к делу № 2-3366/2025

УИД 61RS0023-01-2025-004505-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2025 года г.Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Чигориной М.В., при секретаре Паляница О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, третье лицо АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу З.Н.А.. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между З.Н.А.. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Банку стало известно о смерти З.Н.А., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего З.Н.А. перед Банком составляет 15 027 руб. 44 коп., из которых: сумма просроченного основного долга – 14 183 руб. 89 коп; сумма просроченных процентов – 822 руб. 35 коп., штраф – 21 руб. 20 коп. По имеющимся у Банка информации, после смерти З.Н.А.. открыто наследственное дело № к имуществу З.Н.А.

На основании изложенного, просит суд взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества З.Н.А.. задолженность в размере 15 027 руб. 44 коп., из которых: сумма просроченного основного долга – 14 183 руб. 89 коп; сумма просроченных процентов – 822 руб. 35 коп., штраф – 21 руб. 20 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу в качестве ответчика привлечена наследник умершего З.Н.А. супруга – ФИО1. 

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Т-Страхование».

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен АО «Т-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, предоставил суду ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики ФИО1 в судебное заседание не явились, извещена надлежаще.

Представитель АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила отзыв, в котором указала, что на дату ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у З.Н.А. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено, выражает намерение лица сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между З.Н.А.. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, кредитор выдал заемщику кредитную карту. 

Между тем, из представленного истцом расчета следует, что у умершего З.Н.А. образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Судом также установлено, что заемщик З.Н.А.. умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Из копии наследственного дела, предоставленного нотариусом 

<

адрес> нотариального округа 

<

адрес> М.Е.Б.. следует, что после смерти З.Н.А.., умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. 

С заявлением о принятии наследства по закону обратилась: супруга – ФИО1

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора З.Н.А. выразил свое согласие быть застрахованным лицом путем присоединения к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. между ТКС Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «ТБанк») и ОАО «ТОС» (АО «Т-Страхование»), согласно условиям которого, в случае отсутствия специально указанного в заявлении анкете несогласия клиента на участие в программе «страхования заемщиков кредита от несчатсных случаев и болезней», клиент банка автоматически становится участником программы страхования. 

Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №.

Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания в редакции, действующей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми З.Н.А. был ознакомлен.

Согласно п. 1.5 Условий страхования Выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях.

На дату ДД.ММ.ГГГГ. в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у З.Н.А.. Таким образом, Страховщик документы не рассматривал, в выплате страхового возмещения не отказывал, что подтверждается ответом АО «Т-страхование» (л.д. 131).

В соответствии ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений п.п. 58-60 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Между тем, из представленного истцом расчета и выписки по счету следует задолженность по кредитной карте образовалась после смерти З.Н.А.

Так, из выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ. произведено 6 операций по карте «оплата в пользу ЮЛ Antilopay.comSBP, на общую сумму 13 013 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. З.Н.А.. выставлена плата за оповещение об операциях 99 руб., плата за обслуживание – 590 руб., плата за программу страховой защиты 121,95 руб, проценты по кредиту – 508,21 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. выставлена плата за оповещение об операциях 99 руб., плата за программу страховой защиты 121,95 руб., штраф – 2,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. выставлен штраф за 1-ый неоплаченный минимальный платеж – 18,24 руб., проценты по кредиту – 304, 21 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. проценты по кредиту 9,93 руб.

В силу части 2 статьи 17 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Таким образом, по смыслу закона снятие денежных средств с банковской карты наследодателя после его смерти, то есть после утраты им правоспособности, не могут расцениваться как образование задолженности, подлежащей взысканию с наследника, поскольку пластиковая кредитная карта не входит в состав наследства, открывшего после смерти заемщика, который являлся лишь держателем кредитной карты, выпущенной истцом на его имя для расчетов по счету карты. 

Согласно пункту 61 Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из данных разъяснений не следует, что наследник заемщика становится стороной кредитного договора после смерти наследодателя, а указывается на переход к наследнику, принявшему наследство, обязанностей по кредитному договору, в том числе в части уплаты процентов по договору, а после принятия наследства - в части уплаты неустоек, иных платежей, предусмотренных договором, имевшихся у должника, т.е. в случае, когда наследодатель на момент смерти и открытия наследства являлся должником - имел задолженность перед кредитором.

В данном случае, факт использования кредитной карты третьим лицом и получения кредитных денежных средств после смерти заемщика свидетельствует об образовании задолженности при иных обстоятельствах, не связанных с действиями наследодателя, влекущими возникновение у него обязательств по погашению задолженности, переходящих в порядке универсального правопреемства к его наследникам, т.е. взыскание такой задолженности в пользу кредитора осуществляется по иным основаниям.

Из материалов дела следует, что АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о погашении кредитной задолженности за счет наследственного имущества. Требования о взыскании задолженности по иным основаниям, рассмотрение которых требует установления иных обстоятельств, имеющих значение для дела, чем при рассмотрении спора о взыскании долга с наследников или за счет наследственного имущества, а также применение иных норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, истцом не заявлялись.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества подлежат отклонению.

Поскольку требования истца подлежат отклонению, то оснований, предусмотренных ст. 94, 98 ГПК РФ для взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины, не имеется.

При рассмотрении дела суд исходил из доказательств, представленных сторонами, иных доказательств суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Акционерному обществу «ТБанк» к ФИО1, третье лицо АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору о кредитной карте № за счет наследственного имущества после смерти З.Н.А., отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Шахтинский городской суд.

Судья М.В. Чигорина 

Решение в окончательной форме изготовлено 20 октября 2025 года.