КОПИЯ

Дело № 2-2343/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Синдеевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово 

24.09.2019

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «****», в лице Кемеровского отделения №, к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО ****, в лице Красноярского отделения №, обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников.

Исковые требования мотивирует тем, что ПАО «****» в лице Кемеровского отделения № на основании заявления ФИО от ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта ПАО «****» № с разрешенным лимитом кредита **** рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «****» (далее - Общие Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.1. Общих Условий, договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (далее - Договор) являются Общие Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Памяткой Держателя международных банковских карт (далее - Памятка Держателя), Заявлением на получение кредитной карты ОАО «****», надлежащим образом заполненным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «****» физическим лицам (далее-Тарифы Банка).

Таким образом, между Банком и Заемщиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ПС РФ) к Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ****.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты **** Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 5 Условий).

В соответствии с п. 5.3 Общих Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере **** процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п. 5.3. Общих Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 1.7.5.1. Тарифов Банка определена неустойка в размере **** процентов годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность Заемщика по счету № № банковской карты ПАО «****» № № составляет **** рублей, в том числе:

-**** руб. - просроченный основной долг по кредиту;

- **** **** руб. - просроченные проценты.

Заемщик ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ЛО № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2, ФИО1 являются предполагаемыми наследниками, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам ФИО.

Просит: взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в размере принятого наследства задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ по счету № № банковской карты ПАО «****» № №, которая составляет **** рублей, в том числе: **** руб. - просроченный основной долг по кредиту; **** руб. - просроченные проценты, а также расходы за уплату госпошлины в размере **** рублей.

Представитель истца ПАО **** в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 3 об. сторона). 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по месту жительства. Судебное извещение направленное ответчику возвратилось в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. 

В соответствии с п.1 ст. 165 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно положений ст. ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006г., кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно п. 1.8. названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциях, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, обратилась в ОАО «****» с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты ОАО **** с лимитом кредита в рублях РФ в сумме **** рублей (л.д. 5).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и банком подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ****, из которых следует, что настоящие Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО **** в совокупности с Общими условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка ОАО ****, Памяткой Держателя карт ОАО ****, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты Банка, надлежащим образом заполненным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО **** физическим лицам, в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 7- 10).

Из Индивидуальных условий договора следует, что заемщику для проведения операций по карте банк предоставляет возобновляемый лимит кредита в сумме **** руб., вид карты MasterCard Credit Momentum ТП-3К, полная стоимость кредита **** % годовых, процентная ставка **** % годовых.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору, в том числе в совокупности:

- сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в банк карты Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате,

- погашения в полном объеме Общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами банка,

- завершения мероприятий по урегулированию спорных операций,

- закрытия счета карты.

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «До востребования».

Срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата Общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата Клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.

Согласно п. 22 Индивидуальных условий клиент подтверждает получение экземпляров Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка.

Индивидуальные условия договора подписаны сторонами (л.д. 7-10).

Согласно п. 4.1 Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях РФ. 

Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 5.1 Общих условий).

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2 Общих условий).

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности (включительно), при исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3 Общих условий).

Кредитор выполнил свои обязательства перед Заемщиком - кредит в оговоренной сумме лимита был предоставлен заемщику ФИО, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 32-34), отчетами по кредитной карте (л.д. 35-55) из которых усматривается, что заемщик пользовался картой, осуществлял по ней операции.

ДД.ММ.ГГГГ в 06 час. 00 мин. ФИО, ДД.ММ.ГГГГ.р. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным оЗАГС г. Белово Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), не исполнив надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитной картой. 

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по заключенному с ФИО договору кредитной карты составляет **** руб., из них: просроченный основной долг - **** руб., задолженность по просроченным процентам – **** руб. (л.д. 32-34).

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1153 и ч. 1 ст. 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей в течение шести месяцев со дня открытия наследства по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в пункте 34 Постановления Пленума от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 указанного Постановления Пленума).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 Постановления Пленума).

Из публичного реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ наследственных дел после смерти ФИО, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, не заведено (л.д. 70).

Согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН отсутствуют сведения о правах ФИО, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, на имеющиеся у неё объекты недвижимого имущества (л.д. 74).

Из сообщения зам. начальника РЭО ГИБДД МО МВД России «Беловский» от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что за ФИО, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, транспортные средства не регистрировались (л.д. 78).

Из сообщения начальника Инспекции Гостехнадзора Беловского района от ДД.ММ.ГГГГ № за ФИО, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в органах Гостехнадзора Кемеровской области тракторы, самоходные дорожно-строительные машины и иные машины и прицепы к ним не регистрировались (л.д. 73).

По сообщению ОПФР по Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ № остаток средств пенсионных накоплений в специальной части индивидуального лицевого счета ФИО для выплаты правопреемникам составляет **** копеек. Правопреемники указанного застрахованного лица за получением денежных средств не обращались (л.д. 71).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, в нарушение указанной нормы истцом не представлено доказательств того, что после смерти заемщика ответчиками ФИО2, ФИО1 было принято наследство, открывшееся со смертью наследодателя ФИО, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, материалами дела подтверждено обратное. Судом установлено, что наследственное имущество после смерти ФИО отсутствует, наследство никем не принято. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что не вступившие в права наследования после смерти ФИО ответчики не стали должниками перед Банком и не несут обязанности по погашению задолженности по договору кредитной карты, заключенному банком с ФИО

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Публичного акционерного общества «****», в лице Кемеровского отделения №, к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по счету № № банковской карты ПАО «****» № № в размере **** рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «****», в лице Кемеровского отделения №, к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова 

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019.