УИД № 60RS0025-01-2024-000104-97 дело № 2-77/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2024 года р.п. Плюсса 

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Напалковой Е.Ю.

при секретаре Беспрозванных С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях, ФИО1, ФИО2, ФИО10, ООО «РБ Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО11 судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с исковым заявлением к МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО12, судебных расходов.

В обоснование искового заявления истец указал, что 22.11.2019 года в соответствии с кредитным договором №№далее – Договор), заключенным между ФИО13 (далее – Ответчик) и ООО «Русфинанс Банк» (далее – Истец), Ответчику предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», ФИО14 заключил с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование Жизни») от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому были застрахованы его жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в Страховой Компании. Факт выдачи Заемщику кредита подтверждается следующими документами: заявлением о предоставлении кредита; кредитным договором №№. 01 марта 2021 года. ООО «Русфинанс Банк» было реорганизовано путем присоединения к ПАО РОСБАНК. Факт реорганизации подтверждается Решением о реорганизации, а также выпиской из ЕГРЮЛ, приложенной к настоящему заявлению. Таким образом, правопреемником ООО «Русфинанс Банк» является ПАО РОСБАНК. В ходе проведенной работы Истцу стало известно, что 23.02.2021. ФИО15 умер. Данное событие имело признаки страхового случая. Однако наследниками до настоящего времени документы для получения страховой выплаты в страховую компанию не предоставлены. ПАО РОСБАНК направило претензию нотариусу Нотариальной Палаты Псковской области ФИО3, которая находится в материалах наследственного дела. Согласно ответу нотариуса Нотариальной Палаты Псковской области ФИО3 от 01.03.2023 исх. рег. №48, в производстве нотариальной конторы заведено наследственное дело к имуществу умершего ФИО16 наследники извещены нотариусом о претензии кредитора, однако сведения о наследниках, о составе и рыночной стоимости наследственного имущества, сообщить не может, поскольку согласно ст.5 «Основ законодательства о нотариате» Справки о совершенных нотариальных действиях выдаются по требованию суда, прокуратуры, органов следствия в связи с находящимися в их производстве уголовными, гражданскими или административными делами, а также по требованию судебных приставов-исполнителей в связи с находящимися в их производстве материалами по исполнению исполнительных документов. ПАО РОСБАНК является кредитором ФИО17. и не входит в исчерпывающий перечень лиц, обладающих правом истребования справки о совершенных нотариальных действиях у нотариуса. Сами наследники до настоящего времени никаких мер по урегулированию вопроса о погашении задолженности по кредитному договору №№ от 22.11.2019 года не предприняли. Смерть ФИО18 не влечет прекращения обязательств по заключенному договору №№ от 22.11.2019 года. На дату подачи настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Истцом по кредитному договору составляет 67900,72 руб., что подтверждается расчётом задолженности и историей погашений кредитному договору. Поскольку смерть Заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору №№ от 22.11.2019. наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Учитывая вышеизложенное и руководствуясь условиями договора потребительского кредита, а также ст.ст.20, 309, 810, 819, 1110, 1112, 1141, 1142, 1153, 1154, 1175 ГК РФ, истец просит: взыскать с МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях, за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО19., в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору №№ от 22.11.2019 года в размере 67900,72 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2237,02 руб. В случае получения судом данных о других наследниках, принявших наследство, либо совершивших действия, которые в силу ст.1153 свидетельствуют о фактическом принятии наследства, привлечь наследников для участия в судебном разбирательстве в качестве соответчиков. Считать исковые требования предъявленными солидарно ко всем наследникам ФИО20., принявшим наследство.

Определениями суда в качестве соответчиков к участию в деле привлечены: ООО «РБ Страхование Жизни» и наследники умершего заемщика ФИО21 – супруга ФИО1, дети ФИО2, ФИО22.

