дело № 2-820/2020

УИД 22RS0067-01-2020-000536-80

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2020 г. г. Барнаул 

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б., 

при секретаре Степаненко Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска (с учетом уточнения исковых требований ДД.ММ.ГГГГ) указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 820444 руб. 20 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства MITSUBISHI Outlander №, год выпуска №, идентификационный номер (№. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял договор и в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 837700 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 159764, 36 руб., из них: просроченная ссуда 93997,01 рубля, проценты по просроченной ссуде 1244,24 руб., неустойка по ссудному договору в размере 62783,77 рубля, неустойка на просроченную ссуду в размере 1590,34 рубля, иные комиссии 149 руб. Требование банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в соответствии с п.5.2. Общий условий Договора потребительского кредита ответчиком не исполнено. 

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в указанном размере, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11797,64 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части обращения взыскания на предмет залога - автомобиль прекращено в связи с отказом истца от иска в данной части. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается телефонограммой. 

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц с вынесением заочного решения, на что имеется согласие представителя истца в уточненном исковом заявлении ( л.д. 93). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (после ДД.ММ.ГГГГг.).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ (здесь и далее в редакции на дату заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. 1,3 ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно с ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 820444 руб. 20 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства MITSUBISHI Outlander №, год выпуска №, идентификационный номер (№. 

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора размер ежемесячного платежа по кредиту составил 20804,52 руб., сроком платежа по 27 число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20804,23, полная стоимость кредита 17,887% годовых, общая сумма по кредиту 427826,71 руб. – при условии исполнения договора надлежащим образом).

Для надлежащей оплаты по договору заемщику был предоставлен график платежей, который подписан заемщиком.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору – указанный кредит заемщику предоставил. Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком в судебном заседании.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи с чем банк направил ответчику досудебное требование о взыскании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ со сроком исполнения в течение 30 дней с момента отправления настоящей досудебной претензии (ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому реестру- л.д.110-111), которое к судебному заседанию исполнено не было.

В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 159764, 36 руб., из них: просроченная ссуда 93997,01 рубля, проценты по просроченной ссуде 1244,24 руб., неустойка по ссудному договору в размере 62783,77 рубля, неустойка на просроченную ссуду в размере 1590,34 рубля, иные комиссии 149 руб. 

Из заявления на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик согласился оплачивать комплект услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с тарифами банка, в частности комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 149 рублей в месяц. 

Суд полагает, что расчет задолженности по просроченной ссуде 93997, 01 руб., процентам по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1244,23 руб. коп. произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора с учетом внесенных ответчиком платежей по нему. 

В то же время суд не может согласиться с начислением банком неустойки из расчета 20% годовых, начисленной на сумму задолженности по кредиту, не являющуюся просроченной, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (истцом указана как «неустойка по ссудному договору»), то есть за тот же период, за который банком начислена и предъявлена ко взысканию неустойка на суммы просроченного основного долга. Соглашением сторон обязанность заемщика оплачивать такую неустойку не предусмотрена. 

Более того, начисление неустойки на всю сумму предоставленного и непогашенного кредита не соответствует закону, так как у заемщика до ДД.ММ.ГГГГ (срок досрочного истребования кредитной задолженности по уведомлению банка от ДД.ММ.ГГГГ) отсутствовала обязанность вернуть всю сумму займа, следовательно, эта сумма не являлась просроченной задолженностью. Начисление на нее пени противоречит правовой природе неустойки.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании неустойки по ссудному договору (на остаток основного долга) могла быть начислена только после истечения срока добровольного исполнения требования банка о досрочном возврате задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) в сумме 32382 руб. 27 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составит: 9443,48 +11209,61 + 11838,18), при этом сумма 4525,38 руб., оплаченная ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ и зачтенная банком в погашения такой неустойки, подлежит перераспределению по правилам ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству заемщика в счет погашения процентов по просроченной ссуде 1244 руб. 23 коп. и основного долга в сумме 3281,15 руб., в связи с чем проценты по просроченной ссуде полностью погашены, а задолженность по основному долгу составит: 90715, 86 руб. (93997,01 руб. - 3281,15 руб.)

Сумма неустойки на остаток основного долга в сумме 32382, 27 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена банком правомерно, поскольку в силу положений ч.2 ст. 811 ГК РФ, пункта 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора согласно содержанию заявлению ответчика о предоставлении потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм м основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Согласно положениям ст. 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и позиции Конституционного Суда Российской Федерации, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и др.

Принимая во внимание общий размер задолженности по основному долгу, размер непогашенной части основного долга по отношению к сумме предоставленного кредита по договору, период просрочки, а также то, что ответчиком приняты меры по погашению задолженности до вынесения решения суда, в связи с чем размер исковых требований банком были уменьшен, с учетом императивных требований п. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», а также положений п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки на остаток основного долга до 15 000 руб. 00 коп.

Неустойка на просроченную ссуду (ежемесячные платежи по графику), начисленная банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (до окончания срока возврата всей суммы кредитной задолженности по требованию банка от ДД.ММ.ГГГГ) составит 554, 25 руб. (15.1+26,38+43,24+148,35+21,33+202,61+19,53+ 477,71 ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), из них ответчиком оплачено 84,72 руб., остаток такой неустойки, не погашенной ответчиком составит 449,53 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ такая неустойка не подлежит начислению и взысканию, поскольку банком истребована досрочно вся сумма кредитной задолженности и за просрочку ее возврата начислена неустойка на весь остаток основного долга. Иное свидетельствовало бы о двойном начислении неустойки на одни те же суммы основного долга. 

Оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Ответчиком доказательств погашения задолженности в вышеуказанных суммах не представлено. 

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 106334 руб.39 коп., в том числе: 90715 руб. 86 коп. – просроченная ссуда, 15000 - неустойка по ссудному договору (неустойка на остаток основного долга), неустойка на просроченную ссуду в сумме 469 руб. 53 коп., 149 руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, подлежат удовлетворению. В остальной части требования банка суд отклоняет. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, но без учета снижения судом обоснованно начисленной банком неустойки с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3401, 95 руб. 

По заявлению банка в связи с отказом от иска в части обращения взыскания на предмет залога – вышеуказанный автомобиль по правилам ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд отменяет обеспечительную меру, принятую по настоящему делу определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в виде запрета УГИБДД ГУ МВД России по 

<

адрес> производить регистрационные действия в отношении транспортного средства – автомобиля марки Mitsubishi Outlander, №, индентификационный номер (VIN) №. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, 232-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106334 руб.39 коп., в том числе: 90715 руб. 86 коп. – просроченная ссуда, 15000 - неустойка по ссудному договору (неустойка на остаток основного долга), неустойка на просроченную ссуду в сумме 469 руб. 53 коп., 149 руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3401 руб. 95 коп. 

В остальной части иск ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения. 

Отменить обеспечительную меру, принятую определением Октябрьского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в виде запрета УГИБДД ГУ МВД России по 

<

адрес> производить регистрационные действия в отношении транспортного средства – автомобиля марки Mitsubishi Outlander, №, индентификационный номер (VIN) №.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.Б. Севостьянова