Дело № 2-3003/2020 (УИД № 74RS0017-01-2020-004400-23)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2020 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.

при секретаре Мелещук О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества ««АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 456,58 руб., из которых: просроченный основной долг – 98 665,81 руб., начисленные проценты – 22 669,57 руб., штрафы и неустойки – 2 121,20 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 669,13 руб. (л.д. 4-5).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 100 000,00 руб. под 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность по кредиту составляет 123 456,58 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 43-44, 47).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 46, 56). В отзыве на исковое заявление, направленном в адрес суда ответчик указал, что с размером исковых требований не согласен. ДД.ММ.ГГГГ у него возникли финансовые трудности, в связи с чем, он прекратил производить платежи по кредитному договору. Полагает, что Банк мог обратиться в суд еще ДД.ММ.ГГГГ, однако этого не сделал, а продолжил начислять проценты за пользование денежными средствами, тем самым злоупотребил своим правом, начисляя проценты за пользование денежными средствами вплоть до ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что проценты должны быть начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составлять 3 459,20 руб. Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, просит снизить размер, взыскиваемой с него неустойки (л.д. 47-50). 

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» (л.д.15). 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты (л.д. 19-22), заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000,00 руб. (п.1), на неопределенный срок (п.2), процентная ставка 24,49 % годовых.

В соответствии с п.6 Договора, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.6.1). Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300,00 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора (п.6.2). Дата расчета минимального платежа – 11 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п.6.3.). 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п.12).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22), процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг установлена 39,99% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним установлена 49,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, 100 календарных дней. Кроме того, внесены изменения в п.15 Договора, в соответствии с которым комиссия за обслуживание кредитной карты установлена в размере 1 490,00 руб. ежегодно. Иные условия Договора потребительского кредита остаются без изменений. 

В силу п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 25-27), в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Общими условиями предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности (п.8.1).

Ответчик был ознакомлен со всеми условиями выдачи кредитной карты, что подтверждается подписанием Индивидуальных условий кредитования. Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора кредита и обязуется их выполнять. 

Согласно п.9.3 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторжения кредитного договора. При этом Банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается распиской в получении банковской карты, подписанной заемщиком собственноручно (л.д. 23), а также справкой по кредитной карте (л.д. 10). 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, не исполняет, допуская нарушения графика возврата кредита (л.д. 9 – расчет задолженности, л.д. 10 – справка по кредитной карте, л.д. 11-14 – выписка по счету).

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № г. Златоуста Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 458,20 руб., в том числе: 98 665,81 руб. – просроченный основной долг, 22 671,19 руб. – начисленные проценты, 2 121,20 руб. – штрафы и неустойки, в возмещение расходов по оплате госпошлины 1 834,58 руб. (л.д. 53-54). 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Златоуста Челябинской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по 29.10.2019г. в размере 123 458,20 руб. (л.д. 58).

Определением мирового судьи судебного участка № г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительного его исполнения (л.д. 6).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 456,58 руб., из которых: просроченный основной долг – 98 665,81 руб., начисленные проценты – 22 669,57 руб., штрафы и неустойки – 2 121,20 руб. (л.д. 9 – расчет задолженности, л.д. 10 – справка по кредитной карте, л.д. 11 – 14 – выписка по счету).

Возражая протия заявленных требований, ответчик указывает на злоупотребление правом Кредитором, выразившееся в длительном необращении в суд, что способствовало увеличению размера задолженности в части начисленных ко взысканию процентов.

По смыслу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло ответчику лежит на самом ответчике. Между тем таких доказательств суду не представлено.

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Независимо от даты предъявления иска в суд после начала нарушения заемщиком своих обязательств по договору в силу положений п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обращение Банка с иском в августе 2020 г. не может свидетельствовать о содействии кредитора увеличению размера договорных процентов, начисляемых на сумму невозвращенного кредита, а равно о злоупотреблении банком правом в иной форме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера задолженности по процентам.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера начисленной неустойки. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процентпроцент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Согласно расчету сумма неустойка за просрочку уплаты процентов и кредита составила 2 121,20 руб., в том числе неустойка по просроченному основному долгу в размере 794,40 руб., неустойка по просроченным процентам – 1 326,80 руб. 

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу – 98 665,81 руб., размер задолженности по процентам – 22 669,57 руб., период нарушения ответчиком обязательств, суд полагает, что размер неустойки, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 121,20 руб., несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежащая взысканию сумма неустойки, подлежит снижению.

Исходя из обстоятельств данного дела, сумм задолженности по основному долгу в размере 98 665,81 руб., периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ определить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 500 рублей, за просрочку уплаты процентов в размере 1 000 рублей. По мнению суда, указанный размер штрафных санкций, отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом изложенного и, считая доказанным факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 122 635,38 руб., из которых: просроченный основной долг – 98 665,81 руб., начисленные проценты – 22 669,57 руб., неустойка по просроченному основному долгу в размере 500 руб., неустойка по просроченным процентам – 800 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском, в размере 3 669,13 руб. (л.д. 4, 5). 

Несмотря на уменьшение судом неустойки, уплаченная истцом государственная пошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании неустойки. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 Налогового кодекса РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 122 635,38 рублей (сто двадцать две тысячи шестьсот тридцать пять) рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг – 98 665,81 рублей, начисленные проценты – 22 669,57 рублей, неустойка по просроченному основному долгу в размере 500 рублей, неустойка по просроченным процентам – 800 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 3 669 (три тысячи шестьсот шестьдесят девять) рублей 13 копейки, а всего 126 304 (сто двадцать шесть тысяч триста четыре) рубля 51 коп.

В удовлетворении остальной части требований Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий Ю.С. Кумина