Представитель истца ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО1, действующая, в том числе в интересах несовершеннолетнего ФИО23 представители ответчиков МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях, ООО «РБ Страхование Жизни», третье лицо нотариус Плюсского нотариального округа Псковской области ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Ответчик ООО «РБ Страхование Жизни» просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, также предоставил возражения на исковое заявление банка, согласно которым: 21.06.2011 между ООО «Сожекап Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» (в настоящее время, соответственно, ООО «РБ Страхование Жизни» и ПАО РОСБАНК) был заключён Договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней №СЖД-01 (далее – Договор №СЖД-01). 02.09.2019. между сторонами Договора №СЖД-01 было заключено дополнительное соглашение №15, согласно которому вносились изменения в пункт 1.12. Договора №СЖД-01 и подразумевали наделение Застрахованного по Договору лица Выгодоприобретателем. 22.11.2019 года ФИО24 подписывает заявление на страхование (далее – Заявление), в соответствии с которым он приобретал статусы, как Застрахованного лица, так и Выгодоприобретателя по Договору №СЖД-01 при наступлении страхового случая. В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. По прямому указанию нормы пункта 2 статьи 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Страховая сумма именно по этой причине в состав наследства не входит, поскольку наследство включает лишь то имущество и те права, которые принадлежали наследодателю на день открытия наследства – то есть на день смерти (статьи 1112 и 1113 ГК РФ). Как отмечает Федеральная нотариальная палата в своём разъяснении от 18.01.2016 года №90/60- 09 страхователю на момент смерти денежные суммы, причитающиеся по договору личного страхования, принадлежать не могли, поскольку именно в силу условий договора право на получение возмещения страховой суммы возникает в связи с наступлением смерти страхователя. Таким образом, Банк (истец) в рамках страховых правоотношений не является выгодоприобретателем, что исключает возможность осуществления выплаты в пользу данного лица. Полномочными лицами, являющимися выгодоприобретателями после смерти ФИО25 являются наследники застрахованного лица. Кроме того, страховое возмещение при условии признания случая страховым не входит в состав наследственного имущества. Во-вторых, говоря о рассмотрении случая на предмет признания страховым: в адрес Страховой компании заявлений по установленной Страховщиком форме от наследников или иных полномочных лиц не поступало. Единственным уведомлением Страховой компании о наступлении смерти ФИО26 являлось электронное письмо Банка, содержащееся справку о смерти указанного лица. Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Другими словами, Страховщик обязан осуществить выплату лишь в том случае, когда событие соответствует определённым в Договоре страхования (Заявлении) признакам страхового случая. Для этого необходим анализ на основании пакета документов, который предусмотрен Договором (Заявлением) и Правилами страхования, на основании которых осуществлялось страхование. Также ООО «РБ Страхование Жизни» возражает против удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ООО «РБ Страхование Жизни» исходя из смысла ст.ст.420, 819 ГК РФ, так как ООО «РБ Страхование Жизни» не является стороной по кредитному договору, на основании которого истец обратился в суд. Нести ответственность за ненадлежащее исполнение указанного соглашения Страховщик не может в силу правил статьи 48, 420 и 819 ГК РФ, предметом спора не являются общие права и обязанности ответчиков, не имеют общего основания, а права и обязанности не носят однородный характер. На основании вышеизложенного, ООО «РБ Страхование Жизни» просит: исключить ООО «РБ Страхование Жизни» из числа соответчиков в рамках гражданского дела № 2-77/2024 и отказать в удовлетворении исковых требований в отношении ООО «РБ Страхование Жизни». 

Принимая во внимание положения статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании статьей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что 22.11.2019. ФИО27 обратился в ООО «Русфинанс банк» с заявлением на получение потребительского кредита. 22.11.2019. был заключен кредитный договор №№. Согласно условиям указанного договора, Банк предоставил ФИО28 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев до 22.11.2022. включительно, с ежемесячными платежами в размере и сроки, указанные в графике платежей, процентная ставка установлена в размере 25,48% годовых. В сумму кредита на основании заявления заемщика включено страхование жизни и здоровья (л.д.47-51).

С содержанием условий кредитного договора, общих условий кредитного договора заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Истцом обязательство по договору исполнено, 22.11.2019 ФИО29. был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

01 марта 2021 года ООО «Русфинанс Банк» было реорганизовано путем присоединения к ПАО РОСБАНК. Факт реорганизации подтверждается Решением о реорганизации, а также выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.33-37, 39-44). Таким образом, правопреемником ООО «Русфинанс Банк» является ПАО РОСБАНК.

23.02.2021. ФИО30 умер, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

данные изъяты> (л.д.67 об.ст.). 

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, по состоянию на 12.01.2024 по кредитному договору №№ от 22.11.2019 образовалась задолженность в размере 67900,72 руб., из которой: основной долг 59252,21руб., проценты 8648,51 руб. (л.д.31-32).

