление оформленное надлежащим образом и поданное в Банк; кредитный лимит – максимально допустимая сумма предоставляемого кредита держателю договора, обязательный платеж - сумма денежных средств, которую держатель обязан ежемесячно уплачивать Банку не позднее срока, указанного в счете – выписке, полный платеж - платеж в сумме задолженности по состоянию на конец расчетного периода, расчетный период – период времени между выставлением банком счетов – выписок, подлежащих оплате держателем. Расчетный период устанавливается равным календарному месяцу (с первого по последний календарный день месяца)

Согласно п. 4.7 Правил пользования кредитными картами за пользование предоставленным кредитом Банк начисляет проценты на сумму кредита по ставке и на условиях, предусмотренных настоящим договором и Тарифами со дня, следующего занем предоставления кредита по день фактического погашения включительно.

В соответствии с п. 6.1-6.4, 6.7 Правил пользования кредитными картами держатель карты обязан ежемесячно в сроки, определенные в счете – выписке вносить денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счете – выписке, сумма платежа определяется Банком как сумма обязательного платежа, просроченной задолженности за предыдущий расчетный период (при ее наличии), процентов на просроченную задолженность по кредиту на дату окончания последнего расчетного периода, пеней (при их наличии), начисленных на дату окончания последнего расчетного периода, штрафов (при их наличии). Размер обязательного платежа определяется Тарифами. Если сумма обязательного платежа меньше или равна сумме, установленной Тарифами, то обязательный платеж равен полному платежу. Счет – выписка формируется банком ежемесячно в течение трех рабочих дней со дня окончания расчетного периода.

В соответствии с п. 8.1.3 Правил пользования кредитными картами обязанность банка ежемесячно в течение трех рабочих дней со дня окончания расчетного периода формировать счет – выписку по договору.

Как следует из заявления на выдачу кредитной карты, заявления на изменения кредитного лимита с Тарифами на обслуживание кредитных карт, правилами пользования кредитными картами ФИО2 ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Согласно абз. 6 п. 1.1 устава наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие». Решением общего собрания акционеров от 23.09.2014 наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие».

Как следует из доводов иска, за период с 20.01.2015 по 18.10.2021 задолженность по кредитному договору составляет 256637,31 рублей, из которых: 93876,43 рубля – сумма задолженности по основному долгу, 162760,88 рублей – проценты.

Вместе с тем, истцом в материалы дела в соответствии с запросом суда не представлены подробный расчет задолженности с пояснениями за заявленный период, выписка по счету заемщика 

<

Номер обезличен> о движении денежных средств за заявленный период, Тарифы банка, в соответствии с которыми можно определить размер обязательного платежа, сформированные банком счета – выписки с указанием размера ежемесячного платежа и даты его внесения.

В связи с чем суд не имеет возможности проверить наличие и размер задолженности ответчика по кредитному договору именно за период с 20.01.2015.

Как следует из расчета истца, прогноза – расчета полной задолженности с неоплаченными авторизациями на дату 18.10.2021, не отвечающего требованиями проверяемости и имеющегося в материалах дела, по состоянию за период с 21.01.2015 по 21.11.2019 общая сумма задолженности составляла 74870 рублей 69 копеек, 89470 рублей 69 копеек – проценты за просроченный кредит, итого задолженность на 21.11.2019 – 0 рублей; основной долг по безнадежным ссудам – 93876, 43 рублей, проценты - 162760, 88 рублей, всего сумма задолженности – 256637, 31 рубль.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу, установленному статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исполнения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу, установленному статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В силу статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктами 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 статьи 220 ГПК РФ, пункта 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до 6 месяцев.

В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с абз. 3 пункта 12 разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как следует из материалов дела, ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №48 Падунского и Правобережного районов города Братска Иркутской области 10.02.2022.

15.02.2022 мировой судья вынес судебный приказ № 2 – 477/2022, в соответствии с которым с должника взыскана задолженность за период с 20.01.2015 по 18.10.2021 по кредитному договору в сумме 256637, 31 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2883 рубля, а всего 259520,31 рубль. 24.05.2022 судебный приказ отменен определением мирового судьи в связи с поступлением возражений должника.

Исковое заявление ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» отправлено в районный суд 03.11.2023 в электронном виде.

Как указано судом Тарифы банка, в соответствии с которыми можно определить размер обязательного платежа, ежемесячно сформированные банком счета – выписки с указанием размера ежемесячного платежа и даты его внесения истцом в материалы дела не представлены.

Как следует из расчета суммы задолженности, имеющегося в материалах дела, последняя выдача кредита произведена банком 18.09.2015, последнее погашение по основному долгу осуществлено заемщиком 18.12.2014, последнее погашение начисленных процентов – 18.12.2014, просроченных – 21.11.2019.

Принимая во внимание общий срок исковой давности, период судебной защиты, учитывая, что погашение основного долга и начисленных процентов после 18.12.2014 заемщиком не производилось, учитывая, что частичное погашение долга по процентам 21.11.2019 о признании долга не свидетельствует, а также принимая во внимание положения ст. 207 ГК РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен и восстановлению не подлежит в силу приведенных разъяснений Верховного суда РФ. 

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с чем, суд, руководствуясь статьями 195, 196, 199, 200 ГК РФ, разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту, истцом пропущен, что в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, части 4 статьи 198 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, в связи с чем, исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.Г. Палагута

Мотивированное решение составлено 15.03.2024