Дело №2-3610/2019 

64RS0045-01-2019-004342-14

Решение

Именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе: 

председательствующего судьи Палагина Д.Н.,

при секретаре Сдобниковой А.О.,

с участием представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности с наследника,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк» или Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности с наследника, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключены соглашения №; №.

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

По условиям соглашения № кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен п.1 соглашения – ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям соглашения № кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19,9% годовых.

Окончательный срок возврата кредита установлен п.1 соглашения – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.2.2. Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п.1 соглашения, на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п.11. соглашения.

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2. Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п.4.4. Правил).

Согласно п.4.1.2., 4.2.2. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно начиная с даты следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении. Согласно п.4.8.2. Правил дата возврата кредита и уплаты процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии с условиями п.6.1. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и\или уплатить кредитору денежные средства, а заемщик обязуется уплатить неустойку.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит о периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п.п. 6.1.1., 6.1.2. Правил).

Согласно п.12.1.1. п.12.1.2 соглашения «В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки».

С ДД.ММ.ГГГГ условия Правил, предусмотренные п.4.2.2., то есть погашение основного долга по графику, систематически не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей.

В связи со смертью заемщика обязательства по соглашениям со стороны заемщика не были выполнены.

Согласно ответу нотариуса нотариального округа 

<

адрес> ФИО4 после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 было заведено наследственное дело, наследником принявшим наследство по закону является мать ФИО1. Наследство, на которое выдано свидетельство состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 57,8 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 претензии с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет 1150 123,93 руб. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 1150 123,93 руб., в том числе: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 560 016 руб. 43 коп., в том числе: просроченный основной долг - 435 051 руб. 10 коп.; проценты за пользование кредитом - 118 429 руб. 88 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 5 003 руб. 92 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 531 руб. 53 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 590 107 руб. 50 коп., в том числе: просроченный основной долг - 435 051 руб. 10 коп.; проценты за пользование кредитом - 119 070 руб. 55 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 19 077 руб. 99 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%: пеня за несвоевременную уплату процентов - 16 907 руб. 86 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 13 951 руб.

Представитель истца по доверенности - ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности – ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ответчик является наследником умершего ФИО5, поэтому ответственность по кредитному договору ограничивается размером стоимости принятого наследственного имущества за вычетом суммы долга исполненной по обязательствам наследодателя перед АКБ «Газнефтьбанк» (АО).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключены соглашения №; №.

По условиям соглашения № кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен п.1 соглашения – ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям Соглашения № кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19,9% годовых.

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

Окончательный срок возврата кредита установлен п.1 соглашения – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.2.2. Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковскими ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39-40). 

Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п.1 соглашения, на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п.11. соглашения.

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2. Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п. 4.4. Правил).

Согласно п.4.1.2., 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении. Согласно п.4.8.2. Правил, дата возврата кредита и уплаты процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии с условиями п.6.1. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и\или уплатить кредитору денежные средства, а заемщик обязуется уплатить неустойку.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п.п. 6.1.1., 6.1.2. Правил).

Согласно п.12.1.1. п.12.1.2 соглашения «В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки».

С ДД.ММ.ГГГГ условия Правил, предусмотренные п.4.2.2., то есть погашение основного долга по графику, систематически не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер (л.д.81). После умершего ФИО5 открыто наследственное дело №.

Из наследственного дела следует, что наследниками по закону являются мать наследодателя ФИО1 и отец наследодателя ФИО6

Судом установлено и подтверждается содержанием наследственного дела, представленного нотариусом по запросу суда, наследник ФИО6 отказался от наследства после смерти ФИО5 в пользу супруги ФИО1

Из наследственного дела следует, что наследство состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, общей площадью 57,8 кв.м, кадастровой стоимостью 2673242 руб. 49 коп., а также автомобиля марки 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №, цвет серебристый. Указанный автомобиль являлся предметом залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Газнефтьбанк» (АО) и ФИО5 

Свидетельство о праве на наследство по закону на указанное недвижимое наследственное имущество, согласно материалам наследственного дела, было выдано ФИО1 (л.д.95).

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст.1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» (п.58, п.59, п.60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п.1 ст.416 ГК РФ).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

По делу также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Газнефтьбанк» (АО) и ФИО5 был заключен кредитный договор 

<

***> в размере 1000000руб. на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты> исполнение кредитных обязательств которого со дня смерти наследодателя возложены на наследника ФИО1 на основании определения Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ об утверждении мирового соглашения, по условиям которого ФИО1 обязуется оплатить АО «Газнефтьбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546 459 руб. 78 коп. (л.д.172-173).

Кроме того, по условиям заключенного мирового соглашения стороны договорились о том, что ФИО1 в погашение основного долга на сумму 473851 руб. по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, передает в собственность истцу АКБ «Газнефтьбанк» (АО) по акту приема-передачи, являющемуся неотъемлемой частью настоящего мирового соглашения, в трехдневных срок с момента вынесения определения об утверждении настоящего мирового соглашения, транспортное средство, являющееся предметом залога по договору залога имущества 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ: автомобиль марки 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №, цвет серебристый.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет 1150 123,93 руб. в том числе: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 560 016 руб. 43 коп., в том числе: просроченный основной долг - 435 051 руб. 10 коп.; проценты за пользование кредитом - 118 429 руб. 88 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 5 003 руб. 92 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 531 руб. 53 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 590 107 руб. 50 коп., в том числе: просроченный основной долг - 435 051 руб. 10 коп.; проценты за пользование кредитом - 119 070 руб. 55 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 19 077 руб. 99 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%: пеня за несвоевременную уплату процентов - 16 907 руб. 86 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма просроченного долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1%.

Стоимость наследственной доли ФИО1 в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес> (1/3) составляет 891080,83 руб. (2673242,49 кадастровая стоимость объекта недвижимости /1/3 = 891080,83 руб.).

Сумма, подлежащая выплате АО «Газнефтьбанк» в счет кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 546 459 руб. 78 коп., стоимость заложенного имущества, переданная ФИО1 АКБ «Газнефтьбанк» АО в счет погашения основного долга по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 473851 руб.

Общий размер стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком после смерти ФИО5 составляет 1364 931,83 (891080,83 +473851).

С учетом условий вышеуказанного мирового соглашения ФИО1 отвечает по долгам наследодателя, возникшим перед истцом в размере 818472,05 руб. (1364931,83 – 546459,78).

Судом разъяснялось сторонам право оспорить размер стоимости наследственного имущества путем заявления ходатайства о проведении судебной оценочной экспертизы, однако стороны таким правом не воспользовались.

В судебном заседании представитель истца не оспаривала размером стоимости наследственного имущества и была с ним согласна.

Таким образом, размер задолженности по кредитным соглашениям, заявленного истцом ко взысканию превышает стоимость наследственного имущества.

Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства, имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством являлось выяснение следующих вопросов: каков объем наследственной массы, круг наследников и кредиторов, какова стоимость наследственного имущества.

Требования Банка о взыскании с ответчика пени по соглашениям за несвоевременную уплату основного долга и процентов не подлежат удовлетворению, поскольку такие требования вытекают из условий соглашений, которые ответчик с Банком не заключались.

Таким образом, суд находит исковые требования банка подлежащим частичному удовлетворению.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11384 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по соглашениям №№, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 818472 руб. 05 коп., расходы на оплату госпошлины в размере 11384 руб. 75 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Д.Н. Палагин