По правилам статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Соответственно, смерть заемщика в силу статьи 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, поскольку обязательство заемщика с личностью должника не связано, может быть произведено без личного участия должника. 

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (статья 1175 ГК РФ).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников, принявших наследство, и наследственного имущества, взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела №№ (л.д.67-71), ФИО1, действующая от себя и от имени своего несовершеннолетнего сына ФИО31., 29.11.2022. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после умершего 23.02.2021 ФИО32 С таким же заявлением 29.11.2022 обратилась и дочь умершего ФИО33. - ФИО2 Наследник по закону мать умершего ФИО34. - ФИО35 29.11.2022. написала заявление нотариусу, согласно содержанию которого, она подтверждает, что ей известно об открытии наследства после умершего сына ФИО36, а также сообщает, что ею пропущен срок для принятия наследства, на наследство она не претендует, в суд по поводу восстановления срока для принятия наследства обращаться не намерена, фактически в управление наследственным имуществом не вступала. 26.12.2022. нотариусом Плюсского нотариального округа Псковской области ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в котором указано, что наследниками указанного в свидетельстве имущества ФИО37., умершего 23.02.2021., являются по 1/3 доле - супруга ФИО1, сын ФИО38 дочь ФИО2 Наследство состоит из 1/4 доли в праве собственности на квартиру с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (л.д.83).

Согласно выписке из ЕГРН от 13.02.2024 №КУВИ-001/2024-44734353, ФИО39 15.03.2012 являлся правообладателем 1/4 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> Дата государственной регистрации прекращения права 27.12.2022 (л.д.59).

В силу части 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Стругокрасненского районного суда Псковской области по делу №2-69/2022 от 05.04.2022. требования по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО40., ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитной карте с наследников заемщика ФИО41 в сумме 34394,51 руб., судебных расходов в сумме 1231 руб. 84 коп., удовлетворены в полном объеме. Данным решением суда установлено, что автомобиль «Мерседес» был продан ФИО42 в 2019 году, что подтверждается предоставленным ФИО1 в судебное заседание договором купли-продажи указанного транспортного средства, а также показаниями свидетеля ФИО43. о том, что данное транспортное средство было продано его братом примерно 3 года назад. Решение суда не обжаловалось и вступило в законную силу 12 мая 2022 года. 

Таким образом, в состав наследственного имущества после смерти ФИО44. вошли: 1/4 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> а также денежные средства: в размере 8292,14 руб. на банковском счете № № открытом в ОСБ/ВСП 8630/1595 ПАО Сбербанк и 7500,00 руб. после зачисления 25.02.2021, а всего 15792,14 руб.; денежные средства в размере 10,70 руб. на банковском счете № №, открытом в ОСБ/ВСП 8630/1595 ПАО Сбербанк; денежные средства в размере 5,18 руб. на банковском счете № №, открытом в ОСБ/ВСП 8630/1595 ПАО Сбербанк.

Вышеназванным решением суда от 05.04.2022. установлена рыночная стоимость 1/4 доли указанной квартиры на 23.02.2021 (дата смерти ФИО45.) в размере 139000 рублей, в соответствии с предоставленным истцом заключением. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования по закону ФИО1, ФИО2 и ФИО46 составляет 154808,02 руб. (139000 руб. + 8292,14 руб. + 7500 руб. + 5,18 руб. + 10,70 руб.) (л.д.159-163).

Судом также установлено, что решением Стругокрасненского районного суда Псковской области от 18.10.2023. по делу №2-327/2023 удовлетворены требования по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО47 ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору с наследников заемщика ФИО48 в сумме 109659,50 руб., судебных расходов в сумме 3393,19 руб., а всего 113052,69 руб. Решение суда не обжаловалось и вступило в законную силу 21 ноября 2023 года (л.д.153-158).

Кроме того, судом установлено, что решением Стругокрасненского районного суда Псковской области от 21.02.2024 по делу №2-66/2024 частично удовлетворены требования по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО49 ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору с наследников заемщика ФИО50 в сумме 10754 рубля 01 копейка, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6384 рубля, а всего 17138 рублей 01 копейка. Решение суда не обжаловалось и вступило в законную силу 22 марта 2024 года (л.д.164-168). 

Согласно представленному расчету по состоянию на 12.01.2024. задолженность ФИО4 по кредитному договору №№ от 22.11.2019 составляет 67900,72 руб., из которой: основной долг 59252,21 руб., проценты 8648,51 руб. 

Данный расчет сомнений у суда не вызывает, ответчиками контррасчет не представлен, в связи с чем, суд принимает указанный расчет в обоснование размера исковых требований.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной сумме задолженности или об ее отсутствии ввиду исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств, материалы дела не содержат, и от ответчиков в порядке статьи 56 ГПК РФ не поступило.

Учитывая, что у наследодателя имеется непогашенная задолженность по кредитному договору, наследники приняли наследство, отсутствуют доказательства, подтверждающие погашение наследниками долгов в пределах стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что требования истцом заявлены обоснованно.

Вместе с тем, судом также установлено, что общий размер задолженности ФИО51 перед Банками на настоящее время – 222708,74 руб. (34394,51 руб. взыскано по решению суда от 05.04.2022 + 109 659,50 руб. взыскано по решению суда от 18.10.2023 + 10 754,01 руб. взыскано частично по решению суда от 21.02.2024; 67900,72 руб. заявлено по данному иску), что превышает стоимость его наследственного имущества – 154808,02 руб.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства и приведенные положения материального права, принимая во внимание, что размер общей взыскиваемой задолженности превышает стоимость наследственного имущества ФИО52 а также, что денежные средства в сумме 154808,02 руб. уже взысканы с наследников ФИО53. в пользу ПАО «Сбербанк России» в соответствии с вышеназванными решениями суда, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска ПАО РОСБАНК к наследникам заемщика о взыскании кредитной задолженности необходимо отказать.

Исковые требования банка к МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях также не подлежат удовлетворению, т.к. в случае смерти должника и при наличии наследников, принявших наследство, и наследственного имущества, взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества. 

В отношении соответчика ООО «РБ Страхование Жизни», суд приходит к нижеследующему. 

Из материалов дела следует, что 22.11.2019. ФИО54 подписывает заявления на предоставление кредита и на страхование, в соответствии с которым он приобретает статусы как Застрахованного лица, так и Выгодоприобретателя по Договору №СЖД-01 при наступлении страхового случая (л.д.50,51, 139).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

На основании положений статей 430, 934 ГК РФ договором личного страхования в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 

Пунктом 4 статьи 430 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). 

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). 

Пунктом 3 статьи 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. 

При этом, следует иметь в виду, что на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность лишь по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению страховщику одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается (пункт 29 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании", имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (статья 418, часть 2 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования, поручения, комиссии, агентского договора. 

Из пункта 14 названного постановления следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм). 

Поскольку право на получение страховой выплаты не принадлежало наследодателю при жизни, а возникло лишь после его смерти, то сумма страхового возмещения не входит в состав наследства и не учитывается в стоимости наследственного имущества, которое определяет размер ответственности наследников. 

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (л.д.108-117), п.1.3 Общих положений Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Страховая выплата – денежная сумма, установленная Договором страхования и выплачиваемая Страховщиком Выгодоприобретателю, в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая.

В силу п.2.2 Правил личного страхования Страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по Кредитному договору, осуществившее страхование себя (в этом случае он является Застрахованным лицом) и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее Договор страхования физического лица – заемщика по Кредитному договору. 

В силу п.2.3. кроме случаев, когда после проведения индивидуального медицинского андеррайтинга Страховщик до заключения договора страхования дал явное письменное согласие об ином, лица, указанные в подпунктах «а» - «г» настоящего пункта, при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по риску смерти в результате несчастного случая, наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями Застрахованного из указанных в подпунктах «а»- «г»: а) являющиеся инвалидами I, II группы, детям-инвалидам, инвалидам с детства; б) больные онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧинфицированные, а также лица, состоящие на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере; в) страдающие любыми заболеваниями (состояниями), которые сопровождаются хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и (или) легочно-сердечной недостаточностью, а также лица, имеющие симптомы таких заболеваний; г) страдающие церебральным параличом, болезнью Дауна, психическим заболеванием или слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также иные лица, которые по медицинским показаниям нуждаются в постоянной посторонней помощи или представляют социальную опасность. Договоры страхования заключаются, как правило, без предварительного медицинского обследования потенциальных Застрахованных. 

В силу п.п.2.4-2.7 право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен Договор страхования. Выгодоприобретатель – кредитная организация, выдавшая Страхователю (Застрахованному лицу) кредит, и являющаяся кредитором по Кредитному договору, или другое лицо, указанное в Договоре страхования (Полисе), в пользу которого заключен Договор страхования. Выгодоприобретатель назначается с письменного согласия Застрахованного лица. Замена Выгодоприобретателя по Договору страхования регулируется и осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Замена выгодоприобретателя по Договору страхования регулируется и осуществляется в соответствии с действующим законодательством Россйиской Федерации.

В силу п.4.1 страховым случаем является предусмотренное Договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 4.2 настоящих Правил страхования, происшедшее в течение срока страхования, установленного в Договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4 настоящих Правил страхования). 

Согласно п.4.2 по настоящим Правилам страхования Договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому(ым) из следующих рисков: 4.2.1. смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования); 4.2.2. установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования); 4.2.3. смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4. настоящих Правил страхования); 4.2.4. установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования).

Пункт 4.4 Правил гласит: события, предусмотренные п.4.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: 4.4.1. совершения Застрахованным лицом противоправных действий; 4.4.2. в результате дорожно-транспортного происшествия в случае, если управление транспортным средством осуществлялось Застрахованным лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имевшим права управления данным транспортным средством, а также в случае, если управление транспортным средством было передано Застрахованным лицом лицу, находящемуся в подобном состоянии или не имеющему права на управления данным транспортным средством; 4.4.3. при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме Застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) Застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме Застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события; 4.4.4. чрезвычайных, особых положений, объявленных органами власти в установленном законом порядке; 4.4.5. исполнении судебного акта и (или) во время пребывания в местах лишения свободы; 4.4.6. в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения Договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если Застрахованное лицо (Страхователь) намеренно дезинформировало Страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга; 4.4.7. если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством Застрахованного; 4.4.8. другие обстоятельства, указанные в Договоре страхования.

В силу п.7.1 Правил договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную в Договоре страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Срок действия Договора страхования может устанавливаться в пределах от 6 месяцев до 30 лет.

В силу п.9.4 Правил страхователь (Застрахованное лицо или его законный представитель, Выгодоприобретатель) обязан в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая: подать Страховщику письменное заявление по установленной Страховщиком форме; предоставить Страховщику документы в соответствии с настоящими Правилами страхования и (или) Договором страхования, подтверждающие факт, причину и обстоятельства наступления страхового события.

Из п.10.4 Правил следует, что для получения страховой выплаты Страховщику, если иное не предусмотрено Договором страхования, должны быть представлены следующие документы: в случае смерти Застрахованного лица: - заявление по установленной Страховщиком форме; - копия Договора страхования (Полиса) или оригинал по требованию Страховщика; - документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя или его представителя, а также получателя выплаты, если он не является лицом, обратившимся с заявлением, надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя Выгодоприобретателя (в том числе доверенность); - свидетельство органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа) о смерти Застрахованного лица; - официальный документ, содержащий причину смерти: медицинское свидетельство о смерти и/или справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа). В дополнение к документам, перечисленным выше в настоящем пункте, предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события.

Наследники ФИО55. вправе самостоятельно обратиться в ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования от 22.11.2019.

Из записи акта о смерти от 24.02.2021. на умершего ФИО56. следует, что причиной смерти являлось: «кардиомиопатия неуточненная» (л.д.63).

Судом в адрес филиала «Плюсский» «Стругокрасненская МБ» был сделан запрос о предоставлении сведений о состоянии здоровья ФИО57. на ноябрь 2019 года, на который поступил ответ, что предоставить сведения о состоянии здоровья ФИО58 не предоставляется возможным в связи с утерей документации (л.д.169). 

В адрес страховой компании заявлений от наследников умершего заемщика ФИО59. до настоящего времени не поступало. Сведений о том, что ФИО60 была произведена замена выгодоприобретателя с наследников на кредитора, материалы дела не содержат.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства и приведенные положения материального права, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска к ООО «РБ Страхование Жизни» также должно быть отказано. 

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности, с которой уплачивалась государственная пошлина, суд отказывает в полном объеме, то оснований для взыскания с ответчиков расходов по госпошлине не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК к МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях, ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО61, к ФИО2, ООО «РБ Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору №№ 22.11.2019. в пределах стоимости наследственного имущества отказать. 

На решение может быть подана жалоба в Псковский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 17.04.2024., с подачей жалобы через Стругокрасненский районный суд.

Судья Е.Ю. Напалкова

ФИО62